余额宝2期实为保险理财产品 只保最低2.5%年化收益

　　余额宝和微信理财通成为这个春节最为关注的互联网金融产品。 周游 摄

　　预期年化收益为7%，保底收益2.5%，提前赎回要扣退保费

　　近日有用户发现，一款名为“余额宝用户专享权益2期”的产品已经低调上线并开放预约。人们称其为“余额宝2期”。

　　支付宝相关负责人昨日表示，这款产品是和珠江人寿合作的一款万能险，不同于目前余额宝及类余额宝产品对接货币基金。

　　支付宝方面表示，此前货币基金的余额宝长期收益难以确定且不能提供保本，但这款产品预期一年收益率达到7%，并承诺保本保底。据支付宝统计，截止10日中午，短短两天预约人数已经超过27万。

　　并不是传闻中的“定期宝”

　　昨天支付宝方面向记者确认，确实在近期推出了一款余额宝用户专享的理财产品。不过这款产品算不上余额宝的兄弟产品，也算不上余额宝二代产品，更加不是此前传闻中的“定期宝”。

　　“余额宝面向的是此前没怎么接触过理财的用户，随着他们对理财需求的深入，一些人会愿意损失一定的流动性去换取更高的收益，元宵节开放购买的这款余额宝用户专享的理财产品就是我们满足用户这些需求的一次小尝试。但真正的余额宝的兄弟产品还在后面。”这位负责人表示。

　　春节过后，由于货币市场资金价格回落，“余额宝们”的收益率出现下滑的情况引发不少用户的关注。以理财通为例，节前理财通的七日年化收益率一度高达7.9020%，而节后一天的七日年化收益水平为6.7560%，余额宝情况也类似，收益率回落到6.2630%。

　　业内人士认为，货币基金不可能长期维持在7%的水平上，甚至维持两三周的短期都不可能。随着市场资金需求逐渐缓解，银行同业拆借利率的逐步回落，货币基金的收益率也将回归正常水平。

　　支付宝相关负责人表示，此次第二款余额宝产品一年内7%的预期收益，主要是为了满足有闲钱、有收益较高且稳定需求的消费者。

　　据了解，支付宝此次推出的“余额宝用户专享权益2期”，将在2014年2月14日元宵节当日公开发售，预期年化收益率为7%，但锁定长达一年，承诺能保本保底，但仅限余额宝用户购买。

　　只保最低2.5%年化收益

　　值得注意的是，这款新产品在销售宣传时曾有过小小的风波。最初支付宝预约页面介绍该款产品时，称“持续一整年定期高收益”、“约等于活期收益20倍”、“保本保底”。2月10日下午则将“保本保底”改为“本金保障”。2月11日早上又将“本金保障”改回“保本保底”，不过四字之后加了“ ”号，后面备注称保本保底指保投资本金安全，保最低2.5%年化收益率。

　　对此，支付宝接受媒体采访时表示，最初介绍“保本保底”之后，发现许多投资误以为是保7%的收益率，于是业务人员就做了及时的调整。改为“本金保障”后，又漏掉了保险产品保2.5%的收益率，最后改为“保本保底”加注释才更为准确与清楚。

　　不过，与基金产品赎回方式不同的是，保险产品在前期赎回都要扣除一定的退保费。这款产品如在一年内赎回，将扣除3%的前期费用，一年以后再赎回则免费赎回。也就是说，如果持有不满一年即赎回，最高的预期收益只有4%。不过，万能险向来收益率并不高，银率网公布统计的422款万能险产品中，2013年12月的结算利率在3%—4.5%之间，这款余额宝产品能否实现其“卖点”中的7%，成为市场的焦点所在。

　　此次支付宝在销售时还采取了预约销售方式，用户需要进入预约页面，将资金转入余额宝完成预约，在预约等候期间享受余额宝增利宝货币基金收益，预约截止到2月13日。2月14日元宵节上午，余额宝用户可通过活动页面或支付宝钱包通知购买该产品，购买产品的资金只能来自余额宝。按照活动规则，余额宝用户在预约成功之后，每个用户仅限购2000份，每份为1000元，即单个投资者的参与上限为200万元人民币。

　　市场人士分析，支付宝此次推出的余额宝用户专享权益2期应该对接的是保险产品，故能承诺“保本保底”。

　　支付宝人士表示，虽然余额宝给6100万用户带来了不菲的收益，但不同的用户有着不同的财富增值需求。“余额宝的定位是个人客户的现金管理工具，现金管理就是把平时的流动性资产，要随时拿出来花的钱放在里面，兼顾收益的，所以支付便利和收益相比更要保障前者。专享权益2期针对的客户理财需求是把一段时间内不打算花的钱存起来，换一个相对高的收益，这个也是未来支付宝理财业务研发产品的思路。”

　　据消息人士透露，支付宝内部正在抓紧研发余额宝的升级版。“新的产品和余额宝一定会有错位，在期限和收益上，会高于目前市面上货币基金的收益。按照目前支付宝对无线端的重视，不出意外，高收益理财产品会率先在支付宝钱包推出。”记者 黄倩蔚