零售贷款冰火两重天：小微贷热 房贷冰寒

　　十年河东十年河西。这句话也许可以用以形容小微贷和房贷业务。几年前商业银行疯抢房贷客户的局面一去不复返，而为众银行所不屑的小微贷如今成了新的抢手货。

　　小微贷竞争激烈

　　在商业银行看到小微贷款蕴含的机遇后，这一领域的竞争也开始激烈。

　　除了民生、招行等已经深耕多年的银行以外，更有多家股份制银行加入这一竞争行列。

　　截至今年三季度末，民生银行小微企业贷款余额4049.12亿元，已经突破4000亿元大关，比上年末增加879.61亿元，增幅为27.75%；小微企业贷款在个人贷款和垫款中占比为68.94%，比上年末提高0.16个百分点；小微客户总数达到169.53万户，比上年末增长70.85%。

　　民生银行的成功经验让众多银行看到，只要风险控制做的好，小微企业贷款会带来相当可观的回报。

　　招行前三季度小微企业贷款余额为2963.42亿元，较年初增长67.29%，小微企业贷款占零售贷款比重达到38.5%，前9个月小微贷款基本上也达到月增加超过百万元。据了解，招行整体小微贷款笔均140万元-150万元，其中小微信用贷款单笔都在100万元以下，抵押贷款可至200万元-300万元。

　　除了这两家银行，中信银行小型微型企业及个人经营性贷款余额也在9月末超过3000亿元，达到3541.8亿元，较年初增长31.28%，高于全行各项贷款平均增速18.05个百分点。

　　此外，浦发银行、华夏银行、光大银行、北京银行都在小微贷领域开足马力，开疆拓土。

　　令局面更为复杂的是，小微贷的商机吸引了外来者。

　　原本隶属阿里巴巴集团的小微金融相关人士称，目前小微金融服务集团正在走相关程序，一旦程序走完后，就正式挂牌成立。百度、腾讯两家互联网大亨，苏宁、京东等电商都已经筹建或正在筹建小贷公司，一些上市公司也纷纷注资进军小贷领域，鲈乡小贷、集成金融等小贷公司还成功实现上市。

　　“这部分互联网企业或是电商目前集中在基于各自平台的客户，虽然不至于对银行构成威胁，但是确实分流了银行的客户。长此以往，如果银行不及时采取行动，影响就很难估量”，一位股份银行的人士告诉记者。

　　房贷业务“食之无味”？

　　“如果想申请房贷，还是建议你去大行申请。因为我们股份制银行的资金成本很高，还是以利润比较高的贷款业务为主”，一位股份制银行的个人业务部人员告诉记者。

　　由于利润相对较低，此前曾有多家银行，包括中资行和外资行一度停止房贷。“当然不会直接告诉客户不做房贷业务，只是会选择上调利率或者是在审批上更为严格，一些客户自然就选择离开了”，这位业务人员告诉记者。

　　一位外资行的个贷业务人员告诉记者，“目前我们银行还会对房贷有10%-15%的优惠，其实银行基本没有多大的利润空间。”

　　年末多家银行房贷政策收紧的背后，除了额度相对较紧还有另一层含义。

　　“中国的房贷利率跟其他的贷款不同，房贷是无法定价的，因此在价格不能变的情况下，面对不断变化的资产风险，银行就会对量加以调节”，兴业银行首席经济学家鲁政委称，“所以目前银行对房贷的政策，基本上是基于对未来房地产风险的判断。”

　　也有专家提出了不同的观点。“由于个人贷款尤其是房贷业务，目前的资产质量比对公贷款要好得多，所以部分商业银行更愿意去做这一部分贷款”，光大银行经济学家盛洪清此前在接受记者采访时曾指出。

　　但是无论如何，房贷业务总是在流动性偏紧的时候率先萎缩已经是不争的事实。