征信与大数据：互联网如何重塑“信用体系”

　　征信系统通过对消费者/企业信用活动及时、准确、全面的记录，以及通过信息共享减少了征信活动人力、物力、时间的消耗，不仅可以帮助信贷机构降低成本、管理风险、提高决策效率，还可以使消费者更好地享受金融服务，实现拓宽交易范围和优化商业环境的经济功能。因此，征信系统往往被视为一个国家经济和金融的基础设施之一。

　　在大数据场景下的信息经济时代，企业和个人消费者利用数据和分析来做更具信息量的决策、更有效的管理风险将是一个长期趋势。根据互联网数据中心2014年9月的报告，全球商业分析服务方面的花销在2014年达到3520亿美元，而且2014—2018年，年平均增长率将达到15%。因此，基于消费者风险和信息的服务将成为一个巨大并飞速发展的市场。

　　本章从国外和国内两个角度对个人征信业所面临的机遇进行简单分析，试图探究个人征信业的未来。

　　全球个人征信业的机遇

　　全球个人征信业可以分为欧美发达国家和新兴国家两个市场，在全球宏观经济环境和技术进步的影响下，大数据技术驱动、行业服务的需要、新兴市场信贷的发展、消费者信用管理和监管合规性这五个因素驱动了全球个人征信业继续蓬勃发展。

　　大数据技术驱动

　　征信机构的所有业务都是围绕着消费者数据展开的，任何数据技术的

　　进步都会促进征信机构的升级换代，大数据技术更不例外。

　　首先，随着大数据技术的发展，与消费者相关的新数据不断产生，相

　　关应用快速增长。在海量、多样化的数据以更快的速度集成的同时，分析应用和解决方案的广度也在不断扩张。商业机构越来越需要依赖商业分析和大数据技术来帮助高效地处理数据。此外，非传统的结构化和非结构化数据在作为信用评估可替代数据方面的地位也越来越重要，智能手机和其他移动设备的兴起，产生了和消费者活动与位置相关的海量数据。因为，商业领域追求实时地获得对消费者更加精细的了解和更加综合的观测，因此对消费者数据和复杂分析方案的需求将持续增长。

　　其次，分析和技术上的进步将释放消费者数据的价值。数据搜集、存

　　储和分析技术的不断进步将有助于在决策分析、数据挖掘和风险管理的更好应用方面发挥更大价值。近年来，数据库管理软件的发展、数据存储和处理成本的下降以及硬件成本下降和一些市场加入并使用“中心辐射型”（Hub & Spokes）模式降低了征信机构的启动成本。大数据技术使得商业机构拥有快速集成和分析数据的能力，它们更期待实时从信息提供商那里获得数据和分析服务，并完全整合它们工作流程的解决方案，这种趋势也将增加风险和信息服务行业（征信行业）的未来商业机会。

　　行业服务的需要

　　金融行业是征信机构的传统服务领域，随着行业的不断发展，新金融形态的出现对征信服务提出了新的需求。原有金融行业内部的垂直领域也需要更深入的风险和信息服务，而且和金融相邻的其他商业领域也出现了对风险和信息服务的要求。

　　银行信贷领域：新金融形态风险管理的需要、增加的监管资本、额外的合规性费用、遗留资产（Legacy Asset）的悬而未决等多重因素促使中小型企业和消费者从银行体系外借款，导致了新形态金融公司的出现，例如P2P借贷平台和在线资产负债表借贷者（Online Balance Sheet Lenders）积极地填补传统金融服务的空白地带。这些技术驱动型借贷平台利用的数据包括行为数据、交易数据、雇用和信用信息等，通过利用复杂的信用评估工具，提供快捷的授信方式。传统的金融服务公司也在增加数据和风险分析应用来满足监管要求，降低运用成本和更好地服务客户的需求。

　　保险：为应对消费者从多家保险商那里获得报价单进行比较来降低花销倾向，保险公司试图通过征信机构的风险和信息服务来提高风险评估和最初报价单的准确率。例如，保险公司希望用驾驶违章数据来揭露消费者驾驶行为的一些过失，这些过失能够影响在报价过程中的定价，基于这些数据获得的信息也使消费者会对他们需要付的额外费用有正确的认识。此外，征信机构的保险信息挖掘工具还提供优化账户管理、最大化催收以及无法支付损失的最小化服务。

　　医疗服务：消费者征信机构将信贷领域的成功经验延伸至医疗信息领域。由于肩负越来越多病人的付款责任、费用管理和合规性审查，医疗服务提供商也开始需要征信机构的服务，用数据和分析工具来更好地管理它