工薪家庭如何理财：五大投资要领必读

　　随着中国经济发展，越来越多的工薪族家庭手头上也积蓄了一定的资金。以前，工薪家庭较少关注理财可能是因为根本没有所谓的可支配收入。现在，有了“可支配的收入”之后，我们又应该做家庭理财呢？对此，国内第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师给您提供一些工薪家庭理财的建议和参考：

　　1、尽快确立家庭理财帐

　　首先得弄清楚自己家庭的财务状况。除去预留的预备金之外的可支配资金量大小，为投资做准备。此后，建议工薪家庭也尽快建立家庭的收支账目。记账的目的主要是帮助家庭控制支出，并且进行合理化消费和计划，避免浪费。

　　2、20万以下资金投资

　　假如现阶段手头具备了20万资金，那么能做的理财其实还是很多的。比如配置银行理财产品、P2P固定收益类理财产品、国债等。

　　目前的银行理财产品的起投金额绝大多数都在5万左右，年化收益率在5%-6%。其特点是，投资期限灵活，收益稳定，安全性较高。如在售的邮政储蓄银行发行的一款债券人民币理财产品，预期收益是5.25%，投资期限是270多天。

　　此外，市场上的P2P固定收益类的理财产品也相当不错。如在售的宜盛财富宜盛宝，10万元起投，产品的年收益率是10%，即10万元投入，一年期满本息收益11万，相当于每月进账833元。还有就是一些国债，比如2014年发行的3年期国债，票面利率是5%左右。

　　以上的三种对投资者的资金量的要求都不是很高，比较适合工薪家庭及大众投资者。

　　3、20万-100万以上资金投资

　　假如家庭具备20万~100万的资金实力，可以适当的考虑配置一些信托类的产品或是一些私募基金等。信托投资的特点是门槛50-300万左右，不同的投资期限，收益不同，年收益大多是在8%~12%左右。倘若是投资私募基金，则具有一定的风险性，但风险收益可能很高。私募基金可能对风险承受能力低的投资者可能并不适合。

　　4、长期资产配置计划

　　长期的资产配置，建议可适当的配置一些朝阳行业的龙头股股票。这类投资，嘉丰瑞德理财师建议，最好做3-5年以上的长期投资较好。短期来说，股市的题材炒作成风，即使是朝阳行业，股价也大多是市盈率非常之高，想轻易通过短期的短线操作赚钱并非易事。不过，对于长期投资而言，则基本不受影响。因此，投资者在投入时需要明白这点，谨慎而行。做了长期投资可能资金的流动性会受到一定的“限制”。

　　5、工薪家庭投资宜避开的投资工具

　　投资有风险，其中某些投资是风险特别巨大。比如期货、融资融券等有杠杆效应的投资工具。对于这类投资，嘉丰瑞德理财师建议宜少涉及为妙，其适合的人群比较有限。

　　总体上，在越来越强调投资理财的当下，尽管有不少投资理财方式大家都能去做，但嘉丰瑞德理财师建议消费者和投资者，仍需要分辨其中的特点和“利害”来做取舍。