互联网保险野蛮生长时代宣告结束

　　文/新浪财经金融e观 专栏作家 宋聆

　　《办法》中被部分媒体所提及的经营区域限制的放开、高现价理财险纳入网销范围等，都只是表面上的合规化。实际中，网销业务的不局地区、不限大众险种，是目前业内的通行作法。群众们喜闻乐见的各种保险类“宝”们或各种“奇葩险”，就是它们的代言人。

　　在7月18日的那个周末，中国人民银行等九部委制订的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称“意见”)见诸于媒体。《意见》把“鼓励创新”放在首位，虽然正文中充满着各种让人疑惑的表述。

　　仅仅一个星期，也是周末，《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称“办法”)作为第一份互联网金融的细致监管规定出现在人们眼前。

　　两份文件一先一后，时间间隔之短，相较于此前互联网保险监管意见几次征求意见、又几次悄无声息，雷厉风行之势破纸可见。

　　一份文件的态度是鼓励还是规制，主要是看其规定的内容：如果是对现实限制的放开，那肯定是鼓励；如果是对现实已然成形的做法立规矩、甚至加限制，那就是规制。

　　所以，《办法》中被部分媒体所提及的经营区域限制的放开、高现价理财险纳入网销范围等，都只是表面上的合规化。实际中，网销业务的不局地区、不限大众险种，是目前业内的通行作法。群众们喜闻乐见的各种保险类“宝”们或各种“奇葩险”，就是它们的代言人。这类限制，即便真的放开(请注意，我是说“即便真的”)，也无所谓，因为本来就不存在。而与这仅少的“甜头”相比，《办法》中的规制意味，显得浓了些。

　　第一，在保险的地盘上，一网通天下、我行我素的纯互联网平台，未必当然能获得互联网保险的经营权。

　　《办法》对第三方网络平台的定义十分宽泛，指除自营网络平台外，在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。基本上把所有非保险公司官办的网销平台纳入其中。又规定，“第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。”也即意味着，第三方网络平台要销售保险、甚至可能只是提供宣传，都必须要取得保险业务经营资格。

　　目前，许多平台仅是作为互联网企业出现，并未保险业务经营资格。《办法》实施后，未能取得业务经营资格的平台，将会受到打击。取得业务经营资格，就意味着被纳入保监的监管范围之中。

　　此外，《办法》明确规定，“保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务”。也即，开展保险业务的个人公号、微信平台等可能都变成了违法。至少，保监有查处的权利。

　　第二，经营地区与险种的实质上限制，中小公司受考验严重。

　　网销本是中小公司抢占地盘的重要手段。如今看来，也很不妙。

　　此前，互联网保险比较抢眼球的，多出自于中小公司之手。例如与淘宝合作推出过“娱乐宝”的国华，及与京东合作的一些公司等。此次，网销业务的险种、地区，都受到了实质的限制。

　　小公司的特点是机构少，因为每开一个机构，意味着大量人力物力财力，还有无数的监管沟通成本。只有大公司才会在全国各省、自治区、直辖市设有机构。

　　而《办法》第七条非常明确的规定，只有有限的保障型险种，才可以在未设机构的省、自治区、直辖市开展业务——哪怕淘宝开遍全中国、和你的关系又特别好，也一样是非常不优雅的“然并卵”。

　　所以，理财险的放不放开，真的没有多大意思。因为没有多少机构可以做。如火如荼的那些抢眼球的“宝宝”类，估计要歇一阵儿——除非又有大作手能把定期寿和普通终身寿，泡制出理财产品的效果来。

　　除此之外，中小公司的业务系统可能也会拖后腿。

　　《办法》规定，开展自营网销业务的保险公司，网销平台必须实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接。小公司由于信息管理系统相对简单落后，要实现与公司核心业务系统“无缝实时对接”，难度不小。许多公司的网销平台仅是一个销售平台，承保环节尚做不到无缝实时。一旦实施，必须改造系统，这可是不小的成本。

　　第三，也是最不可测的杀器，《办法》要求客户必须实名制，并且必须投保人本人支付保费。

　　保险公司要确保客户资料信息真实有效”，“应要求投保人原则上使用本人账户支付保险费，退保时保险费应退还至原交费账户，赔款资金应支付到投保人本人、被保险人账户或受益人账户。对保险期间超过一年的人身保险业务，保险机构应核对投保人账户信息的真实性，确保付款人、收款人为投保人本人”。“

　　对于这个规定，真是长叹一声，竟无语凝噎的不知从何讲起。这就是传说中的“反洗钱义务”，哪怕你在互联网时代，这要求也是死死的、不可能松动。这还没像人民银行一样，要求对操作人进行IP识别的事儿呢。一旦保监会自己也提，那基本就没法儿玩啦。这个写一万字都有话说，就以下省略一万字吧。

　　总结了一番，总之，特别惊喜的创新没瞧见，基本还是线下业务的监管规则。

　　要“讲规矩”，这是习总提到的。好吧，那我们就认为，《互联网保险业务监管暂行办法》告诉我们，互联网保险业务要讲规矩的创新。

　　互联网保险业务野蛮生长时代宣告结束。