佰仟金融还款比本金高1倍？ 无牌消费金融涉违法催收

　　中国经济网编者按：近日，多家媒体报道佰仟金融借款人被突然延长还款期数，导致借款人还款金额增加，甚至有借款人的还款金额比本金高出1倍。

　　借款人方先生表示，自己在办理佰仟金融现金贷业务时，工作人员承诺自己只需分24期每月还580元即可，但在自己如期还款6个月后发现自己的还款期数突然变为36个月，36个月每月还款580，1万元的借款最后共需还款20896元。

　　方先生的经历并非个例，众多借款人均表示，怀疑自己掉进了高利贷陷阱。还有借款人表示，在自己被突然延长还款期数并拒绝还款后，却遭到佰仟金融违法催收。

　　据野马财经报道，有借款人将佰仟金融的三步催收总结为：电话、恐吓、律师信。有律师指出，佰仟金融上述催收手段除了律师函之外，其余方式均涉嫌非法催收。

　　但有借款人表示，佰仟金融出具的判决书实为虚假判决书。借款人罗先生表示，经过查询，自己根本没在中国裁判文书网上查到这一判决，野马财经也在中国裁判文书网上对“罗X、佰仟金融”等关键字进行了搜索，却并未发现有“短信”中提及的文书。

　　佰仟金融的官网信息显示，佰仟金融成立于2013年12月，公司服务涵盖消费金融和互联网金融等。目前， 佰仟金融已跻身国内消费金融服务行业领军企业，互联网金融服务蓬勃发展。

　　据投资时报报道，在消费金融行业，目前同时存在着持牌机构与非持牌机构，持牌消费金融公司已有22家获批，但佰仟金融并不在目前22家获得消费金融牌照的公司之列。

　　中国经济网致电佰仟金融官网披露电话，但电话无人接听。

　　还款数额比本金高1倍？

　　据新浪财经2017年1月报道，方先生投诉称，2016年5月，一位佰仟金融的工作人员向其电话推荐一款现金贷业务，并介绍此业务申请效率高，24小时内确保贷款现金到账，利率划算，如果借1万元现金，分24期则每月需还本金加利息总共580元。方先生表示，由于当时着急买车用钱，考虑到借款1万元每月需还580元还算可以负担，于是就决定办理1万元现金贷业务。

　　方先生回忆称，当时在佰仟金融办理现金贷业务只能通过公众号办理，于是他按照要求进入佰仟金融公众微信号并提交个人资料，对方在对其进行个人信用评估后审批给方先生总共1万元的贷款额度。直到2016年12月，就是在方先生持续按时每月还款580元的6个月后，突然发现其办理的现金贷业务为36期，并不是当时客服人员在电话中介绍的24期。这样方先生借款的1万元的本金分36期还，每月还款580元，则总共需还款20896元，还款利息总额将高过本金。

　　据投资时报2017年3月报道，2016年6月8日，小杨在一个名为“佰仟金融”的消费金融平台微信端上申请贷款9000元的“现金贷”业务。简单审核之后，小杨很快拿到了9000元贷款。根据分期要求，小杨选择按30期还，“当时，工作人员只是告诉我每期要还多少元。”小杨表示，工作人员并未告知他一共需还多少钱，利率到底是多少。“当时比较急，自己没问，也没有计算，如果知道，应该不会借了。”

　　由于没有资金积累以及偿还能力较弱，小杨7月16日正常还款634.74元后，第2期、第3期开始逾期，但担心会有信用污点，小杨还是四处借钱还，二期分别还了624.09元。随后，在第6期，小杨又逾期，还款907.94元。目前，小杨已偿还8期。小杨父亲仔细计算，如果按每个月偿还594.09元、30个月计，一共要偿还17822.7元，利息也高达8822.7元。根据目前逾期情况，接下去正常还款，总共必须还18237.2元，利息和逾期费9237.2元，已超过本金1倍多。“这相当于借9000元还18000多元，正规分期利率都没这么高，儿子没有社会经验，是不是掉进了高利贷陷阱。”小杨父亲非常气愤。

　　据华声在线2017年3月报道，2015年8月，云南的彭女士在佰仟金融办理了9000元的现金贷，分30期还款，每期约定还款531元，由于有几次出现资金周转不开，没有及时向佰仟金融还款，逾期后有业务员通过电话告知其将解除合同，并要求她将剩余11000多元的欠款一次性还清。

　　得知这剩余的还款金额后，彭女士有些不解，总共借款9000元，已经如约期还了5000多元了，竟还欠款11000多元，这不是高利贷吗?

　　据法治周末2017年4月报道，4月16日，佰仟金融用户曹莹（化名）向记者反映，在佰仟金融办理现金贷时，同样遇到还款期“自动”增加的情况。曹莹回忆，2015年12月19日，她在佰仟金融申请了10000元的现金贷，当时明确表示要办理24期还清，客服告诉她每个月需还551元，也就是说，一共需还款13224元。

　　2017年1月，偶然间打开微信公众号上的账目明细时，曹莹才发现还款期数变成了36期，莫名“增加”了12个月还款数额，而除了第一个月需要还551.58元、第36期还款509.26元外，其余34期每月还款510.75元，共还18426.34元，相当于年化利率28.1%，这让她无法接受。

　　非持牌消费金融公司

　　据投资时报报道，佰仟金融的官网信息显示，佰仟金融全称为深圳市佰仟金融服务有限公司，2013年12月注册成立，总部位于深圳。截至2016年8月，服务覆盖全国近30省份、300座城市，签约商户10万家，公司员工3万人。

　　在消费金融行业，目前同时存在着持牌机构与非持牌机构，持牌消费金融公司已有22家获批，但佰仟金融并不在目前22家获得消费金融牌照的公司之列。

　　据新浪财经报道，新浪金融曝光台经过梳理发现，在消费金融行业，尤其是非持牌平台，远超过高利贷的借款利率普遍存在，而为了规避24%这一高利贷利率红线，不少消费金融公司在借款合同中加入各种收费名目规避。

　　“如果按照消费金融公司平台标示的利率，基本是不会超过24%这条高利贷的红线”，有消费金融行业内人士对表示，但真正的成本在各种费用上，这些费用并没有计算在利率上，而很多借款人在借款时，并没有看明白，甚至没有看懂这其中的猫腻，便签了合同。

　　最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确指出，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

　　新浪金融曝光台发现，如今通过打擦边球，规避高利贷红线，让很多消费金融躲避了高利贷的监管。而为了达到掩人耳目的效果，消费金融公司往往巧设条文，让借款者无从判断风险，这也是导致大量人在借款之后感觉上当受骗，进而拒绝还款的因素。

　　“欺诈式”销售配套违法催收

　　据法治周末报道，按照常理，用户在借款时，涉及到还款期限、还款方式时，应当仔细查看当时签订的借款合同，不过让记者意外的是，无论是在“佰仟套路反杀群”，还是投资者所在的900多人的维权QQ群以及100多人的维权微信群中，群里用户都无法提供当初签订的合同。

　　北京外国语大学法学院教授丛立先认为，用户在佰仟金融借款签订合同时，客服的说法并不合理，当用户索要合同时，企业应当第一时间寄送合同，不得以其他理由拖延，并给用户施加额外的义务。如果企业一概不给合同，并且工作人员故意模糊介绍业务内容，可能会涉嫌欺诈。

　　据野马财经报道，与佰仟金融“欺诈式”销售配套的是违法催收。据借款人彭女士向媒体爆料，佰仟金融在催收环节上，开始还是电话催收，后来就让自称“黑社会”的人员恐吓。

　　在一个名为“佰仟用户群”的QQ维权群中，佰仟金融的借款人罗先生对野马财经表示，佰仟金融催收的人员，向用户发布虚假判决书的方式来催收。

　　而该被“判决”的罗先生则表示，根本没在中国裁判文书网上查到这一判决，往严重了说，这就是伪造国家公文，是违法的。野马财经也在中国裁判文书网上对“罗X、佰仟金融”等关键字进行了搜索，却并未发现有“短信”中提及的文书。

　　另一位借款人吴先生将佰仟金融的三步催收总结为：电话、恐吓、律师信。

　　北京法大律师事务所一位律师告知野马财经，佰仟金融上述催收手段除了律师函之外，其余方式均涉嫌非法催收。

　　而野马了解到，亦有不少借款人选择到佰仟金融线下门店维权，但是也基本没有效果。

　　“佰仟金融内部人士”张卫对野马财经表示，如果有借款人来闹事，佰仟销售一般会和借款人说，“这是自愿借款，合同都签了字。”据张卫介绍，合同一类的文件都是统一由销售代表邮寄到公司总部的，借款人手中只有一份还款小贴士，上面写明每月需还多少钱，并不具备法律效力，而借款人一般也不会为了几千块钱去对簿公堂。

　　佰仟金融会将彭女士、王晓这类人归入老赖的行列，使其信用记录受到影响。但是，中间的是非曲直，却无处可以申诉。

　　成立P2P平台，自融资金用来放贷？

　　据支点研习社，佰仟金融离职员工透露，佰仟金融旗下有一家P2P平台——哆啦理财。官网资料显示，多啦理财隶属于深圳嘉银普惠科技有限公司(下称“嘉银普惠科技”)，创办于2014年，注册资金1亿元，实缴1000万元，总部位于深圳市福田新浩e都A座1702。

　　哆啦理财于2015年4月上线，虽然上线至今已有两年时间，但平台披露的信息非常有限，平台数据以及运营报告都未披露。

　　在这个平台展示的项目最早的还是2017年4月8日，共发布4期定期产品，最短的3个月，最长的24个月，年化利率在8.1%-12%之间。4期产品全部在认购当中，认购进度都在30%以下，项目的具体资金用途也未披露。

　　工商资料显示，嘉银普惠科技股东是深圳市嘉银融通投资有限合伙企业(有限合伙)和深圳市捷匹艾斯科技有限公司，分别占股35%与65%。

　　虽然工商资料股东列表中没有直接显示哆啦理财就是佰仟金融旗下平台，但他们之间却有着千丝万缕的关系。

　　首先，嘉银普惠科技办公地址是在新浩e都A座1702，佰仟金融在新浩e都第3层，第9层、19层整层，第16层、第17层半层设有诸多部门，如风控部、销售管理部、佰仟租赁等部门都在此处办公。

　　其次，在注册时，嘉银普惠科技与佰仟金融的法定代表人都是自然人孔令军，而且嘉银普惠科技的全资控股股东也是佰仟金融的股东“佰融资产管理有限公司”。

　　虽然后来嘉银普惠科技历经了3次法定代表人变更，与2次控股权变更。但是，哆啦理财的官网合作伙伴栏中，显示佰仟金融以及佰仟金融的合作伙伴招商银行与哈尔滨银行是其合作伙伴。而且哆啦理财官网资料显示，其项目来源也是由佰仟金融提供的。

　　上述佰仟金融离职员工表示，哆啦理财产品都是由佰仟金融发布，募集的资金全都都用于放贷，但目前平台发布的产品大多是内部员工认购的。