浙江绍兴“组合拳”破解中小企业融资难

　　在所辖县市均为全国百强县的浙江绍兴，拥有着近30万个个体工商户与个体工业户，民营企业占其经济总量的95%以上，其中中小民营企业的数量占全部民营企业数量的98%。

　　在这样的背景之下，如何为中小企业提供更为完善便捷的金融服务，破解困扰他们已久的“贷款难，融资贵”？华夏银行绍兴分行自2011年起全面进行“小企业金融服务特色分行改革”，推出了一系列破解小微企业融资难的“组合拳”措施。这一系列措施，使该行小企业客户从2011年末的483家翻番到如今的近千家，贷款绝对额也从25亿多元增加到了40亿元。

　　转贷方式突破——

　　“年审制”节省千万元成本

　　一直以来，面对“融资贵、转贷难”的问题，小微企业通常会选择采取民间借贷等途径“拆借周转”，或向银行申请贷款展期。但前者成本较高且易衍生风险，而后者将作为央行征信系统不良记录影响企业资信。传统的还贷方式，显然阻碍了小企业的发展步伐。

　　面对这样的难题，华夏银行绍兴分行在全国首推小微企业“年审制”贷款产品。该产品的核心是融资期限分为两个阶段，在第一融资阶段到期前在该行通过年审的，无需归还贷款，重新签订合同即进入第二融资阶段。通过这种方式，一年期的贷款实际上可以使用两年；对企业来讲，两年期的灵活贷款，贷款成本是按照一年期流动成本来负担。

　　受益于此政策，绍兴市湿地水产养殖有限公司在2013年就节省了数万元的资金周转成本，公司负责人认为，这种方式不仅可以节省资金成本，更为企业主节省了不少的时间成本和精力成本。

　　据华夏银行中小企业信贷部绍兴分部总经理赵荣伟透露，“年审制”贷款运行一年多，已经批准了480多户客户，占到贷款客户的三分之一。而为客户节约的财务成本，保守估算已有近1000万元。

　　贷款产品创新——

　　“接力贷”打通壁垒降成本

　　在小微企业林立的绍兴，小贷公司是很多企业获得贷款的主要渠道。但小额贷款公司只能用自有资金放贷，受到注册资本制约，服务能力有限；而大量的小微企业由于手头没有抵押物或找不到好的担保单位，很难通过银行的授信审批。

　　一边是掌握着丰富的客户资源、却苦于信贷资金有限的小贷公司；另一边是拥有信贷资金、正在积极寻找优质的潜在客户的实力银行。如何打通此间壁垒呢？

　　对此，华夏银行绍兴分行联手当地小贷公司率先推出“卖断型接力贷”产品，这一举措不仅可以降低小微企业的融资成本，也可以拓宽银行小企业金融服务的覆盖广度。也就是说，卖断型接力贷不需抵押，只要小贷公司同意达到转让条件即受让信贷资产，就能拿到贷款。

　　“这样一来，企业的融资成本得到大幅下降，比单纯从小贷公司贷款融资成本下降40%左右。”华夏银行绍兴分行行长李华说。

　　批量服务打包——

　　商圈贷“围着烧饼捡芝麻”

　　对于一些小微企业主，往往买卖还没做大，由于临时进货、贷款结算所产生的贷款需要就来了，可没有抵押物，要想贷款难上加难。但浙江轻纺城里的商户们，则再也不用有此烦恼。

　　位于绍兴的中国轻纺城市场，是目前亚洲规模最大、经营品种最多的纺织品集散中心，市场内的经营商户以小型企业和个体商户为主。赵荣伟认为，“围绕轻纺城这一‘烧饼’，一定能找到适合我们的‘芝麻’”。

　　2011年，围绕市场经营户特点，该行制定了专门面向中国轻纺城商户推出的“商圈贷”一揽子金融服务方案。在这一方案下，轻纺城商圈在相关协议下可以为单户授信在500万元以下的小企业商户进行担保。通过联保联贷、商铺承租权质押以及与浙江中轻担保有限公司合作这一传统担保方式相结合的形式进行担保，同时通过与TPOS资金结算、理财等相结合，向商圈内的客户提供全方位的金融服务。

　　截至2013年10月末，该行已投放商圈贷融资14.63亿元，商圈贷客户347户，并通过TPOS，为4700多家商户提供了结算服务。