张继波：防电信诈骗，该打到“七寸”上

　　为打击电信网络诈骗，多部门日前联合发布通告，要求从今年12月1日起，资金若通过银行ATM自助设备向非本人同行账户转账，当日不能实时到账。该通告发布后，舆论聚焦于“效率与安全孰重孰轻”的争议，却忽略了一个关键问题——延迟到账时间无法有效遏制电信诈骗。

　　“打蛇要打七寸”，与电信诈骗最直接相关的薄弱环节其实是“ATM快速提现”。尽管银联已规定ATM当日取款最高限额不能超过2万元，但这无法阻止诈骗团伙化整为零地将赃款提现。

　　通过分析以往各类电信诈骗案可知，骗子通常先诱骗受害人向指定账户转账，然后分拆到若干个人账户，最后在全国各地的ATM机上疯狂提现。对于前两步，银行系统在目前技术条件下很难区分“客户是正常转账还是被骗子忽悠转账”，但对ATM机提现目的实现细分，在技术上是可行的。

　　目前，正常金融往来已普遍采用转账、刷卡、微信等方式，用现金交易的越来越少。一般人不会资金一到账，就迫不及待跑到ATM机前取现金。

　　针对这一情况，银行系统可在ATM取现环节，采取必要限制措施，如规定：当日入账的款项，24小时(或48小时)后才能在ATM机上提现;若急需现金，可持本人身份证件到银行各网点柜台办理。同时还可考虑，对商户大额消费、境外汇款等环节也做出相应限制规定。

　　各银行也应建立健全彼此间的转账追查机制，加大止付、冻结、扣划追讨的力度，可先期接受客户追查汇款转账下落的申请。相关银行可根据汇款转账人的请求，按转账记录接力追查相关账户，对所涉资金实施临时止付，为公安部门立案后冻结扣划被骗资金赢得时间。

　　如此可对诈骗团伙“关门打狗”，以较小社会成本遏制电信诈骗。(作者是中国建设银行总行资金结算部副总经理)