商业银行不承担网贷违约责任

　　经济日报北京2月23日讯 （记者钱箐旎）中国银监会今天发布《网络借贷资金存管业务指引》，明确除必要的披露及监管要求外，网贷机构不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等行为提供担保，不承担借贷违约责任。同时，也要求商业银行不得以开展资金存管业务为由捆绑销售或变相收取不合理费用。

　　作为互联网金融专项整治工作的一部分，网贷风险专项整治工作中的资金存管落实不到位问题比较突出。根据第三方机构不完全统计，截至2016年末，已有32家商业银行布局网贷资金存管业务，180多家网贷机构与银行签订存管协议，正在开展系统对接的机构有90多家，占网贷机构总数的4%。

　　相关业内人士表示，《指引》作为《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地实施的重要配套制度之一，形成了较为完整的监管政策体系，有利于过渡期整改工作的深入，为专项整治工作提供整改标准和依据。

　　在委托人和存管人开展网贷资金存管业务应具备的条件上，《指引》明确，网贷机构作为委托人，委托存管人开展网贷资金存管业务应符合《办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定。同时，商业银行作为存管人，应具备责任部门、技术系统、业务制度、支付结算等方面的基本条件。

　　“目前，包括国有大型银行、股份制银行、城市商业银行等在内的商业银行均具备开展网贷资金存管业务的条件和资质。”银监会有关负责人表示，鼓励各商业银行根据各自差异化市场定位开展网贷资金存管业务，满足网贷资金存管市场的需求。

　　值得注意的是，《指引》根据当前存管人与委托人之间的法律关系，在账户体系设置上借鉴吸收了证券资金第三方存管的经验和现行做法，即由委托人在存管人处开立网贷资金存管专用账户，同时为委托人的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）在存管专用账户下分别开立子账户，从而确保客户资金和网贷机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。

　　“资金存管机制实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理，从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金，确保网贷机构‘见钱不摸钱’。”上述负责人指出，同时，商业银行作为资金存管机构，按照出借人与借款人发出的指令或授权，办理网贷资金的清算支付，并由商业银行与网贷机构共同完成资金对账工作，加强了对网贷资金在交易流转环节的监督，有效防范了网贷机构非法挪用客户资金的风险。

　　此外，在过渡期安排上，《指引》按照“新老划断”原则，对于已经开展网贷资金存管业务的机构预留6个月的过渡期，为网贷机构备案登记、系统改造等工作留出时间，并与《办法》规定的整改过渡期保持一致。