理财师：10万定期存款分类投资搞定装修

　　■ 个案资料

　　许先生今年31岁，工程师（铁建系统，工资不按时发），妻子31岁，国企工作，两人有五险一金，无商业保险。小孩目前1岁2个月，夫妻双方父母身体健康，都有城镇医疗保险，目前无需供养。家庭目前年工资收入税后约14.4万元，二人每年公积金约2.2万元。

　　目前有一套自住房、无车，房贷还剩45万元，月供2500元。家庭月支出5500元(含房贷)，目前有10万元定期存款。

　　■ 财务状况分析

　　许先生的家庭处于家庭成长周期中的成长期，处于资本积累的过程中，目前家庭财务情况稳健有余、回报不足。家庭财富的增长过分依赖工资收入，目前没有投资性资产。因此，可运用家庭收支结余，适当增加投资性资产持有量，加速财富积累，以实现家庭理财目标。

　　理财目标：

　　开始为孩子准备未来的大学教育金。

　　投入10年分红险

　　攒大学学费

　　按照目前各高校的平均收费标准，每学年5000元，学费增长率按5%计算，到孩子上大学时每年的学费预计为8551元。

　　因此建议许先生每年投入6588元，用来购买两全分红型保险，十年缴费，这样在孩子上大学时每年可领取9000元的教育金，同时在孩子年满28周岁时还可以领取5.4万元的创业金。

　　理财目标：

　　房子过2年要装修，需准备15万-20万元。

　　10万拆三份

　　分类投资搞定装修

　　建议许先生在10万元定期存款到期后支取，2万元购买货币基金，5万元购买现金管理类产品(如理财产品)，既能稳定收益，同时也能为未来一年内资金使用做准备。目前我国的上证指数处于相对低位，另外3万元可购买股票型基金来增加收益。

　　两年后许先生家的公积金又能累计4.4万元，加上2万元的货币基金（按年化收益率4%测算），5万元的理财产品（按年化收益率5.35%测算），和3万元的股票型基金，预计累计实现约15.1万元本金加收益（根据历史业绩预测，不代表实际收益），可用于房屋装修。

　　理财目标：

　　想在两年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟，花销1万-2万元左右。

　　用好年结余

　　两年后买车出国游

　　许先生家庭年收入为14.4万元，平均到每个月为1.2万元，再扣除家庭月支出5500元，得出家庭可支配月收入为6500元，每年结余7.8万元。现在计划在两年后购买一部15万元左右的汽车。

　　建议许先生将第一年的结余7.8万元，拿出2万元购买期限灵活的现金管理类产品（如货币基金），以保不时之需。剩余5万投资银行期次理财，获得相对稳健的收益。第二年的结余收入在固定收益和权益类产品中进行配置。

　　这样下来，在两年的时间内可凑齐15万购车款，以及1万余元的旅行费用，如果投资产品表现良好，可适当提高旅行预算。

　　理财目标：

　　就目前的状况，还需要做什么理财补充？

　　家庭支柱投保

　　首要考虑高保障

　　在对许先生家庭初步的财务分析中发现，许先生家保障缺失，作为家庭经济支柱的许先生和许太太只有正常的五险一金，而没有商业保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题。因此在理财规划中应首先满足许先生的保障需求。

　　在具体投保产品中，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可优先考虑。因此建议许先生和许太太购买某款两全分红型保险，保障期限为88周岁，年缴保费分别为5540元和4940元，交三十年，可得到20万元的大病保障，最多赔付三次。

　　值得注意的是这些保险大都附加了豁免保费条款保障，即被保险人一旦出险，即可免交剩余年限的保费，合同依然生效。可以说，豁免保费的附加险具有“四两拨千斤”的作用。

　　赵文甲 工商银行西大望路支行（财富中心）个人客户经理