国人百万亿存款“遇险”怎样赔？

　　近日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》，并将于5月1日正式实施。酝酿20多年后，中国的存款保险制度终于落地。截至目前，我国仍是世界上储蓄率最高的国家之一，新制度对居民储蓄有何影响？银行破产是否真的“只赔50万元”？

　　“第一大储蓄国”将迎来存款保险

　　中国人民银行数据显示，截至今年2月末，我国金融机构本外币存款余额高达126.47万亿元，仍是世界上“第一大储蓄国”。

　　根据《存款保险条例》规定，在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当投保存款保险。投保的偿付对象包括人民币存款和外币存款，同时实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

　　“推出存款保险制度，是为了更好地保护存款人利益不受侵犯。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。作为国际银行业的通行做法，存款保险主要用于在银行遭遇“资不抵债”等极端情况下，向存款人提供一定限额的资金赔付。

　　据测算，设定50万元的最高偿付限额，能为境内99.6%以上的存款人提供100%的全额保护。

　　申银万国债券首席分析师陈康认为，随着银行市场化、民营化改革深入，竞争日趋激烈，再用财政资金、国资为银行坏账兜底既不现实，也不符合市场要求。这是新制度出台的背景。

　　“银行破产只赔50万”存在误读

　　不过，一旦存款保险建立，“银行破产只赔50万元”吗？专家指出，这类说法存在误读：

　　——中国的存款保险偿付限额远高于各国水平。从国际上看，存款保险制度的偿付限额一般是该国人均GDP的2倍至5倍。而中国将最高偿付限额设为50万元，约为去年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。

　　——对个人存款而言，存款保险仅是“最后的防线”。《商业银行法》规定，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保障费用后，应当优先支付个人储蓄存款本金和利息。这表明，破产银行要优先以剩余资产支付个人存款本息，不是偿付50万元了事。

　　——按行业惯例，大部分出现问题的银行还会被“接管”，进一步保障存款安全。

　　“兜底”机制有利于保护存款人

　　“在存款保险制度出台前，以国有为主的银行业事实上存在‘隐性’的国家担保，也就是刚性兑付的行政化保障，无论亏多少坏账都指望政府、财政埋单。”陈康等专家指出，存款保险的推出意味着金融改革的提速。由于我国存款类金融机构坏账率远低于国际水平，商业银行真正破产的风险依然较低。

　　专家指出，实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障，也不是说只有大银行的存款风险低。此外，通过存款保险机制，一旦商业银行发生问题，对存款人偿付有望大大加速，避免社会纠纷和长期矛盾。

　　专家认为，银行债务将不再像过去那样由政府包下来，而是“谁的孩子谁抱走”，政府信用和企业信用将逐步分清。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将存款转移到健康的银行，充分保护存款人权益。

　　(据新华社上海4月1日新媒体专电)