浙江网商银行筹建获批复 阿里金融帝国逐渐完善

　　9月29日，银监会批复同意小微金服等发起人筹建浙江网商银行。根据批文，网商银行的发起人股东包括小微金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司等，持股比例分别为30%、25%、18%、16%。

　　“将采取全网络化营运。”小微金服副总裁俞胜法表示，网商银行不同于传统银行，将走差异化竞争道路。而在阿里的金融版图中，网络保险、网络银行、基金平台均已搭建。分析人士指出，阿里的网络券商或许也只是迟早事情。

　　采取全网络化营运

　　今年3月，银监会主席尚福林介绍，经过反复论证和筛选，已确定5个民营银行试点方案。其中，阿里巴巴的金融业务独立运作已久，颇具规模，呼声最高。

　　阿里巴巴集团于2013年3月宣布将筹备成立阿里小微金融服务集团，阿里小微金融服务集团主要业务范畴包括支付、小贷、保险、担保等。

　　2014年6月，阿里小微金融服务集团正式定名为浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司。资料显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团注册资本金为12.28亿元。

　　今年7月25日，银监会首次正式对外披露，已批准三家民营银行筹建申请，包括深圳前海微众银行（主要发起人为腾讯、百业源、立业）、温州民商银行（主要发起人为正泰、华峰)，以及天津金城银行（主要发起人为华北、麦购）。

　　时隔两个月之后，小微金融服务主导发起的网商银行才正式拿到批文。小微金服表示，网商银行意为“互联网商业银行”。

　　小微金服副总裁俞胜法表示，小微金服自筹备以来一直定位于做平台，致力于用金融云技术、大数据来支撑互联网金融战略。网商银行作为小微金服生态的一部分，会采取全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。

　　全网络化营运意味着网商银行或许没有实体门店，这与传统银行形成了很大的差异。据俞胜法介绍，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说主要是提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

　　共同构筑金融生态

　　银监会批文显示，民营银行筹建工作应自批复之日起6个月内完成，并按照有关规定和程序向浙江银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。

　　这意味着，最晚在2015年6月，网商银行就将筹备完毕。而此前7月24日批准的3家民营银行应该更早完成。

　　但不同于前三家民营银行，小微金服主导的网商银行其实是网络银行，和传统银行不同，小微金服的网商银行基于阿里巴巴所搭建的互联网商业生态。

　　中国银行业协会专职副会长杨再平指出，互联网具有突破时空局限、信息对称等优势，利用互联网来完成银行业务，将大大提高办事效率。同时，互联网的大数据能为银行提供准确的客户信息，有利于银行将最恰当的产品推荐给最适合的客户。

　　杨再平介绍，2013年，网络银行的交易额是1106万亿元，增长20%，其中手机银行12万亿元。虽然手机银行业务量的绝对数字不大，但从增长幅度就可以看到其发展势头，其年增长率达到248%。

　　有分析师指出，全网络化营运方式在国外已经有相关的模式，但是在国内可能面临政策风险。目前监管对纯线上业务仍有限制，开户、信用卡和理财等业务仍需面签，互联网银行难以脱离网点；互联网金融接受银行监管，原有的模式和优势或受限。

　　对于网商银行，小微金服并不愿意成为传统银行业的冲击者。小微金服方面表示，会坚持扩大与更多银行以及金融机构的合作，以自身的平台和技术为更多金融机构服务用户提供支撑，共同构筑面向未来的金融生态。未来包括网商银行自身也会探索以开放和平台化的方式去运作。

　　金融帝国逐渐完善

　　“阿里巴巴在金融领域下一盘很大的棋。”有分析师表示，从小贷、基金、保险、资产证券化再到如今的网络银行，阿里金融生态已超出传统银行业、保险业、基金业的范畴。

　　去年，还在筹建中的小微金服首次对外开放，当时阿里手中仅有多家小贷公司的牌照。按照规定，小贷公司注册资本有限且不能吸收存款，更不能在全国范围内向中小企业放款。

　　此次成立网商银行，分析人士指出，在拿到银行业务牌照之后，阿里巴巴可以为平台上数万商家提供无区域限制的金融服务，并结合大数据针对性提供互联网金融产品，使得其银行业务得以完整。

　　当然，银行只是阿里金融棋局的一子，网络保险、网上基金、网络券商则是阿里金融的其他棋子。分析人士指出，目前，网络保险试点，阿里、腾讯参与的众安保险已经成立。网络基金、网络券商或许是阿里下一步的目标。

　　去年6月，支付宝旗下余额增值业务“余额宝”悄然上线，用户将资金存入支付宝，可通过购买货币基金产生投资收益，且与银行活期存款利息相比收益更高。尽管如今余额宝的收益下降，但是其品牌影响力仍在。此后，阿里巴巴还推出了“招财宝”等理财产品。

　　目前，淘宝的基金平台上，国内主流的基金公司均有产品展示。分析人士指出，淘宝的基金业务也在等待着政策的放开，一方面获得网络基金销售牌照，另一方面阿里也寄希望于参与基金的发行。

　　另据媒体报道，有接近证监会的人士透露称，证监会拟在今年批量发放几十张专业券商牌照。多位业内人士表示，一批通过互联网经营或专门从事投行、资管等专项业务的特色券商或将出现。

　　阿里仍是呼声最高的公司之一。目前已有多家券商在天猫商城开设旗舰店，此前更有消息称，阿里或牵手平安证券，打造国内首个网络券商。尽管双方否认，但合资网络券商却不可阻挡。