请看好你的钱包！买者自负不只是纸上谈兵

　　2015年，请看好你的钱包！因为这一年中，或许即便是银行，也不能够保证你存在那里的钱百分百的安全；这一年，理财市场或许将迎来巨大变革，不再保底的理财产品将成为大多数，不过，即便是亏了钱，恐怕监管层也只会强调一句“买者自负”。曾经“刚性兑付”的中国式神话，或在这一年逐步被打破。

　　一直以来，银行是百姓最信赖的金融机构，但未来，这些现在看似大而不倒的银行，也可能因为经营不善而面临倒闭，这样一来，即便是现在最保本保息的理财——存款——也将面临因为倒闭而不能全额偿付的状况。去年年底，央行推出了银行业存款保险制度，虽然只是征求意见稿，且也提及同一客户名下50万元以下的存款将由存款保险偿付，但50万元以上的，就将等到倒闭银行资产清算之后所剩资产的数量而定了。

　　存款都不一定保本了，更甭说正在增多的“不保本”的银行理财产品了。去年，央行行长周小川曾表示，将在两年内完成利率市场化改革，2015年就是“第二年”，也就是说，在这一年，存款利率浮动上限被取消的可能性不小。如果存款利率浮动上限被取消，也就意味着银行为了拉存款而收益高企的银行理财产品，将失去其存在意义，而这些产品，恰恰是当下银行最受百姓喜爱的产品。如此一来，银行理财将面临巨大改革：真正意义上的理财产品将逐渐占领整个市场，挂钩股票、挂钩黄金等结构性且风险较高的理财产品将越来越多，即便出现本金亏损，只要银行不存在违规操作，投资者也只能认栽。

　　当然，还有比银行理财产品更有风险的投资。在2014年风生水起的互联网金融，在2015年还将继续创造理财神话。尽管30%以上的耸人收益率或将越来越少，但比银行理财产品收益高的现状恐怕难以改变。但请别忘记，收益越高风险越大，就像P2P行业，问题平台接二连三，投资者本金没了也很难找回。“投资有风险，入市须谨慎”依旧是理财亘古不变的金科玉律。

　　2015年，对于理财市场而言是变革的一年，是将理财市场推向成熟的一年，也是投资者投资经验增长的一年。“卖者有责，买者自负”的理念也将不再是纸上谈兵，但这并非坏事，毕竟开放的市场将培养成熟的投资者，而成熟的投资者也将推动理财市场走向成熟。

　　晨报记者 姜樊