银行互联网金融突起折射转型方向

　　五大行服务“搬家”的进程正在加速推进，传统银行变身“鼠标银行”已见成效。近日，工、农、中、建、交五大行陆续发布了2013年年度业绩报告，互联网金融作为一个业务模块在年报中均着墨不少，从“无”到“有”，这一微妙变化折射了大型银行未来转型的一个方向。

　　2013年，互联网金融企业快速成长，对传统银行业造成了不小的冲击。不少专家把银行互联网金融的发展归因于互联网企业对传统金融机构的倒逼，但中国社科院金融研究所博士谢辉表示，银行互联网金融的发展是利率市场化背景下转型的必然出路。

　　通过分析披露的年报不难看出，五大行互联网金融的发展渐呈井喷之势。开拓移动金融服务、试水电子商务等，这预示着传统银行正逐步向互联网银行迈进，移动金融、互联网服务意识将成为银行转型新方向。

　　银行互联网金融业务亮点凸显

　　互联网金融的蓬勃发展的确是2013年的一大热点，但在五大行年报中的重墨亮相还是第一次。从数据来看，各家银行在互联网金融方面交出的答卷也颇为靓丽、各有所长。

　　年报显示，五大行电子银行业务在交易量、交易金额以及业务替代率方面业绩突出。其中，中行2013年年末电子银行交易金额达到110.40万亿元，电子银行业务替代率达到77.53%；建行电子银行和自助渠道账务性交易量占比达85.40%，较上年提高3.68个百分点；以金融自平台和直销银行建设为突破口，报告期末，交行境内行电子银行交易笔数突破16亿笔，交易金额突破75万亿元，电子银行分流率达78.33%。

　　与此同时，电子商务成为各银行创新的亮点之一。例如，交行电子支付商户数达到2.2万户，较年初增长176.38%；电子支付交易笔数5.08亿笔，交易金额达965.91亿元，较上年分别增长62.30%和94.22%。

　　此外，建行“善融商务”电子商务平台去年累计成交金额277.82亿元；全口径活跃商户新增8297户。截至2013年年末，农行特约商户总数达8212户，全年电子商务交易金额为8280亿元，较上年增长26.4%。

　　“在客户需求日益多元化、个性化、碎片化，物理网点受制于成本等因素难以迅速扩展的情况下，电子渠道支撑银行转型发展的重要性更加凸显。”北京绿梧桐科技有限公司总经理薄胜分析，对于银行来说，高昂的柜台人工成本是个不争的现实。但不可忽视的是，互联网经济和电子商务规模的不断扩大，对客户的交易习惯产生巨大影响，客户对电子银行和电子支付服务的需求激增，这也为银行互联网金融赢来了快速发展机会。

　　五大行电子银行的发展势头表明，2013年以来，电子银行的定位正在从简单的交易替代、产品交付等交易渠道向营销新媒体和销售新渠道转型，服务定位从产品功能的提供向客户体验的全面提升转型，从银行辅助渠道向新的银行经营模式转型。挖财联合创始人全云峰表示，2014年面向客户提供“个性化”、“智能化”的服务，将成为银行互联网金融的核心。

　　移动金融成业务布局新兴领域

　　如果说，业内专家将2013年定位为互联网金融元年的话，那么，2014年微信红包的疯狂、嘀嘀和快的打车的十亿元“打车战”则宣告了移动互联网金融元年的开始。而年报信息透露，五大行的移动金融布局也早已“落子”，并成为银行业务转型的一个途径。

　　交行年报显示，2013年交行手机银行客户总数较年初增长81.46%；手机银行交易笔数达6276万笔，较上年增长232%；手机银行交易量达8781亿元，较上年增长61.62%。

　　截至报告期末，建行手机银行客户数达到11652万户，较上年增长38.88%；交易量11.92亿笔，增幅212.99%。此外，该行短信金融客户19945万户，增长25.91%。截至2013年年末，农行掌上银行上网用户总数达8297万户，年交易金额1.55万亿元，较上年增长1.13万亿元。

　　事实上，随着移动互联网逐渐普及，移动金融已成为银行业不得不加速布局的新兴领域。全云峰表示，以手机银行和移动支付为主的移动金融服务是未来争夺的焦点，是银行业也是互联网金融企业战略落地的重要着力点。“如果银行不能有效地留住自己的客户，那互联网企业绝对不会手下留情。”

　　对于银行之所以加速布局互联网业务领域，全云峰分析，技术和资金并不会成为银行转型的阻碍，但是互联网服务意识缺失或许会成为银行转型最难解决的问题。大数据时代，商业银行只有尽快提高对新技术应用的理解和转换能力，才能把握市场和客户需求，才能形成用户使用的粘性。

　　为转型升级注入新活力

　　互联网突破了地域和时间的限制，让银行能够做到随时随地为客户服务，既提高了金融体系资源配置的效率，又有效降低了信息不对称造成的交易成本。

　　“我们去年推信用卡的电子账单，迅速把电子账单的对账率提高到40%，大幅度降低我们的运营成本。”近日，中行副行长祝树民在业绩发布会上表示，互联网金融的出现，为商业银行提供了一个非常好的发展机遇。“我认为，这相当于新技术的引入，为我们金融业的转型升级注入了新的活力。”

　　中行已明确表示，开展以电子商务为核心的网络银行建设和发展，并将其作为一项重要战略。中行还成立了网络金融部，统筹规划并协调推进中行的网络金融业务发展。

　　农行副行长李振江也表示，互联网金融让商业银行感受到了压力，但同时也成为推动商业银行前进的动力。“我们已经成立独立的互联网金融领导小组，并着手制定农行的互联网金融发展蓝图。”

　　记者对比农行和中行的互联网金融发展战略发现，两大银行都是以移动支付为核心。但不同的是，中行旨在建立按需定制的客户服务模式，而农行则旨在打造移动社交、商务生活入口，吸引第三方公司嵌入农行系统，增强用户粘性。

　　事实上，从五大行披露的年报信息看，无论各行最终的发力点在哪里，互联网金融的发展都已提上了大银行战略发展议程，并且移动支付都是不可回避的必争之地。