国家“未富先老” 商业健康险咋参与保障

　　最近，国家层面出台了新的保险业 “国十条”，其中不少内容与商业健康保险业的发展相关。业界认为，健康险迎来了史无前例的政策“窗口期”。多家保险企业借政策东风加快抢占健康险市场，推出了多种针对不同客户需求的健康险产品。

　　中国人民健康保险股份有限公司总裁宋福兴说，“健康险的春天来了”。政策助力健康险快跑，业内人士认为，新的保险业“国十条”之后，商业健康险面临前所未有的机遇，健康险公司之间的差异化竞争将带动整个健康产业升级。

　　在这一有望撬动经济发展的“蓝海”里，政府、保险公司、市场、医院以及民众是否做好了迎接健康险的准备呢？

　　健康险的市场空间有多大

　　2014年上半年，全国商业健康保险保费收入为892.9亿元，同比增长52.3%；保险业参与各类医保项目经办，覆盖人口2.9亿人；13家保险公司已在全国26个省区市260个统筹地区开展了城乡居民大病保险，覆盖人口4.7亿人，实现保费91亿元。

　　在日前一场关于社保的研讨会上，中国社会科学院副院长蔡昉表示，自20世纪70年代实施改革开放政策以来，中国人口结构的转变与空前的经济发展速度同样引人瞩目。中国不仅在经济规模和生活水平方面，而且在人口年龄结构方面与发达国家越来越接近。与发达国家相比，中国在一个非常短的时期内完成了由人口快速增长阶段向人口老龄化阶段的转变。

　　中国人口结构转变的情况引发了两个研究主题。第一，中国作为近年来进入人口老龄化的国家，可以向日本、韩国等早已开启老龄化进程的国家汲取许多经验。第二，由于中国具有“未富先老”的特征，因此在进行比较研究的时候，中国这个案例往往显得特殊和引人注目。根据联合国的数据，2010年中国超过60岁的人口占比为12.3%，然而在其他发展中国家这个比例只有7.5%。也就是说，中国不仅面临着发展中国家面临的问题，也同样需要应对老龄化这种发达国家需要面对的挑战。

　　除了人口老龄化，城镇化正加速发展，疾病谱也在发生深刻变化，民众个性化和多样化的健康需求在增长。目前，我国健康保险市场中，有近100家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的产品达2200多件。2009年至今，商业健康保险累计支付赔款超过2100亿元。

　　但总体看，我国商业健康保险发展与人民群众的健康保障需求仍存在较大差距。我国商业健康保险保费在总保费中的占比不足7%，而成熟市场一般在20%~30%；健康保险支出在医疗卫生费用总支出中占比不足2%，而发达国家一般在10%左右。例如，以法定（社会）医疗保险为主要保障手段的德国，2012年商业健康保险保费在总保费中占比约为20%，赔付支出在医疗费用中的占比为10%左右；以商业健康保险为主要保障手段的美国，商业健康保险是规模最大的保险业务板块，2012年商业健康保险保费在总保费中占比约为37%，赔付支出在医疗费用中的占比达到35%以上。

　　宋福兴从不同角度对2020年商业健康保险发展情况进行了初步测算。

　　第一种情况，按商业健康保险保费在保险业中的占比15%~20%测算，2020年商业健康保险保费将达到7500亿~1万亿元。

　　第二种情况，按年均增速30%测算，2020年商业健康保险保费将达到7000亿元左右。

　　第三种情况，2013年我国医疗卫生总费用3.17万亿元，按照15%~20%的年均增速测算，2020年将达到约8万亿~10万亿元。若商业健康保险支出在医疗卫生总费用的占比达到10%，2020年我国商业健康保险保费约为8000亿~1万亿元。

　　第四种情况，国务院去年发布了《关于促进健康服务业发展的若干意见》，提出到2020年健康服务业总规模达到8万亿元以上。如商业健康保险在健康服务业中的占比达到10%左右，2020年保费规模将达到8000亿元。

　　综合以上4种情景，预计未来一段时期，商业健康保险将继续在行业保持活力最强、增速最快的板块，逐步缩小与财险、寿险的差距，到2020年我国商业健康保险保费有望达到7000亿~1万亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。

　　为什么需要健康险

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉中国青年报记者，现在基本的医保在解决职工看病难方面遇到了很大的瓶颈，所以要走补充保障的方式，完善保障体系。基本医保仍然存在，但基本的额度是有限的。商业健康保险是政府提供的一种制度安排，补充部分主要由保险公司来做。

　　郝演苏表示，现有的医保体制会导致一种懒惰和浪费。国家提倡要加大商业保险的补充力度。地方政府拿出基本医疗支出的结余部分在市场上购买补充保险增加保障额度，就是政府掏钱给基本的保障客户购买补充保障。对于商业保险，一是个人可以买任何险种，选择空间较大，还有一种是政府来帮助老百姓购买，主要针对大病，因为大病的开支很高。按照“新国十条”的做法，政府要利用保险作为一个调节社会关系的工具。政府采购是给享受基本保障的人群。

　　同时，针对基本医疗保障不足的部分政府统一帮助购买补充保险。购买补充保险的类型非常简单，主要针对大病，不考虑护理、康复、疗养等其他方面。随着社会的发展，市场的发展，基本医疗已经不能够满足老百姓针对大病的相关需要了。

　　此举的优势显而易见：一方面节约了政府的财政支出，同时又保证了医疗救助的效率。因为既然买了保险，那么保险公司要参与其中监控，防止小病大治，防止医疗费用浪费。

　　“市场对医疗保险这块的关注度非常大，曾经有两位总理都作了批示，买保险时，百姓最关注的一个是养老，一个就是健康。”郝演苏说。健康的范畴很大，包括治病也包括养病。

　　如何迎接健康险

　　南京大学教授林闽钢介绍，发达国家和地区的经验表明，以社会保险为基本内容的社会保障主要关注的是国家与劳动力市场的关系，关注的是劳动力市场正规劳动者的收入补偿和经济福利。在福利国家发展的早期阶段，社会政策的重点是各类社会保险和各种收入维持项目。随着福利国家的发展，社会服务的内容日益增加，高水平和高质量的社会服务已成为当代福利国家的一个最突出的特征，以收入保障为基本内容的经济福利和以社会需要为导向的社会服务是当代社会保障的两大基本内容。

　　改革开放以来，为了配合市场经济体制的建立，我国重点发展了以社会保险为核心内容的社会保障。同时明确提出我国社会保障体系是“以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充”，由此，可以看到社会服务的基础性作用还没有得到足够的重视，社会服务缺乏、社会服务覆盖面小等问题，已不能适应我国社会保障多层次发展的需要。

　　那么健康险的到来需要做好哪些准备呢？

　　人保健康总经理邱彬介绍，目前公司的员工中，医疗专业的人才占比最高，达到30%~40%，其次，还需要与政府合作的管理人才以及信息技术、系统探索和定价的人才。

　　保险公司自身的人才保障之后，在保险意识普遍不高的情况下，民众会否买账？

　　邱彬说，一方面，商业保险公司需要开发满足老百姓不同需求的产品来吸引他们；另一方面，需要政府提供持续的税收优惠，从供给来推动需求。

　　在丰富健康管理服务产品方面，可以开发涵盖预防、诊疗、康复、护理等各环节的健康管理服务产品，并进行灵活组合。其次，商业保险公司可以快速搭建全国性的第三方合作服务网络。逐步探索建立境外优质医疗服务网络。在体检网络方面，建立能够实现体检预约、体检报告深度解析和一对一解答、配套健康管理服务等功能的体检服务网络。在健康促进及相关产品供应网络方面，与重点拓展的健康管理服务项目相配套，筛选优质的健康咨询和客户呼叫、慢性病管理、减肥健身等服务提供商，为公司外购相关服务和产品构建稳定、高效的供应链条。