“以房养老”在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年,是养老收入的重要来源之一。
澳:鼓励自力更生
说起“反向抵押贷款”,也就是俗称的“以房养老”,步入古稀之年的澳大利亚老人卡萝尔说:“不到迫不得已,我不会考虑申请。”
澳大利亚文化鼓励自力更生,人们尽量不依赖子女或亲戚。在行动不便需要看护时,老人们通常将房屋出售,获得现金后入住养老院。律师莱恩说,反向抵押贷款比较适合没有孩子的老人。在申请贷款前,老人要确保有足够的钱将来入住养老院时使用;要考虑获得贷款后可能失去政府的某些福利。
反向抵押贷款不是澳政府的政策,而是金融机构推出的金融产品,因此存在风险。大多数反向抵押贷款利率高,而且是复式利率,可能导致债务膨胀,以致需要进老人院时凑不足入住押金。
美:政府提供担保
美国政府1989年试点运行“以房养老”,1998年转为正式项目,由政府提供担保。目前每年签约量仅7万左右。
“以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”。它无需按月还款,而是在老人去世后,银行将房子拍卖后连本带息收回贷款。如房产价值超过贷款本息,剩余部分归还给继承人;如房产价值不足以偿还贷款本息,由政府负责补足差额;子女如想继承房产,也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。这种做法的好处是让老人能够“以房养老”,同时避免“无家可归”,只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所,银行就不能收走房产。
美国人的退休收入主要有三个来源,一是政府提供的社会保障金,所有美国老人都有这部分收入,是保障最基本生活的资金来源;二是企业年金等私人养老保险项目提供的养老金,部分美国老人有这笔收入,是改善退休生活的资金来源;三是个人存款,这笔资金因人而异。而“反向抵押贷款”更多是作为养老收入的补充,并非核心收入来源。
新:适合无子女者
上世纪90年代,反向按揭在狮城试水。政府随后还推出以房套现的屋契回购计划。计划规定,达到公积金最低存款提取年龄的老年人(现为63岁),只要家庭月收入不超过3000新元,且名下没有其他房产,即可将居住组屋的剩余屋契卖给国家,获2万新元津贴,并以30年租约继续居住。部分套现金额用于填补屋主公积金户头,屋主晚年可每月领取一笔现金。屋契回购计划推出至今,只有474名申请者。遇冷原因是套现作用不明显,需优先填补公积金账户;很多老人担心,30年期满后若还健在,是否会无家可归;一些低收入老人原可获得免费或低价的养老产品或服务,参与计划后能否继续享有不得而知。此外,专家认为,在新加坡这个以华人为主的社会中,靠子女养老仍是主流,房产世代相传的传统理念影响有儿女的老人做出“以房养老”的决定。徐海静 王宗凯 胡隽欣 (新华社供本报稿)
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