母亲节适逢国际金价再暴跌 成熟“财妈”购金须务实

　　黄金饰品。记者王维宣摄

　　母亲节到了，适逢国际金价再次暴跌。不同年龄阶段的妈妈，收礼品的审美偏好确有不同：老年妈妈喜欢务实的金条与实用性较强的黄金首饰，而年轻妈妈则更偏爱铂金首饰、有文化内涵的金银币产品。

　　无论哪个年龄阶段的“妈妈”，保险、偏债基金与实物黄金，都是较好的家庭投资选择，建议加大流动资产中的配置。进取投资偏好的妈妈，可多买纸黄金与黄金基金；而稳健、保守理财偏好的妈妈，投资贵金属仍应以实物金条为主。

　　黄金篇

　　年轻妈妈 建议：“低调奢华”中长线投资为宜

　　20~30岁：送铂金比送黄金强

　　如果朋友、亲人打算在母亲节送年轻妈妈贵金属礼物，建议优先考虑铂金与白银首饰；黄金产品中，优先考虑送“妈妈们”纪念型金币，比较有文化内涵，且目前的市场价格比较低；黄金首饰中，除了生肖吊坠、手链可考虑外，购买其余产品要慎重，因为年轻妈妈们普遍崇尚“低调奢华”。

　　而在贵金属投资方面，“年轻”妈妈们目前忙于养育幼年宝宝，投资的必要性不是特别强，建议优先考虑纸黄金产品，其次可以考虑一些黄金主题概念的基金。家庭理财中以往也没有做过黄金配置，确实可以购买几万元的实物金条，以求长线保值。

　　30~40岁年龄段的妈妈，进入了事业、家庭的双丰收阶段，收入增长、财务稳健。成熟女性的审美观较之年轻时变化不算大，依然追求时尚，但其消费能力却大幅度提升，“看得上眼”的贵金属礼物并不多。建议优先考虑铂金镶钻或铂金镶宝石首饰，其次则是各类金币与工艺考究的纪念型金条。

　　30~40岁：可收藏金银币

　　对于投资，这个年龄阶段的妈妈们可选种类较多，因为家庭资金较多、理财空间较大。建议优先选择投资型金条，作为家庭长期保值的选择；可以关注近期金价暴跌的机会，逢低买入。再者，这个年龄阶段的妈妈可以开始收藏金银币；健康的收藏爱好，有利于妈妈们放松身心，伴随宝宝健康成长。最后，黄金概念的基金、银行理财产品也是可以考虑的选择，作为家庭理财的稳健分流部分。

　　最后，如果妈妈们生的是女儿，遇到前一段时间的金价暴跌，也可为女儿提前积攒嫁妆，精选一些款式大方、佩戴保值两相适宜的黄金首饰。不过，不建议盲目购买。对于这个年龄阶段的妈妈，一般建议采用进取为主的理财策略，黄金产品在流动资产总额中的比例一般可控制在5%~10%。

　　中老年妈妈 建议：稳健为主 调整投资配额

　　40~55岁：适当提升黄金投资比例

　　40岁之后的妈妈，理财成长性减低，理财策略也逐步向“稳健”方向过渡。给类似年纪的妈妈们送礼物，应选贴近实用性、重视“性价比”，不用太顾及审美观。黄金首饰可以作为送礼的首选，在此之中，千足金手链、比较细的黄金项链，是兼顾安全性的优先性选择。除此外，具有一定装饰效果的黄金摆件也可以被送礼者考虑。

　　这个年龄阶段妈妈的孩子们，很多已经成人，但由于刚刚步入社会、经济能力有限，如果要送妈妈礼物，建议更多考虑服饰、营养品，黄金首饰价格昂贵，仍是次之选择。

　　而对于这个年纪的妈妈们来说，投资方面应以金条为主，可去商业银行与贵金属投资公司，直接购买实物金条，以2年以上的长线投资策略为主；其他产品，不必太多染指。实物黄金在家庭流动资产中的比例可以相应提高，至15%。投资策略越进取，黄金在家庭流动资产中所占的比例就越低；策略越保守，黄金反而应成为不可或缺的重要部分。

　　55岁以上：儿女可送金条

　　对于多数的城市家庭，“老年”妈妈比较适合采取稳健为主、偏向保守的策略。老年妈妈投资贵金属，也应优先购买金条，金条手续费低廉、性价比高，买后建议放进银行保险柜长期贮存。对于这个年龄段的妈妈，实物黄金投资可在家庭流动资产中占据15%~20%的较高比例。而老年妈妈投资基金、银行理财产品，也可优先考虑黄金主题、投资方向的品种，类似产品一般风格稳健、有利于中长线获利。

　　外汇篇

　　今年以来1万澳元缩水3410元人民币 失利率优势 澳元理财不划算

　　本报讯（记者李震）随着本周澳联储降息至2.75%，澳元作为高息货币的优势正在消失。作为国内炒外汇的妈妈最爱的高息货币澳元，如今已是“落毛的凤凰不如鸡”了。专家表示，澳元中长期的下跌空间已经打开，不建议持有澳元理财；已经持有澳元的市民可优先选择中长期理财产品以锁定收益。

　　理财产品

　　收益较去年降近三成

　　澳元理财的优势逐渐消失。利差方面，本周澳大利亚央行降息至2.75%。数据显示，自去年6月以来澳大利亚央行多次降息，从3.75%降至目前的2.75%。多位专家表示，未来澳大利亚央行依然存在继续降息的空间。

　　受此影响，今年以来银行发行的澳元理财产品收益已经明显下降，与去年相比，理财产品到期平均收益降幅近三成达28.5%。

　　汇差方面，相比去年，今年人民币兑澳元处于升值通道中，年初至今已经升值约5.5%，年初持有1万澳元至昨日已经缩水3410元人民币。1月4日，澳元对人民币的中间价为6.5790，昨日该价格为6.2381，贬值幅度为5.6%，1万澳元缩水3410元。

　　建议：已持有澳元者可选择中长期理财产品

　　目前已经发现的澳元理财产品，其预期收益仅为3.24%，远不及人民币理财产品的4%。对于已经持有澳元的市民，可为澳元寻找保值增值渠道的投资。

　　此外，对于有澳元理财产品投资需求的投资者而言，可以在充分考虑流动性的前提下，尽量选择中长期（6个月以上）产品，中长期产品一方面具有较高的预期收益率，同时避免未来澳元产品收益水平进一步下降后的再投资风险。

　　投保篇

　　妈妈VS小朋友 保费占比六四分为宜

　　母亲节来临，如何帮母亲构筑一份保险保障成为读者关心的话题。保险专家表示，在整个家庭投保当中大人和小孩的保费占比“六四开”较为适宜，“投保保单的份数不是重点，关键在于保障的内容。”文/记者周慧

　　如何选择保险？

　　年轻妈妈：防患大病、配置医疗

　　平安人寿保险专家表示，荣升妈妈的女性应关注健康和大病医疗保障，配置时需要充分考虑自身收入和消费支出等因素。女性在选择保险产品时可优先考虑重大疾病保障产品, 并适时补充为女性多发恶性肿瘤而开发的产品。

　　中老年妈妈：注重稳健

　　平安人寿保险专家建议妈妈们通过养老型保险产品来帮助实现家庭资产的保值增值，提前做好养老规划。

　　分析：重点看保障内容

　　专家指出，属于职业女性的妈妈先从意外险和重疾险入手，全职妈妈由于所能享受的社保保障微乎其微，所以更要尽早规划养老及健康保障。而小朋友的保障重点则在于医疗和教育两方面。”

　　此外，家长们在帮小朋友投保时应尤其注意“保费豁免”功能。考虑到即便孩子有了教育金、意外伤害、医疗保障等保障，家长作为投保人一旦发生重大问题，无法支付保费，所有小孩的保障将无法延续。专家建议，最有效的解决方法就是让保单具有保费豁免功能。

　　TIPS：家庭支柱保障需全面

　　男性相比女性面临的风险更高，友邦保险专家建议，男性可优先购买保障型产品，如意外伤害保险、健康保险和定期寿险等。由于保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保障金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险保障额度设定为年收入的5～10倍。（文、表记者井楠）

[责任编辑： 郜利敏]