BAT银行业再PK：各家均处于试水阶段

柏可林 摄

　　“我们的合作不是‘闪婚’,更不是‘一夜情’。”11月18日,在百度与中信银行联合发起设立百信银行的发布会上,百度董事长兼首席执行官李彦宏说,这是第一次有一个主流的银行和一个主流的互联网公司,一起成立直销银行。这不仅在中国,在全球也是第一次,开辟了中国“互联网+金融”的新时代。至此,国内互联网三巨头“BAT”(百度、阿里巴巴、腾讯)已经全面进军银行业。

　　值得注意的是,与阿里和腾讯设立的网商银行、微众银行不同,百度选择了与传统银行合作,设立的百信银行不是民营银行,而是国内首家由互联网公司与传统银行合作开设的直销银行。更加引人注目的是,百信银行并非隶属于银行内的某一部门,而将以独立法人的姿态出现,这意味着百信银行将会有更多的自主权,更符合市场化操作。中信银行行长李庆萍表示,百信银行有三大定位:子公司经营模式、互联网企业股东、普惠金融。

　　由于百信银行设立时间比微众银行和网商银行要晚,在一定程度上规避了前两家银行在业务和操作上的种种弊端。例如,百信银行由中信银行控股,在同等的监管条件下,百信银行较纯互联网银行在风险把控方面更有优势;另外,不能使用远程开户等问题,使得微众银行、网商银行虽然有着银行牌照,却不能做到吸收存款等银行业务。但对于百信银行而言,百度可以为百信银行导流量,中信则可以解决客户开户问题。

　　以上种种好处让业界对于百信银行的呼声远高于微众银行以及网商银行,但不可忽视的是,百度也有自己的短板:支付能力不足、账户体系偏弱。腾讯有超过4亿用户开通微信支付,而支付宝钱包活跃用户超过2.7亿。相形之下,截至2015年9月底,百度钱包激活账户仅为4500万。

　　总而言之,BAT三大巨头银行业再聚首,这是一场巨头逐鹿之战,到底谁会更胜一筹,一切就看各个巨头们的排兵布阵,我们拭目以待。

　　互联网捆绑金融

　　百度,全球最大的中文搜索引擎,拥有超过6亿的用户,这些用户每天向百度搜索框提交海量的金融服务关键词搜索和查询,使百度成为一个极具吸引力的金融服务分发入口。

　　中信银行,中国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一,中国最早参与国内外金融市场融资的商业银行,在全国126个大中城市设有近1300家营业网点。

　　“百信银行将百度和中信双方的核心优势,即:互联网基因+传统银行基因致力于通过技术创新和金融创新,面向企业和个人提供全面的金融解决方案,开辟了中国‘互联网+金融’的新时代。”李彦宏说道。

　　在李彦宏看来,互联网和金融在本质以及优势上拥有天然的契合点。“从金融的本质上来看,金融产品是资金流和信息流,其中信息流的匹配和传递正是互联网的强项,而资金流的转移则是传统的金融机构的强项,从交易的过程上来讲,金融不需要配送,没有物流的压力,也不需要仓储,所以它和互联网的结合是天然的。”

　　在发布会上,中信银行行长李庆萍介绍道,中信银行将来主要负责产品创新、设定,风险控制,内控合规控制,以及客户激励和管理方面的工作。百度会发挥大数据处理,及场景化设计的优势。

　　在客户服务方面,百度的流量入口和分发能力,使百信银行的服务和产品能快速、广泛触达网络用户,中信银行完善的账户体系和线下网点,保证了百信银行线上线下服务的无缝连接体验。

　　产品开发方面,百度拥有基于海量互联网用户数据打造的“用户画像”,使百信银行能够动态、深入了解客户的个性需求,中信银行则能提供其积累多年的产品设计能力与百度一起将用户的个性需求打造成金融产品。

　　风险控制方面,中信银行拥有丰富的风险数据和完善的风险控制手段,百度则建立了以互联网动态行为数据为基础的风控能力。

　　上海财经大学金融学院教授奚君羊则认为:“互联网金融是互联网企业向金融业的渗透,不是简单地利用互联网渠道来做金融业务,对于互联网直销银行而言,就是要找到互联网与银行业的一个结合点,将互联网基因真正植入到银行产品设计与服务中去,百信银行就是此思想下的产物。”

　　据悉,将来,百信银行平台不只是销售简单的金融产品,而且还会涉及到存、贷、汇、理财、融资等。

　　“未来电商产品,像百度旅游、齐家网等,马上跟我们金融结合起来。将来这个银行真正定位是银行,是完完全全意义上的银行。”李庆萍说。

　　另外,值得期待的是,作为百度金融服务重要支撑的支付系统,百度钱包也在发布会上正式推出“常年返现计划”,消费者通过百度钱包的每一笔消费,均可以立即得到1%起的现金返还。奚君羊认为,“百度的支付业务可以通过对用户生活场景支付的覆盖,将金融服务与客户日常生活更加紧密结合,为用户提供更加便捷的支付服务,乃至管理客户的消费生活。”