民营银行开闸在即 腾讯等互联网企业进军金融

　　民营银行开闸在即，多地企业跃跃欲试。从金融“国十条”明确表示要引导民间资本进入金融行业后，各地掀起民营银行申办热潮。9月，深圳知名互联网企业腾讯申请民营银行的消息不胫而走并成为关注的焦点。有消息称，腾讯的申请已经得到广东银监局的批准，正在走银监会审批程序。如果该申请获得批准，腾讯以其海量用户和强大端口，将对传统银行带来深刻震荡。

　　现象 腾讯申请民营银行引银监会重视

　　从金融“国十条”明确表示要引导民间资本进入金融行业后，各地掀起民营银行申办热潮。据统计，今年申请或有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已达27家，且数字仍在不断增长中。

　　据国家工商总局公示表明，今年以来已核准10家涉及银行的企业名称，仅9月以来便已核准国民银行、中联银行、锡商银行、苏宁银行、华瑞银行5家。

　　还有一些企业虽然没有被核准名称，但并不妨碍他们对民营银行的觊觎。其中，互联网企业踊跃投身金融业，阿里、腾讯、苏宁三大电商纷纷传出筹划成立网络银行的消息，成为这股热浪中一支醒目的生力军。

　　9月，深圳知名互联网企业腾讯申请民营银行的消息不胫而走。有媒体称，腾讯的申请已经得到广东银监局的批准，正在走银监会审批程序。腾讯申请民营银行牌照的消息传出后，有消息人士称，腾讯申请的民营银行，倾向于网络银行等创新金融产业。如果获批，总部可能放在深圳的前海。

　　对于腾讯申请民营银行有可能获批的利好消息，中央财经大学金融系副教授王汀汀分析认为，腾讯申请的民营银行总部如果放在深圳前海，将享受到相应的政策优惠。“深圳政府一直都有鼓励金融创新的传统，对于科技金融和互联网金融为主要方向的腾讯银行可能会给予更多的支持和关注。”

　　记者获悉，中国银监会10月中旬已到深圳进行调研，调研的重大课题之一就是互联网金融，其中腾讯的创新模式也成为调研内容的重点之一。由此可见，监管层也希望借助互联网企业的力量来推动金融体系多层次发展，进而推进中国金融体系的变革。

　　优势 有平台、有用户、有流量

　　招商银行前行长马蔚华在2012年的一次公开演讲中，曾提到互联网金融已成未来趋势，将对传统银行造成巨大的冲击。当时他预言，“以脸谱为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存”。

　　马蔚华表示，以支付宝为代表的互联网第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。而以脸谱为代表的社交网络，更是威胁到银行生存的根基——存贷中介的功能。

　　马蔚华当时分析认为，脸谱8.4亿实名制的客户形成了巨大的网络社区，在这个社区里，信息充分共享。其中有很多提供存款，也有很多需要资金，将来可以通过搜索引擎让资金供给和需求进行有序排列，通过云计算和资讯体系的完善，确定风险成交的价格，每个人手里有一个移动终端，都可以在手上完成，不需要银行作为中介。在互联网时代，手持哪家银行的卡，这家银行的网点有多少，对于用户来说已经不重要了。“这个将是最严重的挑战。”马蔚华预言，“当然这是很理想的事儿，但是有些事儿看似很遥远，很快就会发生。”

　　没想到，仅仅一年后，马蔚华预言的事即将转变成现实。互联网企业大力进军金融业，真的“狼来了”。

　　几乎在腾讯申请民营银行的同时，阿里巴巴和民生银行在杭州签署战略合作框架协议。民生银行行长洪崎将此举自命为“中国互联网金融发展中的里程碑事件”。

　　9月下旬，京东、百度在上海市嘉定区成立小额贷款公司，互联网企业进军金融业的步伐已越来越快。

　　深圳一家股份制银行的行长在接受记者采访时表示，互联网企业拥有海量的客户是最强大的竞争力，像腾讯这样的互联网企业还成立了小额贷款公司，阿里巴巴更是具有支付宝、余额宝这样的支付平台，完全具备了成立银行的条件。“目前只是没有正式的批文而已，如果批文下来，传统银行有的，他们也有；传统银行没有的，他们也有。例如腾讯，它有平台，有用户，有流量。如果做金融，不缺什么了。”

　　此外，互联网企业拥有的强大端口也是传统银行无法企及的。上述股份制银行的这位高管表示，腾讯、阿里巴巴这些互联网企业厉害之处就在于，他们的用户已越来越习惯使用微信、财付通、支付宝、余额宝这些产品，不少客户对这些产品基本是已形成了依赖。腾讯、阿里巴巴这些互联网企业通过培养用户的使用习惯，客户已对其形成了超强粘性。在这个时候，他们推出网上银行，客户的跟随已不是问题。

　　挑战 如何创新金融服务并控制经营风险

　　业界分析认为，深圳的腾讯在互联网企业进军金融业的当下，无疑具有样本的价值。

　　事实上，腾讯早已在国内与一些银行开展了战略性合作，正是这些银行合作方最先看到了腾讯所拥有的客户数据价值，以及其客户群中隐藏的巨大金融市场。

　　中央财经大学金融系副教授王汀汀分析认为，互联网企业最大的优势就是海量用户和强大的端口。以腾讯为例，腾讯旗下有易迅网与QQ网购。前者是B2C平台，可提供供应链金融服务；后者是平台模式，可提供类似于阿里小贷的服务。目前，腾讯是中国用户最多的互联网企业，据统计，腾讯拥有7亿QQ用户和近4亿微信用户。

　　王汀汀告诉记者，“即使腾讯的部分用户成为腾讯银行的客户，其客户规模也超过当前的很多中型银行。若腾讯获得银行经营业务资格的话，腾讯的用户价值将在瞬间爆发。”

　　王汀汀告诉记者，腾讯凭借其庞大的客户网络，已经开展过一些类似金融的业务，如支付平台、虚拟货币等，积累了一些从事金融业务的经验。最重要的是，在这些业务基础上形成的用户数据，将是腾讯未来发展金融业务最大的竞争优势。王汀汀预测，“腾讯在发展个人金融业务和小企业金融业务方面前景广阔。”

　　不过，也有专家指出，腾讯从事银行业务也存在瓶颈，虽然腾讯在基于互联网的虚拟业务发展方面具有相对较大的优势，但并没有从事正规金融业务的经验；此外，既然是银行，就一定存在较大的经营风险，传统银行具有长期以来培育出来的风控经验，但腾讯没有。未来腾讯的风控能力如何，也是业界比较担心的。

　　建议 互联网金融与传统金融相互竞合

　　随着互联网金融迅速升温，互联网金融对传统金融的冲击不言而喻。

　　渣打银行亚洲区高级分析师刘健恒认为，互联网金融对于传统银行业的挑战“显而易见”。银行独大、利率受管制的旧秩序尚未结束，而利率更趋市场化、家庭金融服务的竞争格局已经到来，这对于传统金融将带来深远的冲击。

　　帕勒咨询公司资深董事罗清启表示，对将要成立民营银行的互联网企业来讲，进军金融业最大的挑战不是国家政策的支持，而是探索在互联网经济背景下的金融服务创新。随着互联网的普及，产业和金融业都面临着前所未有的挑战，当产品交易转移到互联网上的时候，并不是单纯地将线下体系搬到了线上，而是要创造一种新的经营逻辑。对与之相配套的银行来讲，由于交易物品的虚拟化、交易方式的网络化和交易媒介的数字化，都需要创新一种新的金融范式。

　　罗清启认为，“互联网时代让全球银行业正面临着自诞生以来的最大挑战，未来新成立的银行注定不能走原先银行的老路。在银行业，我们希望的不是市面上又多了几个新面孔，而是又增加了几种新的金融模式，这些模式更适应互联网时代的需求，能够为用户创造更大的价值。”

　　招商证券金融行业首席分析师罗毅则指出，互联网金融的重心仍在金融，互联网只是工具。“金融的发展一直跟随着技术创新，而且在经济中的地位越来越重要。互联网和大数据的崛起将给金融业带来新的发展机会，而非致命的冲击。”

　　这位分析师表示，互联网金融目前尚不足以颠覆传统金融。由于信息不对称、交易成本、监管等因素在互联网金融时代仍将存在，相当长的期限内互联网金融不会取代传统金融而是相互竞合。

　　中央财经大学金融系副教授王汀汀告诉记者，互联网金融从目前的发展来看，是一种新型的金融交易形式和渠道，并且已经形成了特定的客户群体，可以从事传统银行所从事的几乎所有业务。他认为，互联网金融的发展对传统银行会形成挑战，但还不至于颠覆传统银行。原因在于两方面：一是互联网金融具有快速、成本低廉、灵活方便、产品丰富等特点，但从金融服务的特性来看，体验是金融服务的重要内容，互联网金融理论上可以满足客户的所有金融需求，但在客户体验方面，还是无法达到传统银行的水平；此外，现在很多商业银行业也提出了金融互联网的发展战略，一方面与互联网企业展开合作，另一方面自身也在互联网金融业务方面进行创新实践。“所以互联网金融与传统银行业务或可实现更高水平的融合，”王汀汀这样预测。