尽量让或将出现的“银行破产”软着陆

　　随着存款利率全面市场化逐步临近，银行经营即将市场化，部分银行或将出现经营失败和破产；而银行业“优胜劣汰”，能够推动银行业生存更加生态化、更好地保护广大银行消费者权益，实现金融资源最优配置，也离不开“破产”这一灵敏“调控器”。但也要看到，一旦有银行破产，必将产生较强的社会负面震荡效应，不仅对银行经营、存款者是一种打击，而且也会影响经济环境和社会稳定。因此，笔者认为，如何尽量让或将出现的“银行破产”软着陆，是当前需要破解的一道命题，除做好存款保险制度和银行破产法等顶层制度设计之外，还应夯实三项工作：

　　一旦银行破产将牵一发动全身，涉及范围宽、利益主体多，广大普通民众会产生恐慌心理，这对稳定银行经营安全更为不利。因此，各级政府部门应该向民众宣传与银行破产有关法律规范，让民众了解银行是企业，企业经营的亏损和破产是必然的；政府对其经营风险不再兜底。加强相应的宣传教育后，当银行破产发生时，使民众能正确面对，增强民众心理承受能力，不致发生恐慌传染。银行破产后，要主动配合银行和相关部门做好存款保险赔付、疏导民众情绪、防止各种谣言、防范骚乱危害银行营业网点安全等善后事宜，使银行破产能够按法律程序有序推进。

　　银行破产事关银行社会形象，是一项涉及整体银行业经营声誉的社会重大事件，一旦某银行发生破产，就可能 “城门失火，殃及池鱼”，其他银行经营也遭受影响。可见，银行破产不是单个银行的事，而是银行系统性、全局性的大事。因此，存款保险公司要充分发挥监督作用，建立相关监督体系，引入社会外部监督：一是破产前，要引导全体银行肩负高度社会责任感，让每个银行把经营得失与银行业整体命运联系到一起，珍视自己经营声誉和发展命运，在经营上始终树立长远发展眼光，把防范经营失败和规避破产命运当作经营头等大事来抓。同时，建立科学评价机制，随时掌握银行经营动态和风险状况，督促银行建立自我约束机制，尤其让银行打消以为上缴了存款保险费、民众存款风险就与己无关的不负责任行为，克服信贷投放及其他投资中不顾风险、发生道德风险的“经营惰性”。二是破产后，要及时按法规赔付民众存款，化解民众积怨，稳定社会秩序，减少社会负面震荡。

　　银行破产不是短期的、特殊的经济现象，将是一种长期的、普遍的经济现象，因为经济具有周期性，银行破产也会随经济周期的发生而发生。因此，银行应对破产，必须有长久之策、有逆经济周期之举，银行应该充分做好准备：一是要切实调整经营战略，实现经营转型，走内涵式增长之路，放弃信贷规模扩张老路。二是紧跟宏观经济政策，不断优化信贷资产结构和投资结构，消除追求高利和资产“泡沫化”行为，分散经营风险，提高抗风险能力；三是银行相互间机构应进行科学合理布局，避免恶性竞争；加大产品创新力度，提高差异化竞争能力，消除经营失败隐患。一旦银行发生破产，应及时向社会发布信息，正确应对社会舆论；主动配合监管当局、存款保险公司、国家审计机构做好清产核资，进行资产重组和机构兼并；理顺各种债权债务，造好存款清偿人名册，使存款人及时受偿。此外，尽快从破产阴影中解脱出来，全面总结和深刻反思破产教训，在全行系统推行更加审慎经营战略，恢复经营元气，以管理更加规范科学、经营更具抗风险能力的新姿态投入激烈的市场竞争。　(作者莫开伟 单位：湖南省怀化市银行监管分局)