传统银行以变应变才是正道

　　近来，一些银行和部分互联网现金管理工具之间的关联通道出现了梗阻，某些大型银行在各种“宝”们的银行卡绑定平台上，通过程序设置进行排他性垄断。

　　本来，按照诸如现金宝、财富宝等先前的承诺，不论充值还是取现，均可绑定多张银行卡，即“支持多家主流银行储蓄卡”。但近来，有的“宝”却只能绑定一种银行卡。如果客户按照网页指示去添加其他行的银行卡，页面会立即出现一行醒目的提示：由于银行端限制，您的账户暂时不支持添加其他银行借记卡。还有一种是，有的“宝”被银行设定了提现转入额度，最低的每天只能转进5000元。更有甚者，一些“宝”们在绑定银行卡的过程中，需要完成繁复的操作环节。

　　显然，银行不愿意让各种“宝”们再轻松分流自家的储蓄了。表面看来，这是互联网金融各种“宝”们与传统银行在争客户、抢储蓄，但实质上是两种不同金融文化之间的矛盾和碰撞，即开放、共享、便民与垄断、排他、程序化经营模式之间的冲突。

　　与传统银行有很大不同，因互联网创新基因生长起来的各种“宝”们，最大的特点就是“接地气”，从投资、理财产品设计的人性化，到实际操作层面的便民化，无一不体现了轻松、便捷、透明的金融平民化特点。各种“宝”们关注的是点击率和客户体验，用这种金融文化构筑起的理财平台，必然是一个开放的、能够容纳众多银行的共享平台，而这正是传统银行难以接受的。

　　具体而言，由各种“宝”们共同形成的共享式平台，会让投资者的资金在挂卡银行间实现无障碍流动，跨行转账的手续费被合理规避，这对银行来说损失了一大笔中间收费。其次，这一平台实际上营造了一个挂卡银行间贴身竞争的空间。大型银行不仅要应对资金分流，还要直面服务质量好的同业之间的竞争，存在通过各种“宝”们的理财平台分流大量客户的风险。

　　从目前市场格局看，互联网金融浪声虽急，却并未动摇银行在金融行业的“王者”地位。面对市场的变化，银行是排他、抵制甚至是封锁，还是顺应市场，以合作的态度、创新的精神来改变自身，这是决定银行业在未来市场环境中，能走多远的重要因素。

　　不争的事实是，银行业面对的改革压力在日趋增大。从外部环境看，利率市场化改革节奏加快，金融机构贷款利率管制全面放开，贷款基础利率集中报价和发布机制已开始运行，金融市场创新和规范管理在进一步加强。从内部看，银行业经营的压力也明显增大。从16家上市银行已公布的2013年三季度数据看，净利润平均同比增长仅为14.72%，而2012年的这一数据为25.45%，下降了10.73个百分点；主营收入同比增长同样出现下降，2013年三季度为15.22%，比2012年的25.52%也下降了10.3个百分点。人民银行最新一期的货币政策执行报告也显示，住户存款增长有所放缓。去年末金融机构住户存款余额为46.1万亿元，同比增长13.6%，增速比上年末低3.1个百分点，比年初增加5.5万亿元，同比少增2160亿元。

　　从这些见微知著的数据中，银行业显然感受到了市场的变化。应该看到的是，在利率市场化步伐越来越快的今天，无论是互联网金融各种“宝”们的争相出生，还是新生代“宝”们搭建的竞争平台，对于传统银行来说既是一种挑战，更是一种机遇，应对的方式也只有一个，就是以“变”应“变”：通过让自己变得更加市场化，在保持传统稳健经营、注重风险防范的基础上，不断增添时尚金融元素，才可能保持或延长现有的“王者”地位。

　　对国内银行业来说，如果仅仅以限制或垄断的方式去保持市场优势地位，结果可能只会适得其反，最终将被消费者“用脚投票”。笔者近期发现网络上已有不少网友表示，将放弃只能专挂某家银行卡的那个“宝”，转入更开放的“宝”中；而银行限制资金转出的做法，更是遭到了网友的“吐槽”。原因很简单，因为不方便，这就是市场。这也给某些传统银行提了个醒，“霸道”并非“王道”，请敬畏市场的力量。

　　(作者单位：东北财经大学产业组织与企业组织研究中心)