虚拟信用卡和二维码支付业务暂停 市场反应不一

　　【编者按】

　　中信银行在3月14日披露公告称，公司信用卡中心及众安在线财产保险股份有限公司在3月11日宣布将分别与腾讯公司和阿里巴巴联合推出网络数字信用卡。哪知余音未落，正当业界还在为中信银行到底是“ 丝逆袭”还是“引狼入室”而争论不休之时，央行当日却紧急下令，暂停包括中信银行与腾讯、阿里两家网络公司联合推出的虚拟信用卡及二维码支付等互联网支付业务和产品。此举不仅把业内小伙伴们都惊呆了，就连股市也备受打击，中信银行的股价昨日几近跌停，腾讯股价盘中最大跌幅超过6%。

　　央行：是暂停不是叫停

　　昨日，中国人民银行有关部门负责人接受新华社记者采访时表示，央行日前已下发通知，要求暂停二维码(条码)支付、虚拟信用卡等支付业务和产品。央行称，相关支付产品安全性有待完善；此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。

　　这位负责人表示，为切实保护消费者合法权益，促进支付服务市场健康发展，促进市场公平竞争，保障社会公众对非现金支付工具的信心，维护支付体系稳定，央行本着“鼓励创新和规范服务”并重的原则，要求相关支付服务机构暂停二维码(条码)支付业务、相关支付机构与银行合作推出的虚拟信用卡产品的推广，并妥善处理客户服务。同时，人民银行将组织对相关业务的安全性和合规性全面评估，进一步完善相关制度，确保相关支付产品在风险可控的基础上有序推出。

　　央行这份通知称，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

　　该负责人称，央行对金融创新一直持鼓励态度，暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑，意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。

　　参与者：暂未接到央行通知

　　在关于“支付宝二维码支付和虚拟信用卡被央行紧急叫停”的传闻出现后，北京晨报记者在第一时间采访了相关各方，希望能够了解到其中的内情。腾讯、阿里及中信银行均向记者表示，暂未收到央行有关通知。

　　“至少到现在还没有接到任何央行通知。”中信银行信用卡中心公共关系高级经理翟煜琳坦言，目前中信银行与腾讯、阿里两家公司合作的网络信用卡产品仍在按部就班地推进，产品仍在测试阶段，在审批环节上都严格按照信用卡审批流程进行，不能将有问题或不安全的信用卡推出面世。

　　阿里巴巴和腾讯均表示，已经与央行密切沟通，只需要向央行完成一些报备工作即可。除此之外，两家公司并未透露更多细节。

　　银联：停得及时停得正确

　　作为中国最大的支付机构，中国银联对此次央行的举动又是什么态度呢？据中国银联方面传给凤凰财经的一份邮件显示，对于央行支付结算司暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付一事，银联方面持欢迎态度。

　　银联风险专家认为，支付宝条码支付的本质就是借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易，将低风险交易转为高风险交易，认为央行“停得及时、停得正确，符合广大持卡人的利益，符合整个支付产业健康发展的需要”。

　　银联资深业务专家表示，线下收单业务应严格遵守《银行卡收单业务管理办法》。但是，通过线下条码的支付方式，将线下业务变造为线上交易，规避了国家对线下交易的监管要求。比如说，违反了异地收单的管理要求，也违反了交易信息真实性和完整性要求。一旦发生系统性风险事件，持卡人的权益难以得到保障。

　　银联总裁时文朝日前现身在拉卡拉的发布会时也曾诉苦说，大家把银联当唐僧，只想着吃唐僧肉，互相挖墙脚。其所指十分明显，第三方支付都在想方设法绕过银联，特别是开始在线下市场崭露头角的微信支付和支付宝。时文朝直言，银联躺着挣钱的日子已经一去不复返了。

　　业内专家：要监管也要包容

　　北京京北投资管理有限公司总裁、互联网金融研究学者罗明雄向北京晨报记者坦言，央行的暂停不一定是坏事。

　　“暂停”可能是监管层正在对这些创新性的东西进行沟通和了解，体现了监管层比较审慎的态度。在罗明雄看来，“可能会像此前的余额宝一样，在暂停后可能会放开，但暂停多长时间仍不好说。”

　　罗明雄认为，互联网金融的创新，不仅对创新者提出了如何寻找客户便捷度与安全性之间的平衡点问题，也为监管部门未来的监管提出了更高要求。“监管往往都是相对滞后的，但要在有力保护消费者利益的同时，也要对创新进行包容，不能一管就死。”

　　晨报记者 姜樊

　　-新闻背景

　　生死两重天 中信银行大涨一月后暴跌停牌

　　晨报讯(记者 汪世军)今年2月份以来，中信银行(601998)的股价持续大涨54.57%，同期上证综指的涨幅仅为1.14%，工商银行和建设银行的股价则分别下跌2.05%和2.03%。到底是什么原因导致中信银行的股价在春节长假后成功实现逆袭？

　　3月14日，中信银行发布《关于进行互联网金融业务合作的公告》。该公告称，因中信银行业务发展需要，近日在互联网金融领域进行了一系列相关业务合作安排，具体情况如下：一、2014年3月11日，本行信用卡中心联合深圳市腾讯计算机系统有限公司及众安在线财产保险股份有限公司正式宣布即将推出网络数字信用卡——中信银行微信信用卡。该产品正处于最后测试阶段；以上合作有关协议并无排他性条款。二、2014年3月11日，本行正式宣布联合阿里巴巴(中国)网络技术有限公司的关联公司支付宝(中国)网络技术有限公司、众安在线财产保险股份有限公司将于近日发布网络数字信用卡——中信淘宝异度支付信用卡。以上合作有关协议并无排他性条款。

　　该公告的发布似乎已经为中信银行股价的2月大涨提供了佐证，但这绝对不是唯一的佐证。在该公告发布后不久，央行在3月14日紧急发布红头文件，“暂停”中信银行拟推出的网络数字信用卡业务。当日，中信银行股价大跌，A股股价盘中最大跌幅达9.76%，午盘报收8.07元，随后停牌，收盘跌幅达8.26%；H股股价则大跌6.86%，随后停牌。

　　涨也是它，跌也是它，成败皆因虚拟信用卡。

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　　网络安全不是一家的私事

　　晨报讯(记者 姜樊)互联网金融的兴起，移动支付的火热，使得网络支付逐渐成为未来的发展趋势。与此同时，网络支付的安全性问题也成为大众关心的焦点。昨日，第三方支付公司易宝支付高级副总裁余晨在“3·15乐享新支付 安全更安心”互联网金融支付安全联盟联合宣传活动上表示，网络支付的安全性并非单独存在的，这需要消费者、支付平台和监管层等相互联动，才能有效地提高网络支付的安全性。

　　据CNNIC最新数据显示，2013年因网上支付发生安全问题的网民数占整体上网人数的4.0%，影响人口达2010.6万。其中欺诈信息在网购安全事故发生人群中占比达75.0%，假冒网站/诈骗网站占比60.7%，个人信息泄露比例达42.9%，账号密码被盗比例达23.8%，中病毒和木马的情况为22.6%。

　　“安全是整体性的问题。从技术层面来讲，支付平台如何在安全性和便捷性中间寻找平衡点是个很重要的事。但真正的安全性还要取决于消费者的安全意识。”在接受北京晨报记者采访时，余晨做了个形象的比喻，“安全技术就像是防盗门，防盗门的技术再高，如果消费者没有关门的意识，也起不到防盗的作用。”余晨坦言，监管的确落后于实践，但对于互联网金融的监管，不能“一抓就死”，应该监管底线，鼓励创新。

　　在余晨看来，移动支付未来几年将发展迅速，但对移动支付的安全性并不十分担心。他认为，“手机丢了其实要比钱包丢了好得多。”如今手机与每个人都形影不离，手机丢了事主可能很快就能发现，智能手机里的相关金融信息因为设有密码而不易被盗。“再加上如今智能手机有及时锁定、删除重要信息、可追踪等功能，也给移动终端的安全添了保障。”

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　　细数胎死腹中的虚拟信用卡

　　实际上，中信银行并非尝试推出虚拟信用卡的第一个吃螃蟹者，此前被“毙掉”的类似产品早已有之。在中信银行之前，国际卡组织万事达、阿里巴巴集团均曾推出类似的虚拟信用卡，但都在央行的一纸文件之后胎死腹中。

　　阿里巴巴和腾讯也均非首次推出虚拟信用卡，更非首次因央行出手而被搁浅。早在去年4月份，阿里巴巴就曾与上海农商行合作推出虚拟信用卡。但是，该产品仍在宣传阶段时，就被央行叫停。

　　去年6月初，万事达与第三方在线支付平台易票联支付共同勾画的“虚拟信用卡”世界也告终结。央行要求易票联支付停止与国际发卡行万事达合作发行以人民币结算的“虚拟信用卡”。同时被央行叫停的还有财付通与美国运通公司推出的类似合作业务。

　　晨报记者 姜樊