多地银行存款为何屡现“失踪”

　　不翼而飞 新华社发

　　我国是世界上居民储蓄率最高的国家。在4.3亿户家庭中，住户存款是主要的资产形式。截至2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。然而，公认十分安全的一笔笔银行存款，近日却在多地频频出现“失踪”：杭州42位银行储户发现，总计9505万元存款仅剩少许甚至被“清零”；泸州老窖(000568,股吧)等知名企业存款也出现“异常”，近3个月就有存于几家大银行的5亿元不知去向。

　　原因

　　存款大盗与银行内鬼合伙冒领

　　北京大学著名教授厉以宁是我国最早提出股份制改革理论的学者之一，因为在经济学以及其他学术领域中的杰出贡献而多次获奖，其中包括“孙冶方经济学奖”等。他曾提出中国经济发展的非均衡理论，并对“转型”进行理论探讨，这些都对中国经济的改革与发展产生了深远影响。厉以宁还主持了《证券法》和《证券投资基金法》的起草工作。

　　2015年伊始，三本厉以宁经济学专著—《只计耕耘莫问收：厉以宁论文选2011－2014》、《一番求索志难移：厉以宁论文选2008－2010》、《非均衡的中国经济》（最新版）由中国大百科全书出版社出版。应出版方之邀，1月12日，厉以宁在中国出版集团举办讲座，谈及当下中国经济的十大问题。厉以宁表示，长期超高速的经济增长给经济带来的害处很大，不仅会过度消耗资源、破坏环境并造成产能过剩，同时还会因此错过技术创新和结构调整的最佳时机。

　　在谈及对出口、进口的看法时，厉以宁说，出口越多越好，这是计划时代观念，现在情况变了，出口多，其他国家的进口就多了，出口就少了，这种国际贸易关系是不能持久的，所以应该转变，并不是出口越多越好，进出口基本平衡才最好。另外，企业出口创汇，然后根据国家结算外汇的办法，把外汇卖给人民银行，人民银行付你人民币，外汇的增加实际上表明了人民币出口越多，有的外汇就存在那不动了，造成人民币通货膨胀。

　　厉以宁的另一个观点是：需要重视产权激励制度。他说，所有的经济学家都承认一个原理，利润是物质资本投入者和人力资本投入者共同创造的，光有物质资本投入创造不了利润，光有人力资本投入也创不了利润。既然如此，为什么利润的分配只是让物质资本投入者所享有，人力资源投入者不享有呢，只能从成本中的工资部分取得自己的报酬，这合理吗？所以很多经济学家提出这样不合理，提出要分享，分享的其中一个很重要的办法就是产权激励制度，人力资本投入者根据贡献的大小能够分享利润。

　　厉以宁在讲座中还谈到了“经济低碳化是新目标”。他表示，任何一本宏观经济学教科书都有充分就业、物价基本稳定、经济持续增长、国际收支平衡四大目标。现在来看，要升级到第五目标，因为人们的环保意识在增强，现在的环保概念与30年前不同。30年前只是有毒的不让排，现在的环保概念改了，二氧化碳也不让多排。所以现在提出了第五个目标，就是经济低碳化，这对我们的长远发展有很重要的意义。

　　厉以宁，北京大学著名教授，博士生导师，现任北京大学社会科学部主任、北京大学光华管理学院名誉院长、北京大学管理科学中心主任。第七、八、九届全国人大常委，第十、十一、十二届全国政协常委。主要著作包括《非均衡的中国经济》《中国经济改革与股份制》《超越市场与超越政府》等。

　　一周创投

　　据警方及银监部门通报，近期，类似的存款“失踪”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屡屡发生：2014年10月，上市酒企泸州老窖在A银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪；今年1月10日，泸州老窖又发布公告称，在B银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现“异常”。

　　记者调查发现，储户的存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取：

　　—“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领。据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。“经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款。”杭州西湖区警方相关负责人说。

　　据介绍，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。

　　—系统缺陷、信息泄露，存款被盗取。“存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。”广东胜伦律师事务所律师刘继承说。

　　人民检察院案件信息公开网显示，1月8日，四川泸州市人民检察院对涉嫌骗取泸州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人仅通过伪造的银行票证，就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款。

　　得了贴息本金却在神不知鬼不觉中被转走

　　记者调查发现，这些储户存款不翼而飞，多与贴息存款紧密相关。

　　义乌的刘先生，2013年在某国有大行奉化城东支行存了250万元。最近，他发现这笔钱没了—存折账户上只剩4元钱。

　　从刘先生的存折账目看，2013年11月18日，有一笔250万元的存款进账，但其后没有任何支出信息。据了解，刘先生经人介绍，将钱存到了200多公里之外的奉化，并当场获得了额外的一个红包：250万元的10%，即25万元的贴息。某股份制银行高层表示，银行特别是小型银行，经常会为完成指标采用贴息存款。

　　据介绍，贴息存款的具体流程通常如下：企业找银行申请贷款，双方谈好后，银行同意放款。但因为银行贷款遭遇调控，没有额度，便只能“开口子”。银行的信贷员联系中介，中介找到储户，谈好贴息的点位。贴息的那部分钱由企业出，企业把贴息打给银行信贷员。储户把钱存进银行后，把存单复印一份给中介，中介把账号报给信贷员，信贷员核实后便把贴息款打给中介，中介再给储户。一个流程下来一般当天就能完成。

　　记者联系了一家资金中介，对方表示，贴息存款需要存到他指定的银行，算银行客户经理的业绩。贴息率根据银行的不同和资金的大小略有不同。以50万元为例，年化贴息率为2.1%－2.3%。

　　一位知情人士称，贴息存款分为两种，一种是阳光贴息，借款企业符合银行贷款资质，企业为获得贷款贴息拉存款，这种情况下，储户的钱还是在个人银行账户上的；另一种则是非阳光的贴息存款，暗地里操作的，这时的贷款企业是不符合银行贷款资质的，贴息存款在存进银行后，马上就被转到了企业的账户上，一般情况下，企业生产经营正常，时间到期，储户的钱会被返回，现在出问题的是企业还不出钱，储户就发现自己账户上的钱没了。该知情人士表示，这种暗地里的操作，储户往往在存钱进指定银行的同时，不知不觉“被签署”了转账给陌生企业的单据。该人士所说的情况，是银行员工个人行为还是银行管理层默许行为？

　　2014年9月11日，银监会、财政部和央行在《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中，明确商业银行不得“违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息”。盈科律师事务所合伙人傅明明因此表示，即便是“阳光贴息”也是银监会禁止的。