“以房养老”建议:在房价预期稳定的城市做试点

　　出场专家

　　孟晓苏(中国房地产开发集团理事长、“以房养老”方案最早提出者)

　　曹远征(中国银行首席经济学家)

　　王胜春(银行业界专家)

　　陈秉正(清华大学中国保险与风险管理研究中心主任)

　　住房反向

　　抵押养老保险：

　　即以房养老，将房屋产权抵押给金融机构，从金融机构领取“养老金”，同时将继续获得房屋的居住权一直延续到借款人去世。借款人去世后，金融机构获得房屋的产权。

　　以房助老

　　不要求老人拥有独立产权房屋，也不需抵让房屋产权，可以通过置换住房(或闲置房屋)的使用权，获得基本养老金之外的更多养老资金，或置换到养老院、老年公寓等。政府需出台扶助政策，鼓励更多社会组织、金融机构参与其中。

　　建议1

　　在房价预期稳定的城市做试点

　　孟晓苏认为，为确保住房反向按揭养老保险顺利开展，首先要让涉及各方有参与积极性。为了降低保险公司对房价下跌风险判断的预期，在试点地域的选择上，可把2003年保监发124号文件所选择的北京、上海、广州等城市列入，还可增加杭州等房价较高、涨幅预期稳定的城市。

　　同样，以房养老也是一项个人选择养老的方式，不存在强制性，为打消子女反对，给老人在选择上造成的困惑，可借鉴台湾地区保险业从无子女家庭开始进行反向抵押养老的经验，首先从无子女家庭和“失独家庭”起步，然后再根据需要扩大到有愿望的其他老人家庭。

　　建议2

　　70年产权续期还需法律解释

　　“以房养老”此前多年未推进，关键一点就是物权法还未落地，直到2007年物权法的出台，规定住宅用地70年后自动续期。但从现有的法律来看，土地使用权70年期满后如何处置，仍是一个悬而未决的问题。一方面，《物权法》关于“土地使用权期间届满自动续期”的规定，只适用于住宅建设用地，而对商用地在使用权届满后如何处理仍是未知数。另一方面，《物权法》虽然规定住宅建设用地使用权期间届满自动续期，但这种“自动续期”是无偿续期还是有偿续期？如果是有偿续期，按什么样的标准来收？如果标准过高，产权人和保险公司是无法接受的。

　　由此，“以房养老”的房产前提，除了是自住的，还明确必须是住宅立项的。孟晓苏指出，作为长期投资，保险公司非常看中这一点。而关于70年产权自动续期问题，还没法律上的明确解释，这一点需要落实，给房产涉及各方吃颗定心丸。

　　建议3

　　给予福利房以抵押权

　　孟晓苏指出，最近10年中国社会变化很大。在2亿老年人中，多数65岁以上的老人没赶上高工资，也错过了上商业保险机会。仅凭社保和低保，不足以满足老人期望的生活方式。唯一有了一套房改房，但这类房子还没有出售和抵押权利，因此也不能变为以房养老的抵押房，但这类人群同样也有以房养老的需求。

　　在孟晓苏看来，设置养老多重保障，还能从源头上解决腐败问题。近年来，在干部贪污、受贿等案件中，很多是被称为“五十九岁现象”的例子，也就是人到接近退休时，为了维持自己今后生活水平不下降，采取了不正当措施。而如果通过寿险服务解决了这部分人的担忧，也能避免腐败问题。同时，孟晓苏还提出，应该由中国保监会、民政部并邀请住建部、财政部与税务总局参加方案设计，处理好抵押房屋的权属关系。

　　建议4

　　以房养老需要完善估值体系

　　虽然两年前北京、上海等地的一些银行已经开始尝试“以房养老”业务，但在北京，这一业务连一单也没有做成，最后无疾而终。

　　银行业界专家王胜春认为，之所以出现这样的情况，除了消费者观念上的因素外，还因为银行没有一套完整的估值体系，让银行的风险和收益相匹配。“如果银行给的条件还不如消费者把房子卖了收益多，那这样的价格对消费者而言意义不大。”

　　此外，对于房屋的估值问题，银行业内人士一直认为，做“倒按揭”的前提之一便是房价应稳定。曹远征表示，如果房屋价格一直升值，那么“将房产给儿子”的想法将会依旧盛行。从国外成熟经验来看，倒按揭也应是在房价相对稳定的前提之下开展。

　　建议5

　　开征遗产税有助于推动以房养老

　　近两年，部分银行已开展“住房反向抵押”的业务，但规定必须是抵押人至少有两套住房，且所抵押的房产最多抵押期限不超过10年。

　　孟晓苏指出，反向抵押贷款是从欧洲和美国学的。美国在1980年代出现了一批住房富人、货币穷人，因此从上世纪90年代中期，就出现了很多美国老人用大房换小房，到如今更多选择反向抵押贷款来养老。美国这种方式盛行的前提，就是有高额的遗产税。

　　孟晓苏认为，开征遗产税可以推动以房养老的发展。如果一套房屋在老人生前已分期被套现、或是产权已经过户给保险公司，住房反向按揭养老保险就属于依法避税。同时，老人在生前就把自住房产提前逐步变现，不仅能提高自己生活水平，还能随时补贴到子女身上。孟晓苏还提出，鉴于中国房价上涨的趋势，建议遗产税的起征点设为1000万元起。

　　养老的四种解决方案

　　案例

　　上海七旬老人杨招娣在丈夫死后被子女离弃。她除有低保，还有套小居房改房。老人该如何养老？若租房养老，月租1500元加低保够住养老院；若反向抵押可每月获得1.5万元生活费并终生住房，如果再将房子出租则可再得1500元，但房子不能传子女。老人该如何选择？

　　方案一：靠低保每月1500元自住养老，房子留着死后传给子女。

　　方案二：把房租出去，低保加1500元租金够住民政养老院，生活水平不高但有保障，房子死后可传子女。

　　方案三：卖房养老。房产连年升值，目前老人的房改房约值200万元。卖房钱存银行拿利息，搬入高端养老院。但房产升值今后跟她无关。

　　晨报记者 王丽娅 孙春祥 姜樊