银行卡所有权之争：用户花钱办卡所有权却归银行

　　银行卡背面写着“本卡所有权属中国建设银行”的字样羊城晚报记者 汤铭明 摄

　　编者按： 随着社会经济的发展和个人收入的提高，金融理财和消费已走进越来越多人的生活。不过，由于行业的特殊性和专业门槛较高，在日常消费中一些产品、服务及企业不规范甚至违法的行为也时有发生。为了进一步推进金融行业健康发展，保护广大市民的合法权益，从今天起，羊城晚报财经版将推出“金融315”专栏，欢迎广大读者就日常生活中遇到的一些金融交易、理财和消费的不公平行为及消费陷阱，向我们举报、投诉和咨询。每条线索，我们都将一追到底，对那些侵害广大金融用户的一些违法、违规行为进行曝光。敬请关注！

　　■消费者花钱办了卡，卡背面却注明所有权归银行，办卡需要工本费，挂失补卡需再收费，注销卡不退费，办卡时交的费用到底是啥？

　　■截至2013年年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，其中借记卡就达38.23亿张，如果每张卡收费5元，仅卡费收入就累计超过191亿元

　　■观点一：银行同时享有所有权和工本费不合理 PK 观点二：争取银行卡所有权对持卡人好处并不多

　　羊城晚报讯 记者戴曼曼、实习生李志明报道：你去银行办了一张卡，缴纳了5元到10元不等的工本费，你甚至在卡里面存入了自己的钱，但你是否想过这样一个问题：这张卡真的是自己的吗？近日，有读者打进羊城晚报热线电话，称自己办卡时已经缴纳过10元的卡费，但细心一看，银行卡的背后却有一句“本卡所有权属中国建设银行所有”。为何自己花钱办了卡，却还不是卡的“主人”？

　　A 10元的卡费究竟用来干啥？

　　“明明收了我10块钱的卡费，卡却不归自己所有”，近日，小陈因为办卡而产生了思索：自己花钱办来的银行卡归属权到底应该归自己所有还是银行所有？自己被银行拿走了的10元钱，究竟是用来做什么？

　　羊城晚报记者根据小陈提供的线索，以建设银行为例进行了咨询，当记者拨通95533时，客服人员告诉记者，如果客户为首次办理建设银行普通的磁条借记卡需要收取5元，当记者询问为何收取5元时，客服则解释称为“银行卡的工本费”。

　　更让小陈大惑不解的是，假设按照银行的说法，这张卡的归属权归银行，自己仅具有使用权，那为何在挂失需要补卡时需要再次收取费用呢？记者再次询问了95533，得到的解释称“除VIP客户可以免收费用外，其他客户需要在补卡时付费”。以广州地区为例，金卡以上(含)客户可以在补卡时享受优惠，但一般的客户则需要缴纳10元的费用领取新卡。为啥补办一张的价钱比新卡还贵？对于具体的原因，客服并没有回答，仅表示“没有接到相关的通知和说明”。

　　到底开卡时缴纳的卡费用来干嘛？除了工本费的说法，有银行的工作人员给出了不同的解释。有商业银行人员表示，开卡的费用可以视为客户给银行的“押金”。

　　有意思的是，当记者来到一家银行的网点提出需要注销该借记卡时，有银行人员表示，银行卡需要进行注销回收，但是却并不退还记者开卡时的费用，并且如果记者不能拿出该银行卡，还需要再给银行10元。

　　B 为何“押金”不能赎回？

　　如果说持卡人仅仅享受使用权而不具备所有权，按照上述商业银行人员的说法，为何持卡人的“押金”不能够赎回呢？对此，有某位不愿意透露姓名的业内人士表示，为了统一的安全，银行卡在注销后需要进行统一的回收销毁，不过他也表示，这确实还是相当于持卡人最终为这张卡“埋单”。

　　按照央行在今年年初公布的数据，截至2013年年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年年末增长19.23%，全国人均拥有银行卡就达3.11张。其中仅借记卡累计发卡就达到38.23亿张，较上年年末增长19.36%。按此数据计算，38亿多张卡，如果每张卡收费5元，仅卡费的收入就累计超过191亿元。

　　不过有行业分析人士却表示，并非所有的借记卡都收费，如此计算未必合理，“很多城商行和股份制银行为了新增客户，新开卡一律免费，而且比起国有四大行银行一年内动辄过千亿的利润，这笔收入要扣除成本，余下的数字确实算不上可观”。

　　C 银行卡所有权归谁尚存争议

　　虽然有银行人士认为即使银行收取了5元的工本费也“不为过”。但读者小陈进一步提出了疑问：“那如果银行卡的所有权属于银行，那是否意味着我的卡内资金被盗，银行就应该负责呢？”带着小陈的问题，羊城晚报记者采访了曾因“全额罚息”而三次致信银监会的山东新亮律师事务所律师王新亮。王新亮表示，如果银行卡的所有权归银行，若卡内资金被盗，银行确实应该负责。他同时表示，如果用户在开卡、换卡或补卡时有提交工本费给该银行，那么按照我国的所有权法，这张银行卡确实应归用户本人所有。

　　对于一些明文规定银行卡所有权归银行所有的情况，王新亮表示这是一些银行在国内强势市场地位的表现，同时这也是一种传统习惯上的霸王条款。他认为，在如今国内百姓法律意识不断上升的环境下，让更多用户意识到其中的维权空间是应当的，“银行同时享有所有权和工本费显然是不合理的”。

　　不过，这是否意味着持卡人就需尽力争取自己银行卡的所有权问题呢？有律师提出了不同看法，认为争取银行卡的所有权对于持卡人的好处并不多。东方衡泰律师事务所的陈志华律师在接受羊城晚报记者采访时表示，银行卡所有权和使用权上两权分离的情况对于用户反而更有好处。陈志华还表示，现今国内对银行提出的诉讼更多是有关银行有无保障好用户的信息和财产安全，极少有因银行卡所有权的归属向法律部门提出诉讼的案件。

　　虽然认为银行在银行卡的所有权问题上属于“霸王条款”，王新亮也坦言，从法律层面来说，一些银行把银行卡所有权归该行所有是不合理的，但用户如果对此进行维权而获胜的话能得到的切身利益并不大。

　　五家银行广东地区借记卡开卡与补办费用(以磁条卡为例)

　　新办卡费用 补办卡费用

　　中国银行 5元 5元

　　建设银行 5元 10元

　　浦发银行 免费 10元(算挂失费)

　　招商银行10元 10元

　　光大银行 免费 10元