银联二次出牌 Apple Pay能否助银联“扳回一局”？

【金融·资本】新瓶装旧酒

　　Apple Pay能否助银联“扳回一局”？

　　2月18日，Apple Pay姗姗来迟。2014年10月17日，Apple Pay在iPhone6于中国发布时“失约”，而其主要鉴权技术——NFC（Near Field Communication，近场通信）在中国的推广一度被认为前景黯淡。本次Apple Pay的发布在支付圈掀起不小的波澜，NFC技术是否会因为Apple Pay的强势登陆而再度流行？NFC技术是否会改变当下的支付行业格局？

　　Apple Pay发布首日绑卡3000万张，商家反应慢半拍

　　发布当日，Apple Pay绑卡量3000万张，平均每分钟有8万张卡绑定Apple Pay，因流量过高曾一度出现绑卡故障。根据市场研究公司IDC的数据显示，在中国支持NFC功能的苹果手机用户数要低于7200万，同时Apple Watch过去一年的销量为1200万台。这意味着，苹果公司目前在中国支持NFC功能的设备低于8400万台。如果每台设备绑定一张银行卡，那么意味着三分之一的用户立即有了绑卡行动。

　　与手机用户火爆的绑定相比，一些商家的反应似乎要慢一些。在Apple Pay发布后第二天，《中国经济周刊》记者走访若干家北京朝阳区的7-11便利店、肯德基和万宁超市，多数店员表示未接受过培训。5天后，记者再度造访上述店铺，虽有部分店员表示有了一些培训但是实际用Apple Pay的客户并未如想象的那么多。

　　尽管包括7-11便利店、万宁、家乐福、汉堡王等在内的多个国际连锁品牌已经支持Apple Pay，又以银联近一半支持NFC技术的终端为依托，但Apple Pay深入中国本地的消费市场仍然不是一件容易的事情。多数评论也认为银联并不会通过Apple Pay对支付宝和微信支付构筑的第三方支付市场产生冲击。

　　近场支付不是新玩意，银联“被逼”二次出牌

　　实际上，主要依靠NFC技术的近场支付并不是新鲜事。NFC技术最早由飞利浦半导体（现恩智浦半导体公司）、诺基亚和索尼于2003年共同研制开发，地铁卡、门禁卡等均应用了该技术。由于日本手机用户多由运营商提供手机，支持NFC技术的手机得以快速推广，日本率先成为以NFC技术为核心的移动支付的倡导者。

　　2008年，运营商推出2.4G频率的移动支付方案，因与银联一直支持的13.56M频率的NFC方案不一致而遭到银联的强烈反对。2013年前后，三大运营商分别推出了基于NFC的移动支付产品，如中国移动的“和包”，但是该类产品需要在配置了NFC技术的手机上才能得以实现，同时也需要POS机具备相关功能。为此，银联更换了近一半的POS机，运营商也向提供定制机的手机生产厂家提供补贴，但是NFC手机的市场占有率至今仍然不到10%。然而，贫乏的消费场景无法推动消费者为了移动支付而更换手机，反过来又导致商家没有动力推广近场支付。复旦大学微电子学院副院长闵昊对《中国经济周刊》记者表示，“这是一个鸡先生蛋还是蛋先来孵化出鸡的困境，没有人来打破。”

　　这段时间正是以支付宝、微信支付等为代表的移动支付崛起的时期。闵昊向记者表示，“一开始并不看好支付宝和微信支付。”在闵昊看来，支付宝和微信支付没有基于硬件的加密和解密方案，如果手机遭遇病毒入侵，消费者的账户则有较大的风险，他认为，除非微信支付和支付宝也采用基于硬件的支付方案，否则不会一直占据移动支付的主流。

　　然而，移动支付的发展并不如此所料。央行于2014年下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，对二维码作为鉴权技术的移动支付提示风险，部署监管。而随着此后二维码支付的重启，此举并没有对基于软件做安全的移动支付手段起到限制作用，银联曾担心发生在NFC身上的“部分替代银行职能”的可能在支付宝和微信支付上变成了现实。对于这一现状，和银联、运营商以及支付宝方面均有接触的闵昊颇有感触，在他看来，银联此时选择和Apple Pay合作属于“逼得没有办法”。

　　银联期待扳回一局，市场并不看好

　　在闵昊看来，以支付宝与微信支付为代表的移动支付模式安全级别较低。闵昊告诉记者，信息安全中基于硬件和交互的认证都是重要的原则，如果不具备，很有可能导致账户安全出现漏洞。

　　以支付宝、微信支付为代表的移动支付是否产生过账户安全问题？2016年1月，有媒体报道成都一市民发现自己余额宝中的数万元不知何时被转出到绑定支付宝的银行卡上，并且银行卡上的资金被盗刷。支付宝方面表示，其“支付宝钱包”软件是按照有效指令完成将余额转出的操作，故不应承担责任。法院一审未判定支付宝负有责任，然而其安全级别却受到质疑。

　　有业内人士向记者透露，早先支付宝出现账户安全问题时，一般会自己向用户赔偿，现在想盗刷支付宝的骗子多了，支付宝就不再自己赔偿，转而实行“账户安全险”，或者直接让客户去公安机关报案。

　　闵昊告诉记者，对于支付安全越来越受到挑战的现实，银联也很无奈，即便不是银联做的，如果行业出现了重大安全问题，银联也是难辞其咎。借助Apple Pay的发布，重新打开NFC近场支付的局面，或许可以扳回一局。闵昊表示，其公司研发的搭载NFC技术的SIM卡或可以解决推广NFC手机的难题，用户不需要更换手机，只需要更换SIM卡就能实现NFC支付。

　　然而，对银联此举并不看好的也大有人在。资深IT达人、4399首席架构师曹政曾发文评论，银联眼看支付宝和微信支付抢市场束手无策，支付清算牌照的放开又把银联“往沟里推了一把”，Apple Pay的入华看似是一个翻身的机会，但是无论是支付宝还是微信支付都并不把银联放在眼里。

　　曹政表示，清算市场的收入规模虽然不低，但是银联的分成非常有限，同时中国支付清算的费率在全球来看属于很低的水平，这笔收入对于支付宝和微信支付来说并无吸引力。支付平台最关心的是支付场景以及后续延伸的信贷、理财乃至保险业务。而NFC本质上只是一项技术，何况支付宝也在布局。　　《中国经济周刊》记者 何方竹 | 北京报道