“农林22条措施”出台一周年专访解读：我该如何办贷款？办保险？
今天（3月17日）
国务院台办、农业农村部、
国家林草局等11部门联合出台的《关于支持台湾同胞台资企业在大陆农业林业领域发展的若干措施》
发布实施一周年
一年来
“农林22条措施”
让很多台胞台企从中受益
中国三农发布在全网
向台胞台企征集了他们关心的问题
大家非常关注
融资贷款、农业保险等方面的政策
那么贷款、保险等该怎么办理？
找谁去办？
台胞台企能享受到哪些优惠政策？
近日
《三农三人谈》邀请到
农业农村部计划财务司王衍副司长
福建省龙岩市台商协会理事、
福建漳平九德茶业有限公司
杨咏安总经理
通过在线互动的方式
就台胞台企关心的金融话题
为大家一一解答
▲ 完整视频
《三农三人谈 | “农林22条措施”出台一周年——为有“金融”活水来》
1.如何解决贷款难？
福建省龙岩市台商协会理事、福建漳平九德茶业有限公司总经理杨咏安2016年开始创业，他流转了1800亩茶园种植茶叶，每年的流转租金大概是每亩18元到20元，一年的租金大约需要36000多元。从2019年开始，杨咏安利用一些政策开始去贷款，目前已经贷了300万元。
福建省龙岩市台商协会理事、福建漳平九德茶业有限公司总经理 杨咏安：
我们来到这边最大的麻烦是地上物的评估比较难做。地方与农业相关的一些政府机关会协助我们把这些资产做有效评估，地方的镇政府到市政府都有直接介入，由农业银行牵头，作为金融的评估手段。也就是说，茶树抵押贷款是我们那时候开创的新模式。比如把我们经营的地上物去做经济评估，对它每年的收益进行有效评估。
那么，杨咏安之前为什么没有通过茶树去做抵押贷款呢？
福建省龙岩市台商协会理事、福建漳平九德茶业有限公司总经理 杨咏安：
我所处的位置是福建漳平台湾农民创业园，茶树做抵押贷款的这个模式算是首创，还在试运行的阶段。当时大概是用了一年左右的时间办下来的。
2.贷款要具备哪些条件？
从事农林发展的台胞台资企业怎么样能够贷到款？可以找谁去贷？要具备哪些条件呢？
农业农村部计划财务司副司长 王衍：
这几年，从中央也好，从各个机构也好，都在探索解决贷款难题的路径。解决贷款的问题，其实核心是两个方面。第一个方面就是供给，主要是金融机构。目前，在农业上提供贷款的金融机构大体上可以分为三大类。第一类是政策性的机构，比如农发行、国开行，但是它们的贷款相对来说针对的是国家政策性的业务，像一些市场经营主体不一定能享受得到；第二类是大型的商业银行，比如说工行、农行、中行、建行、交行等；第三类是在广大农村能够为生产经营主体直接提供服务的金融主体，比如农商行、农信社，还包括一些地方的村镇银行。它们目前是提供农业贷款的主力军，大概能占到整个规模的三分之二。
从需求方面来讲，要解决贷款问题，需求方首先也要满足一些贷款的基本条件。一般情况下，银行解决贷款，大体上会从两个方面来衡量。第一个方面是第一还款来源，实际上就是看你的生产经营收益状况，你的生产经营是否能够覆盖贷款的成本和未来产生的利息费用。另外，还要考虑你的贷款必须符合国家规定的协议用途，比如农业贷款必须要用到农业上。第二个方面就是对我们广大的经营主体来说，还面临一个很大的难题，就是需要第二还款来源，实际上就是抵质押或者是担保，这个也是农业经营企业面临的一个普遍难题。比如说刚才杨总说的茶树做抵押贷款模式，也是用了一年的时间跟农行慢慢地研究形成的一个试点方案。
3.没有抵押物如何贷款？
赖光毅是一名在大陆创业的台胞，做设施农业的，目前的规模有30亩。他现在想要扩大生产规模，于是找到银行贷款，但是银行的回应是，因为他的土地是承租的，现在上面盖的大棚不能算在固定资产里面，土地到期以后，地上物就会拆掉，所以银行没有办法贷款给他。他目前面临的问题是，在没有抵押物的情形下，要扩大经营规模，该用什么方法去跟银行贷款呢？
农业农村部计划财务司副司长 王衍：
他所碰到的问题是现在从事土地流转，想要扩大生产经营规模的一些主体普遍面临的问题，也就是说，他的土地能不能够作为抵质押物来获得贷款。过去，这的确是一个很大的障碍，但是在人民银行、农业农村部、银保监会几家部门在试点的基础上，应该说是找到了一个解决的路径。
目前从法律上、政策上都允许承包经营者把土地流转出去以后，实际的土地流入方是可以把土地的经营权进行抵押获得贷款的。当然要是获得贷款，还要具备几个基本条件，第一个前提是合法流转；第二个是土地在抵质押过程中原承包方要同意，有时候还需要出具书面的意见；第三个是对于大部分的银行来说，还需要你去办理抵押登记，这样才能满足抵质押贷款的条件。
如果不用土地经营权抵押贷款，而是用活体的家畜、家禽或者种的经济作物来做抵押，这种可以吗？
农业农村部计划财务司副司长 王衍：
这种方式，国家是允许探索的。这需要在地方实践的过程中，由经营主体和银行进行协商来确定这些资产的价值，或者也可以通过第三方评估，这就存在一个该怎么样去评估你的经济价值的问题。这里面还涉及到一个很重要的问题，地上的固定资产也好，特别是活物、生物资产也好，最好要有保险作为保障，这样的话，银行给你提供贷款的过程中，相对来说会给你资产评估的价值高一些。
4.担保贷款去找谁？
一般情况下，个人或者小微企业自己贷不了款，可以去找担保公司来做信贷担保，从而贷到款。那么，台胞台企是不是也可以找农业信贷担保来贷款呢？又该怎么去担保？
农业农村部计划财务司副司长 王衍：
目前农业信贷担保在全国已经覆盖了33个地方，包括省、自治区、直辖市和计划单列市，基本上所有的农业县，服务网络也已经延伸下去了，它是一个解决农业经营主体在贷款过程中缺乏抵质押物很有效的政策支撑保障。它的服务对象包括了台胞所有农业的新型经营主体，家庭农场主、合作社都作为它的主要服务对象。
我们有规定一个叫政策性业务，贷款的规模在10万元到300万元之间，比如杨总贷的300万元，就是在政策性担保服务的范围之内。
具体怎么去找呢？目前担保公司已经覆盖了全国所有的农业县，可以主动地跟担保公司联系，也可以通过在农业农村部现在推行的“信贷直通车”上面，直接跟担保公司建立联系。
那么，对于台胞台企的担保贷款有什么门槛吗？具体有什么要求呢？
农业农村部计划财务司副司长 王衍：
对于担保公司来说，的确有一些门槛，不是无条件给经营主体提供担保，他们申请贷款也需要提供反担保的一些措施。比如，农业信贷担保公司对农业相对比较熟悉，经营主体能够提供的茶叶也好，大棚也好，或者其它生物资产也好，农业的担保公司会把这些作为有效的反担保手段，然后作为能够增信的措施来提供担保。
对于申请的公司主体来说，需要再另外支付什么费用吗？
农业农村部计划财务司副司长 王衍：
目前从担保公司来说，应该是两个费用。一个是担保公司提供担保服务需要的担保费，市场上担保费一般比较高，接近于3%的担保费。但是，我们建立的全国农业信贷担保体系是一个政策性的农业信贷担保体系，在担保费上，国家是给予担保公司补助的。这样的话，担保公司给经营主体所提供的担保费用是比较低的，一般是在0.6%到0.8%之间。再加上担保公司和银行之间有战略合作的伙伴关系，银行也会给担保公司所提供担保的这些信贷主体优惠的贷款利率。现在算一下，担保费再加上银行贷款的利率，合起来大概是在6%左右，所以还是比较优惠的。这些优惠政策，台胞台企也是可以同等享受到的。
5.农业保险的保费怎么补？
杨咏安的公司目前投了低温险，每年的保费大概是3万元左右，目前已经投保三年了，每年地方政府会给他50%的保费补贴，他实际缴纳的保费就是15000元左右。那么，对于农业保险的保费补贴，从全国的层面来看，目前我国有什么样的政策支持？
农业农村部计划财务司副司长 王衍：
农业保险是近几年以来国家支持农业规模生产的一个很重要的政策措施。就像刚才杨总所说的，他这么大规模的茶园，保险是必须的，否则生产的不确定性就太大了，而且可能因为有了保险，所以他的贷款也就更加顺利了。
从中央层面来说，这两年对农业保险的支持力度是相当大的，目前可以把中央层面的农业保险政策分成三个层次。第一类就是已经开展了很多年的，我们所说的基本险，也就是只能保护我们作物生产的物化成本。品种上也有一定的选择，目前种植业、养殖业加森林，合起来一共16个品种，但是一些大宗产品都已经覆盖在里边了，范围也是覆盖了全国。
第二类的保险就是这两年在推广的水稻、小麦、玉米三大粮食作物的完全成本保险和收入保险。这个保险的实施的范围主要在13个粮食主产省份的产粮大县，而且实现了产粮大县的经营主体全覆盖。这部分的保障水平相对来说比较高，覆盖了种植收入的80%左右。
第三类就是其它经济作物的生产经营主体所比较关注的，优势特色农作物保险的以奖代补政策。前几年这个政策一直处于试点范围之内，去年这个政策也仅仅覆盖了20个省份。从财政部最新印发的《中央财政农业保险保费补贴管理办法》来看，这项政策目前已经能够覆盖到全国所有的地方，而且也允许地方结合实际确定自己的具体品种。
所以刚才杨总所说的茶叶品种，过去可能更多的是地方财政出的钱，下一步中央财政也会对地方采取以奖代补的方式支持，让地方扩大这种优势特色品种保险的推广力度。
6.贷款保险等支持政策能长期稳定吗？
杨咏安针对贷款保险方面，也提出了自己的问题。他感慨地说，大陆在贷款方面扶持台胞台企的相关政策非常鼓舞人心，他们都非常满意。他的问题是，这些扶持政策能不能长期得到保障？
农业农村部计划财务司副司长 王衍：
这些政策相对来说是会比较稳定实施的。尤其对流转大量土地、在土地上面去建造大量的固定资产设施这样的经营主体来说，我可以负责任地说，我们这些政策是会保持一个相对长时间稳定的。
7.农业保险理赔标准是怎么定的？
杨咏安的第二个问题是，农业保险理赔的条件要求很高，而且要损失很严重才有可能得到理赔，那么是否能降低农业保险理赔的门槛，让他们的损失尽可能降到最低呢？
农业农村部计划财务司副司长 王衍：
的确，在农业保险的赔付过程中，会有一些不尽人意的地方，但是总体来说，这几年的赔付还是比较及时，也是比较到位的。对于杨总关心的这些情况是有政策性规定的，或者叫制度性规定。比如，农业保险上有一个免赔政策，这也是国际上的一个通行规则。当你遭受比较轻的灾害，损失量一般来说没有达到20%的时候，是不启动赔付的。当然，当你达到20%以上后，就会根据你损失的情况来启动赔付了。
实际上，各个保险公司在处理不同产品理赔的时候，也要结合产品的特点。像杨咏安刚才所说的保险，其实就是技术含量比较高的气象指数保险，对这种容易遭受低温灾害的产品和地区来说是比较适宜的，主要依据就是气象指数了。
