存款保险制度将“接生” 民营银行将到来

　　“存款保险制度5月1日要实施了，你的银行存款要搬家吗？”3月31日，微信朋友圈被存款保险制度新闻刷屏。

　　历经21年时间，存款保险制度终于落地。根据5月1日起施行的《存款保险条例》，最高偿付限额为50万元。据测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这个数据表明，存款保险制度，与我们每个人息息相关。

　　那么，存款保险制度的出台，会不会引发存款搬家呢？短期内或有部分银行存款会搬家，但从中长期来看，对银行存款影响应该是不大的。

　　但可以预见的是，存款保险制度的出台，是民营银行一次难得的发展机遇。

　　3月26日，中国第一家民营银行在温州正式开业。对公众而言，民营银行这种新生事物是陌生的。如果没有存款保险制度，储户们会认为大银行的经营风险更小，出现偿付问题的概率也会更小，因而只愿意将钱存进资金雄厚的大银行。何况民营银行发起人签署的《承诺》明确规定，发起人必须在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之前，以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任。

　　此次，因存款保险制度的到来，不仅实实在在为民营银行的发展“松绑”，更给予了民资与国资在银行业改革中同等的地位。

　　存款保险的“精妙之处”，就是通过立法，宣布对众多的一般存款人的存款提供明确的全额保障。有赖于这个制度设计，很多国家挤兑和风险传染现象迅速消失了，从而在维系银行市场运营和竞争的同时，为银行特别是中小银行的正常经营创造了稳定的环境。今后，无论将钱存进大银行还是小银行，对于储户尤其是小储户来说几乎没有区别。这无形中增强了公众对民营银行的信心，提高了民营银行的竞争力，为民营银行的发展奠定了制度基础。同时，民营银行的发展加剧了银行业竞争，银行的危机感增强，对存款保险的需求也随之增加。

　　有了存款保险制度的保驾护航，人们预期接下来很快就要实行利率市场化了。利率市场化了，银行可以自主定价，储户的钱可以货比三家，可以选择利息高的银行去存，也可以选择你认为安全的、可以信赖的银行去存。但是仅仅利率市场化还不够，我们还应该完全放开民营资本进入银行业。

　　过去我们反对民营资本进入银行业，其中一大借口是金融安全、储户资金安全。现在推出了存款保险制度，这一借口就不存在了。存款保险的推出，有利于营造公平的竞争环境，实现优胜劣汰的市场机制。一方面，放开金融牌照的管制，让一批有实力的民营银行快速成长起来，老百姓可以通过好的民营银行获得比较好的回报，就会减少企业借高利贷的风险，疏通民间金融，更大有裨益。同时，民营银行的建立，会使大型商业银行的危机感增强，有助于提高银行业整体的创新水平，对银行业的市场化发展、服务水平的提高、服务范围的扩大有着积极作用。

　　存款保险将为更多民营银行的到来“接生”。可以预见未来的民营银行，不仅仅只有现在的首批5家，还会有第二批、第三批……