网贷平台面临转型 风控流程迎来再造

　　◎每经记者 肖乐

　　在每日经济新闻主办的“2016中国互联网金融规范与发展高峰论坛”上，分蛋金服联合创始人兼副总裁傅鸫、投哪网CEO吴显勇、博金贷首席执行官熊小鹏、开鑫贷副总经理王继成、金开贷总经理段嘉奇、多米网创始人陈雄就“网络借贷的风险控制以及业务流程再造的实践探讨”进行了圆桌对话，从各自平台的产品以及风控模式出发，为行业呈现了目前网络借贷风险控制的现状。

　　风控模式各不相同

　　作为国资背景的网贷平台，开鑫贷系统性地跟大量公司合作。基于这个背景，开鑫贷主要是依据线上的非系统监管数据，以及小贷公司授信额度的变化，形成立体化的风控体系。

　　专注于车贷的投哪网目前的架构是评分卡与人工审核相结合的制度。吴显勇表示，小微金融领域服务成本高，持牌大型金融机构往往不愿意涉及，要改善这个状况，就必须要借助互联网的交易方式，通过建立评分卡来辅助决策。他同时指出：“为了兼顾这个业务本身小而散的特点，同时也满足风险控制的要求，我们还需要在评分卡的基础上增加一定的人工审核。”

　　熊小鹏表示，博金贷的风控核心在于产品的门槛、风控系统的大数据征信报告、网贷监管的限额以及与银行征信系统的合作。此外，江西省金融办及行业协会的支持也给平台风控增加了保障。

　　已有平台开始再造风控流程

　　8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）发布。在这一监管办法下，众多网贷机构面临业务转型，而伴随着转型，平台风控流程也开始再造。

　　在《暂行办法》出台之前，跟融资担保公司做流动性经营贷是金开贷的主要产品。这类业务模式的风控基本照搬了商业银行的三级风控体系。“融资担保公司完成客户尽调之后，把它的意向客户推荐到金开贷的平台上。金开贷有一套独立于融资担保公司的风控流程，前端项目经理实地尽调，风控部门审核尽调报告，再到平台内部的贷款会，最终通过审核的项目，在有担保的情况下在平台上线融资。”段嘉奇说。

　　《暂行办法》出台之后，金开贷开始向小额项目贷款转型。段嘉奇表示，小额项目采用的是标准化的抵押模式。

　　为了实现流程改造、发展消费分期，分蛋金服将风控前置。傅鸫举了教育培训消费分期中风控前置的例子：“分蛋金服首先会考察培训机构的培训实力、历史的数据、营业收入、培训质量、客户口碑，特别是它就业的情况、就业率，培训之后学生的收入情况、稳定性等等，把大部分风险聚焦于商户。另外再考察这些参加培训的学生。”基于这两部分的考察，分蛋金服的风控模型会配合进行改造，尽可能简化要提交的资料，优化用户体验。