银行业将告别“吃利差”时代

　　银监会近日公布的《2013年银行业金融机构资产负债情况表》显示，截至2013年11月底，中国银行业金融机构总资产达145.33万亿元，较上月增加约1.63万亿元，同比增加14.4%；总负债135.38万亿元，同比增长14.2%。

　　作为反映银行业“健康状况”的重要数据之一，总资产和总负债增速和结构都发生了变化。从近几个月来看，我国银行业总资产和总负债增速2013年9月份明显较低，一度降至14%以下，而10至11月又反弹至14%以上。

　　总资产、总负债增速放缓

　　受内外部环境多重因素影响，银行业总资产和总负债增速呈回落趋势，短期内有所反弹

　　外汇占款的波动是影响银行业总资产和总负债的重要因素。2013年10月与11月，外汇占款增长较快成为银行业总资产和总负债增速反弹的重要原因。2013年10月全部金融机构新增外汇占款高达4416亿元，11月这一数字虽然有所减少，但仍保持在3979.47亿元的高位，而9月新增外汇占款仅为1306.79亿元。受此影响，10月和11月银行业总资产和总负债增速相对较高。

　　受内外部环境多重因素影响，银行业总资产月增速从2012年的18%至19%左右到去年6月的14%附近，资产规模增速下行的趋势已经非常明显。

　　增速的下降主要受信贷政策微调和直接融资比例加大的影响。2012年前11个月，金融机构各项贷款新增90982亿元，2013年为88395亿元。在贷款占据银行资产一半的我国银行业，贷款增速的下降会直接带来资产增速下降。此外，社会融资结构也在发生变化，直接融资占社会融资规模的比例在加大。2013年前三个季度新增人民币贷款占同期社会融资规模的52.1%，同比低5.2个百分点，债券融资、股票融资占比上升，客观上分流了银行的资产规模。长期来看，由于央行继续实施稳健的货币政策，社会融资结构的调整仍将继续，银行业资产规模增速下降的趋势可能仍将持续。

　　“小银行”地盘扩大

　　如果把整个银行业资产比作大蛋糕，那么股份制银行、城商行等“小银行”盘子里的那一份蛋糕正在变大

　　从不同类型的银行来看，国有大型银行总资产和总负债在整个银行业中所占的比例出现了下降，股份制银行、城商行等的“地盘”明显增大。

　　10年前，国有大行总资产占全部金融机构总资产的比重在54.9%左右，到2013年11月底，国有大行总资产占比仅为42.3%；总负债占比10年间从54.8%下降到42.1%。与国有大行的持续下降相反，2013年，股份制商业银行总资产占比从年初的18%上升至11月的18.3%，总负债占比从年初的18.1%上涨至18.5%。城商行的资产与负债也呈现出类似的趋势。

　　竞争的加剧使得银行业“地盘争夺战”更为激烈。随着金融体制改革的深入，股份制商业银行、城市商业银行实现了改制，银行数量明显增多。由于这些“小银行”规模基数较小，并且处于高速发展期，加上其灵活的经营以及人才等优势，实行了比国有大行更高速的增长。相对于其猛烈的“攻势”，国有大行总资产规模增速低于银行业的平均增速，市场占比呈下降趋势。

　　从今后来看，随着金融业改革的继续深入，虽然银行业的总资产规模仍将继续增加，但其增长的模式将发生变化，过去“吃利差”的模式将难以为继。随着更多民间资本进入银行业，银行业整体竞争态势将更加激烈，我国金融业结构将更趋多元化。此外，融资结构将向多元化发展，直接融资规模的扩大将直接冲击银行业的贷款业务。银行间的经营模式也将走向差异化，随着互联网金融的兴起，围绕“大数据”的争夺也将成为银行业面临的挑战。

　　下一阶段，利率和汇率市场化改革、人民币资本项目可兑换、存款保险制度建立、民营银行设立等都将提速，银行转型跨越的步伐将进一步加大，这都会最终体现到作为经营结果的资产负债表和损益表中，银行业的变化将呈现给大家一张不一样的资产负债表。