互联网金融会取代传统银行吗？

　　纽约华尔街从来不缺乏成功的故事。随着上市的钟声敲响，中国的阿里巴巴成功进入了世界科技巨头俱乐部。

　　阿里巴巴的上市又一次把人们的视线聚焦到互联网，互联网金融也再一次成为大热点，有人甚至说三五年后互联网金融将取代现金和银行卡，二十年后传统银行将消失。

　　真会这样吗？我们来看看金融交易的本质。其实，互联网金融交易的还是金融契约，存款还是存款，贷款还是贷款，股票还是股票，保险还是保险。只是交易的方式改变了，也就是说互联网的出现改变了金融交易的范围、人数、交易金额和交易速度，但并没有改变金融交易的本质。

　　从互联网金融目前所经营的产品来看，不管是发行还是交易、在线上还是在线下，其实金融产品或支付结构上都没有明显的创新。比如，阿里的余额宝让人们把支付宝账户上暂时不用的小额资金移到余额宝账户，然后由阿里金融和它雇佣的第三方基金公司通过投资债券和其他理财产品，向余额宝客户提供收益回报。只是余额宝的客户们能通过手机及时看到账户收益，仅此而已，和银行几乎没有太大的差异。但它的小额、快捷和方便却吸引了大量的客户，短短六个月通过绑定年轻客户群体，吸收了四千多亿元，震动了金融界，也成了热门事件。但故事总有讲完的时候，随着各家银行推出相似的理财产品，在收益相当的情况下，“余额宝们”逐渐淡出了人们的视线。

　　互联网的便捷可能会使传统银行的众多营业大厅的价值大大降低，但完全消失是不可能的。因为金融交易的本质是信用，当你支付几百元几千元的时候，你可能看重方便和快捷，这也是余额宝们的优势；但当交易上升到几万几十万几百万元的时候，人们将这些交给互联网的可能性就大大降低了。更何况，当下社会存在严重的诚信危机，互联网金融能够让人们放心到不再和传统银行打交道，这的确是难以想象的事情。

　　既然如此，那么当下的互联网金融为什么能这么热？这要从我国的金融市场现状说起。

　　虽然中国的改革开放已经历三十多年，但总体上金融市场还很不发达，利率市场化程度也不高，导致传统大银行缺少弹性，老百姓的投资渠道又太少。比如，长期以来银行一直笃信“二八”定律，眼光只盯住20%的高端客户，一般的理财产品起点至少在五万元以上。在小微企业和个人贷款上也设定了较高的准入门槛和复杂的贷后管理条件，从而将数量众多的普通百姓排除在外。而互联网金融公司正相反，没有门槛、随时随地、方便快捷的金融服务抓住了规模庞大的“长尾客户”，这些就是余额宝们的成功经验。从目前来看，互联网金融对传统银行业的冲击已经开始，互联网金融公司已经走在了利率市场化的前面，在传统金融难以覆盖的小微企业和个人普通客户群体，互联网金融有着普惠金融服务的天然优势，为传统银行树立了标杆。

　　我们看到，随着金融市场化的不断加深，未来中国必然迎来一个更加平民化和个性化的金融市场。这就要求金融监管部门要给予传统银行业务创新一个更宽松的环境，让银行在利率市场化、互联网金融创新等方面具备足够的空间和保持足够的弹性。

　　虽然互联网金融不会取代传统银行，但银行的业务转型也在所难免。所以，放下身段，增强平民服务意识，在大数据时代利用互联网去开拓新业务，的确是传统银行下一步要思考的重点。