银行过冬，大佬们在担心什么？

　　银行业不良资产膨胀、利润下滑、资产荒……经济L型增长让银行业面临过冬挑战，行业大佬们发觉，中国银行业进入了三十年未有之变局

　　【财新网】（记者 张欣）随着权威人士表述中国经济进入L型增长，银行业也逐渐进入冬季，可谓“腹背受敌”，不仅年报数据不好看，不良率也在逐步攀升。7月7日，在主题为“未来银行之路·转型与突围”的中国银行业发展论坛上，银监会官员、银行业高管讨论了对银行业过冬的担忧。

　　严峻的不良资产压力

　　银行业2015年报显示，不良暴露压力略超预期。中国银行首席风险官潘岳汉曾在业绩发布会上指出，随着中国经济放缓，2016年银行的资产质量“不容乐观”。

　　银监会国有重点金融机构监事会主席于学军表示，经济下滑导致不良率逐年攀升。2002年至2011年银行业的“黄金十年”，这十年GDP的平均增长率大概在10%以上，银行的存贷款和货币供应量保持了更高的平均增长水平。但在2012年之后，中国经济增速出现明显下滑，2015年GDP增速不足7%，今年预计会进一步下滑。银行的不良贷款在此期间开始大量爆发。

　　于学军分析称，银行不良贷款的爆发最早在2012年，首先在江浙沪东部沿海地区，近三年不断地向中西部蔓延。从2014年开始，不良额和不良率持续双升。到今年5月末的最新统计，全国银行业金融机构不良贷款余额已经远超过2万亿元，不良率突破2%，达到2.15%，分别比年初新增了2800亿元，提高了0.16%。

　　平安银行行长邵平表示，比利润增速下滑更为严酷的现实是商业银行不良率的攀升。2016年一季度，行业不良率上升到1.75%的水平，关注类贷款占比上升到4.01%，拨备覆盖率下滑到175.03%。

　　交通银行董事长牛锡明提示，在新的转型发展期，利润当期性与风险滞后性的错配导致不良贷款增加。目前，银行业的不良贷款并没有到底，风险并没有完全的释放，现在正是风险管理的关键时期。

　　银行利润呈断崖式下跌

　　“从30%多的高增长到接近零增长，银行业只用了短短的四年时间，这是一个惊心动魄的变化。”平安银行行长邵平表示，近几年银行的利润增速断崖式下跌，从2011年的36.34%锐减到2015年的2.43%，2016年一季度虽然有所回升，但不排除季度调节的偶然性因素。

　　从2013年开始，银行业利润增速行至拐点。在经济下行压力加大、利率持续下行、监管严查违规手续费、不良资产持续攀升的背景下，银行利润的高速增长早已难以为继。据财新网此前报道，2015年上市银行年报披露，五家国有大行归属股东的净利润增速均在0.5%，离负增长一步之遥。

　　中国银行业协会专职副会长杨再平谈到，不到两年，银行的“好日子”就一去不复返了。他说道：“2011、2012年那两年我每天要应对银行业暴利的舆论，各种各样的人包括律师要起诉银行，舆论几乎一边倒指责银行暴利。我当时说这是一个阶段性的、非正常的状况，这个话就过了两年，银行业好日子已经过去，已经陷入困境了。”

　　兴业银行行长陶以平表示，比如过去人们习惯性地认为银行经营“只要有规模就会有效益”，现在这一点显然不再适用。其言语中透露了银行利润不景气的现实。

　　陶以平坦言：“过去几年银行业快速发展，整个银行业迎来了黄金期，大家的普遍认识都不错，未来随着经济的增速下行，结构调整加剧，过去那种行业普涨的格局已经不可持续，分化将成为一种必然。”

　　此外，邵平还强调，除了利润下滑之外，最为严重的是银行在新增信贷的投向上面临“资产荒”的问题。原来风险较小的国企债务、地方政府担保的信用债也开始爆发风险。新增资产缺乏“安全区”，银行腹背受敌。正如他此前所言“中国银行业进入了三十年未有之变局，大跃进的时代结束了”。

　　市场化、脱虚入实是药方

　　面对银行内外交困的现状，中国银行业协会专职副会长杨再平指出，银行业必须换新的活法。其中重要的一点是市场化生存，即利用优胜劣汰，让做得不好的银行退出市场。

　　兴业银行行长陶以平表示，在经济L型增长格局下，过去很多我们习以为常甚至奉之为圭臬的理念，可能将面临颠覆。比如 “国企、央企、大中型金融同业一般不会违约”、“债券市场、银行理财产品必须刚性兑付”、“国家不会让银行破产”等，未来也将不再适用。

　　陶以平谈到，从各项政策动向来看，国家对于逐步打破刚性兑付、坚持市场化和法治化的立场和决心是非常坚定的。人民银行张涛副行长不久前明确表示，要建设与整个金融体系相配套的退出机制，对于经营出现风险、经营出现失败的金融机构，要建立有序的处置和退出框架，允许金融机构有序破产。

　　对于走出困境，交通银行董事长牛锡明给出了一剂药方：“回归本源，稳健经营”。他认为银行业要深刻认识金融服务业的本质属性，要坚持服务实体经济的方向，不能掉入“脱实入虚”、自娱自乐的陷阱。“支持实体经济才是银行之根本，银行不能自娱自乐，中国的实体经济还有巨大的发展空间，中国产业的东部升级和西部转移都是机会。”

　　平安银行行长邵平提出，金融是“剩者为王”的行业，千万不要过于激进，以过度承担风险为代价，去追求短期的利润。