手机厂商跑马圈地移动支付 会否带来更大安全隐患？

　　本周，国内手机市场份额两大巨头华为和小米先后发布了基于手机芯片的支付工具Huawei Pay 和 Mi Pay。这标志着继苹果和三星之后，中国手机厂商也已开始进入移动支付市场。再加上以支付宝、微信支付为代表的扫码支付方式，今后越来越多的消费者出门可以不带卡、不带钱，只带一台充好电的手机，就能方便地购物、乘公交、上班打卡。那么，同样是刷手机，基于芯片的支付方式与扫码支付有何不同？虽然不再有收假币和找零的烦恼，但手机支付会不会带来更大的安全隐患？普通消费者需要做好哪些准备迎接即将到来的手机支付时代呢？

　　手机支付

　　银联和银行发起反击

　　如今移动支付工具之丰富简直让人眼花缭乱。若以品牌分，国外有苹果的Apple Pay，三星的Samsung Pay，沃尔玛的Walmart Pay，国内有支付宝AliPay，腾讯微信支付，苏宁易付宝，银联闪付QuickPass。若按支付技术分，有条码支付、指纹支付、声波支付、刷脸支付、光子支付、虹膜支付等等。然而仔细观察不难发现，尽管线下支付工具名目繁多，但最主流的移动支付方式仍是条码支付。

　　随着智能手机的普及，线下条码支付也就是人们常说的扫二维码支付率先普及。线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，让消费者摆脱了对银行卡的依赖。它具有进入门槛低、便捷等特点，适用于对传统POS收银成本敏感的小商户的日常小额交易。再加上支付宝和微信支付对商户高额补贴抢占市场，短短两三年的时间，扫码支付就在移动支付市场上树立起了垄断地位。易观支付的数据显示，截至今年一季度，支付宝在第三方移动支付市场的份额高达63.41%，腾讯旗下的手机QQ和微信支付支撑的财付通市场份额则为23.03%。相比之下，银联仅有0.69%的市场份额。

　　“这时银联和银行都意识到，刷卡支付的习惯正逐渐被刷手机所取代。因为没有人会长时间拿钱包和卡，人们拿着手机的时间越来越多。”我爱卡网站主编董峥介绍，“如果人们消费时不再刷卡，银行就不知道消费者是在哪里花钱，这在大数据时代是很可怕的事情。银联作为卡组织和结算通道的地位也受到威胁。所以银联和银行都需要一种基于手机的支付方式来与扫码支付正面交锋。于是NFC非接触式支付方式成为最有利的武器。”

　　NFC，又称近距离无线通信，是一种短距离的高频无线通信技术。这个功能是指当两个NFC设备相连接，便可以进行点对点数据传输，除了进行支付，还可以用来下载音乐、图片互传和交换通讯录等。NFC技术对设备的要求高，不是随便拿出一张印有二维码的纸就可以扫，所以推广起来有一定难度。但也正因如此，它的安全性相对较高。NFC技术诞生几年以来一直不温不火，让这种技术真正火起来的就是苹果Apple Pay的诞生。苹果与VISA、万事达和美国运通三大卡组织、美国主流发卡行和主要化妆品、百货类、餐饮类商户达成合作后，将硬件、卡组织、发卡行、收单机构和商户受理融合到一起，为消费者提供优质的移动支付体验和完善的受理环境，用户无需输入支付信息即可实现支付，受到消费者好评。

　　在Apple Pay的启发下，银联连同各家银行开始摒弃基于卡片的NFC技术，转而投向研发手机与POS机之间的NFC交互技术，并在去年上线“云闪付”手机支付功能。该功能不需要“解锁、亮屏幕、打开APP”等步骤，手机用户可以在黑屏和无互联网的状态下支付。随后银联和各家银行联合商户推出一大波优惠，希望吸引消费者。我们现在看到市场上无论是Apple Pay、Samsung Pay还是Huawei Pay、Mi pay，均是与云闪付合作推出的支付产品。但是，消费者要使用Pay类支付就必须购买指定款的手机。这是目前NFC技术推广的最大障碍。

　　国产手机

　　绑卡体验更轻松

　　今年2月苹果手机的支付工具Apple Pay刚登陆国内市场时，由于“设置”功能有缺陷，不少消费者吐槽“支付3秒钟，绑卡3小时”。这次Huawei Pay和Mi Pay正式上线之前聘请了大量公测人员优化使用体验，尤其在绑卡方面吸取了经验，令手机App绑定银行卡的过程顺畅不少。

　　以绑定Huawei Pay为例，华为手机支持手动输入、摄像头扫码输入和自动识别卡号输入三种绑卡方式。消费者首先要检查自己的设备。目前支持Huawei Pay的机型只有华为Mate S、荣耀V8(全网通)和荣耀8三款手机。手动绑卡时，打开“华为钱包”，登录华为账户并设置密码或指纹。然后选择“Huawei Pay”，点击“添加银行卡”。此时，如果手机没有打开NFC功能，系统会提示，请进入“设置”选项打开NFC功能。NFC功能在部分手机中是默认开启的，小部分手机需要手动开启。打开NFC功能后，填写银行卡号等信息，阅读并同意开卡须知，点击“下一步”。这时会进入获取验证码页面，用户点击后输入银行短信验证码，就可以激活卡片了。绑定公交卡。Huawei Pay可以使用和Apple Pay以及Samsung Pay一样的摄像头扫描技术，来识别想添加的银行卡。除了摄像头扫描技术和手动输入，Huawei Pay还支持将带有闪付功能的银行卡贴在背面，利用NFC功能自动识别出卡号，再输入银行卡取款密码和短信验证码，也可以完成卡片的绑定。绑卡成功后，就可以在手机中看到一张写有银行名字和银联标识的虚拟银行卡。这张虚拟卡的卡号与所绑定的实体卡片不同。点击详情后就可以查看实体卡卡号后四位和虚拟卡卡号后四位以及可以移除卡片。

　　Huawei Pay是国内首个兼具银行卡、公交卡功能的手机支付工具，并支持为手机内虚拟公交卡充值。这是目前Apple Pay和Samsung Pay以及扫码支付不具备的独特优势，但是现在只支持上海、杭州等地的公交。绑定公交卡的过程与绑定银行卡类似。确认开通后，需要使用华为钱包里所绑定的快捷支付银行卡来为公交卡进行充值。目前并不支持微信、支付宝等其他的支付方式。

　　与扫码支付相比，“手机芯片+指纹”的支付方式无需互联网即可完成支付，摆脱了支付对网络的强依赖性。使用Huawei Pay时，在NFC功能开启的情况下，将手机靠近有银联标识及“QuickPass”闪付标识的POS机，验证指纹或者输入Huawei Pay支付密码，即可完成支付。如果你的手机“卡包”里又有虚拟银行卡，又有虚拟公交卡，为了在黑屏状态下快速支付，告诉你一个小窍门：可以先在“卡包”里完成设置，即按住公交卡，把它调到第一张卡，此时公交卡就设置为默认卡。现在很多超市、便利店都可以刷公交卡购物，与刷银行卡一样方便。需要注意的是，NFC的感应区在手机背面的摄像头附近，手机贴近POS机时需摆对位置。

　　更安全与更便捷

　　移动支付明天更美好

　　刷手机支付尽管方便快捷，但在木马病毒横行、电信诈骗无孔不入的当下，不少人仍对刷手机支付心存忌惮。

　　二维码支付刚兴起时，由于技术门槛低，几乎人人皆可制作、印刷和发布。不法分子将带有病毒程序、不良信息的网站或者钓鱼网站的网址发布成二维码形式，然后通过各种手段诱导用户扫码。对于普通用户来说，无法鉴别二维码的信息内容和发布者的身份信息，用手机扫二维码成了高风险动作。经过近三年来的技术提升，扫码支付环境得到改善。今年8月央行支付清算协会下发《条码支付业务规范(征求意见稿)》，对条码生成和受理、交易限额、特约商户的管理等都做出详细规定。扫码支付从野蛮生长逐步走上正轨。

　　NFC手机支付的技术门槛要比扫码支付高很多，但它也不是万无一失。NFC技术最令人担忧的安全问题是“中间人攻击”，也就是用一台间谍设备截取NFC支付传输信号。其实对付这类攻击也很简单，那就是缩小操作访问距离。目前NFC技术的刷卡操作距离普遍不超过10cm，并非受到射频技术的能力限制，而是出于交易安全的考虑，防止空中非法操纵和窃取交易指令和数据。这就是为什么消费者刷手机闪付时，必须将手机NFC感应区紧贴POS机的原因。今后，随着NFC信号加密技术的发展，截取传输信号的成本将变得越来越高，NFC手机支付也会变得越来越安全。记者 张品秋