邮储银行践行普惠金融 服务实体经济(组图)

　　“普惠金融一直以来都是邮储银行的一面旗帜。邮储银行引进战略投资者之后，普惠金融的旗帜不仅不会改变，还将进一步明确和加强。”近日，邮储银行董事长李国华在接受媒体采访时这样表态。

　　八年磨一剑。从一家单一从事储蓄业务的机构发展为功能全面的大型商业银行，邮储银行发生了翻天覆地的变化。另一个里程碑式的事件是今年12月9日，邮储银行成功引进了10家中外战略投资者，距离上市只有“一步之遥”。不过，在巨大的变化面前，该行唯一未变的是始终坚持普惠金融的初心。

　　李国华表示，“三农”、小微企业和社区领域是邮储银行践行普惠金融的“招牌”业务，也是邮储银行参与市场竞争的核心优势。邮储银行自2007年成立以来，充分依托覆盖城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条商业可持续的发展道路。

　　展望未来，在银行业竞争日愈激烈的大环境下，我国农村市场、小微企业金融和社区银行极具成长价值，蕴含巨大的发展潜力，具有丰富的金融服务需求。同时，邮储银行具有遍布城乡的网络布局、发展普惠金融的专业优势和人才优势，未来将会为“三农”、小微企业和社区等普罗大众提供更好的服务。

　　数据显示，截至今年9月末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，服务客户近5亿人，是全国网络规模最大、覆盖面最广、服务客户最多的商业银行之一。据了解，邮储银行的4万多个网点，覆盖全国98%的县域。

　　在许多地区，邮储银行是客户获得正规金融服务的主要渠道。在一些边远贫困山区，甚至是唯一的渠道，发挥着农村金融服务“最后一公里”的作用，填补了农村金融服务的空白。

　　不过，邮储银行行长吕家进也坦言表示，“普惠金融的广泛包容性，在客观上决定了开展普惠金融业务的风险较大、成本较高、回报率较低，如何实现普惠金融的商业可持续发展，至今仍然是一个世界性难题”。

　　而邮储银行普惠金融业务之所以能实现商业可持续发展，主要得益于覆盖城乡的网络优势、扎根基层的队伍优势、服务大众的文化优势。吕家进表示，“我们将一如既往地发挥邮储特色优势，努力为广大中低收入人群、小微企业平等享受金融服务，共圆伟大中国梦做出贡献。”

　　除了自身积极实践，邮储银行也是普惠金融理念坚定的倡导者和和理论的贡献者。邮储银行是唯一一家定期发布普惠金融报告的银行。

　　在该行发布的《2014年邮储银行普惠金融报告》中，邮储银行表示，构建中国普惠金融体系需要立足四个转变：从金融机构建设向金融功能建设转变。从城市金融思维向农村金融思维转变。从片面衡量指标向综合衡量指标转变。从商业化改革模式向多维度改革模式转变。建立普惠金融体系，需要理性认识、全面看待，坚持好普惠服务、社会责任、可持续发展、创新发展四大原则。

　　破解普惠金融可持续发展“三难题”

　　大型金融机构实行普惠金融往往面临着诸多难题，集中体现为“风险高”、“成本高”和“回报低”，信贷定价难以弥补风险和财务成本，普惠金融的可持续发展难以保障。

　　因此，有人一种观念认为：“大银行就适合做大贷款、小银行适合做小贷款。普惠金融更多的应该是小型银行来做，大型银行做普惠金融就是"杀鸡用牛刀"，既不专业，也不划算。”

　　而邮储银行却用行动证明了这样一个事实，就是大银行也能做好普惠的小额贷款业务，并且能做出自己的特色。由于网点方面的优势，加上信息技术和信贷技术的进步，作为第六大银行的邮储银行，能很好地解决做小额贷款信息不对称的问题。

　　吕家进行长表示，“普惠金融在过去8年的发展过程中，我们始终坚持服务国家战略，服务实体经济，重点做好国民经济重点领域和零售信贷、社区金融等薄弱环节的金融服务工作，实现了盈利快速增长、风险有效分散和能力稳步提高”。

　　邮储银行成立以来，始终把发展普惠金融放在改革发展的首要位置。针对普惠金融“风险高”难题，该行积极构建适应普惠金融特点的风险管理体系。

　　在普惠金融风险管理方面的经验，邮储银行主要得益于“三个坚持”。一是坚持审慎稳健的风险偏好。二是坚持有特色的零售信贷技术。三是坚持运用信息技术管理风险。

　　早在邮储银行成立之初，邮储银行就立足国情、行情，明确了“适度风险、适度回报、稳健经营”的风险政策，并坚持至今。目前，邮储银行的涉农贷款余额7000多亿元，其中占比近80%的是农户贷款，户均仅有6万元左右；累计发放的小微企业贷款超过2.4万亿元，其中微型企业贷款户均仅40余万元，小企业贷款户均仅230余万元。

　　这样的风险政策与小额、分散、低风险的业务策略，保证了邮储全行整体系统性风险水平的有效控制。数据显示，截止今年9月末，邮储银行的信贷资产不良率仅为银行业平均水平的一半左右。

　　与一般商业银行业务相比，普惠金融业务更容易出现信用风险、经营风险和操作风险。为有效解决普惠金融风险难以管理的问题，邮储银行一直将风险防控放在工作首位，注重国际经验借鉴，从文化建设、信贷技术、人员管理、合规建设、系统支撑以及社会金融生态环境建设等方面，全面做好普惠金融的风险防控。

　　针对普惠金融“成本高”、“回报低”的难题，邮储银行创新了服务模式。近年来，邮储银行更加重视信息技术、产品、机构和机制创新，与“互联网+金融”的概念相结合。加速推进互联网技术的应用和电子银行建设，努力构建“线上线下一体化”的服务网络，积极建设大数据和云计算平台，将产品要素标准化，实现批量化和专业化运作，降低普惠金融服务提供成本，提升普惠金融服务的普及性和便捷性。