高收入者公积金炒房受限制

　　北京公积金中心日前出台规定，通过二套房首付比例等方式落实国五条细则。其中，对高收入人群进行多维度限制、调控成为一大特点，而高收入的核定主要通过当时公积金的缴存进行倒推得出。

　　高收入者最少还收入一半房贷

　　根据北京公积金中心的政策，公积金贷款要依据职工收入情况实行贷款差别化，限定高收入职工的月还款额。人均月收入超过北京市职工月平均工资3倍（含）以上的，其月还款额原则上应不低于其月收入的50%。按照公积金中心目前引用的数字，北京市职工月平均工资为2011年的4672元，所谓3倍收入即月收入14016元。这一限制实际上意味着收入较高者一是要提前还款更多，二是要缩短贷款期限。住房公积金还会根据北京统计局的调整，适时调整平均工资数。理论上讲，应该是一年调整一次，但即便调整，也都是针对新审批的贷款。

　　“在这一政策之前，还款多少更多和贷款总额和年限有关，现在增加了高收入人群的最低还款标准，让这一人群必须大比例还款，能够加快公积金中心回款速度，避免有钱人过度挤占公共资源。”业内人士告诉记者。

　　判定收入主要依据缴存

　　对于高收入的认定，实际上公积金中心主要有两个渠道获取信息，一是从公积金缴存情况来判断。根据贷款规定，申请时公积金原则上建立公积金账户12个月，申请前6个月足额连续缴纳，且处于缴存状态。目前北京公积金比例为12%，每月缴存上限为3364元。只要缴纳公积金，对公积金中心而言，工资基本是透明可查的。举例而言，如果公积金缴纳为1200元，基本可以推断月工资为10000元。

　　第二种方法是查看申请贷款时的资料。“有人可能会虚报收入，但这不现实，因为如果收入过低会影响到还款能力的判断，可能会影响到贷款额度。”业内人士告诉记者。有些时候，职工在申请的时候是月收入7000元，但在获得贷款后，收入增加，如达到20000元，超过了北京市职工月平均工资3倍（含）以上，这一人群不会受到影响。

　　维修租房支取不影响贷款

　　许多人一直认为，公积金只能用来贷款买房，实际上租房、装修、翻建时都可以通过正常途径支取公积金。“如果之前因为租房、装修等原因有过支取记录，并不会影响贷款政策。”公积金中心相关工作人员告诉记者，贷款政策只核查“房”和“贷”，即按照认房又认贷的原则来核查，租房支取不在限制范围内。

　　需要提醒市民，缴纳的公积金只能按照活期收取利息，目前是0.35%。这一利息会因为央行利率的调整而有所变动。从理财的角度，这部分沉睡资产因为跑输CPI，有贬值的风险。市民可以根据各自实际情况，对这笔财富进行妥善安排。

　　截至2012年12月底，北京累计发放住房公积金贷款615119笔，金额2168.02亿元，回收金额898.27亿元，余额1269.75亿元。2013年计划发放公积金贷款400亿元，这要比2012年贷款金额517.19亿元下降近两成。

　　需要指出的是，公积金中心的费用是遵循收支两条线，即公积金盈余部分全部上缴财政，住房公积金管理中心的日常开支由财政按计划拨款。所以市民不用担心公积金中心会多占费用。

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　　商业性房贷月供占月收入比不能超50%

　　本报讯（记者 程婕）记者昨天从工行、招行等商业银行了解到，目前商业性个人住房贷款仍执行月供支出与月收入比控制在50%以下的规定。

　　银监会发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》要求，商业银行在发放个人住房贷款时应关注借款人的偿还能力，将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%)。

　　◎房产支出与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额 月物业管理费）/月均收入

　　◎所有债务与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额 月物业管理费 其他债务月均偿付额）/月均收入

[责任编辑： 孟雅诗]