夹心层巧理财买房购车两不误

　　【案例】

　　京华时报读者马先生32岁，家庭成员包括父母和子女，家庭固定月收入：马先生和太太月薪共12800元，家庭固定月支出2500元，家庭资产：7万元银行定存和1万元基金。

　　马先生有短期理财目标，计划未来两年左右按揭买入110平米的房产及价值10万左右的车子。

　　【理财建议】

　　建议马先生将目前定存和基金共8万元资金转为债券型基金产品，相对来说，债券型基金稳定性较好，平均预期年化收益率在6%左右，两年时间本金和投资收益约可提供9万元左右，每月1万元结余建议马先生通过股票型基金定投进行投资，基金定投可有效平摊投资成本，进而降低投资风险，且目前市场点位较低，投资起始时机不错，坚持一段时间一般可取得不错的投资回报，平均预期年回报率约在8%左右，两年时间本金和投资收益约可提供27万元左右，以上两项投资合计可提供约36万左右，即可满足马先生短期理财目标。

　　马先生家庭是属于上有老、下有老的典型式家庭，目前赡养压力较小，但6岁小儿未来的教育资金以及夫妻未来的养老是重点问题。由于夫妻目前仅有基本社保，压力仍然较大，因此建议马先生在完成短期目标后，着手开始长期理财规划。建议马先生将结余资金（除去房贷约5600元）分为4份，两份定投股票型基金，每月两只基金分别投资1000元和2000元，其中1000元用作夫妻双方未来退休后的养老补充，目前马先生夫妻距离退休尚有近30年，若能坚持投资，预期可提供百万左右资金，能有效弥补社保资金的不足。另外2000元定投则可用作子女教育，两年后马先生子女8岁，尚有10年左右的时间可供积累，通过定投坚持投资，预期可提供37万左右资金作为教育金使用。另外马先生夫妻作为家庭主要收入来源，仅有社保明显保障不足，建议每月拿出一份资金1000元购买商业保险补充保障，可优先考虑大病医疗保险和消费型意外伤害保险，最后一份资金1600元可作为家庭备用资金，通过定投货币型基金进行积累，货币型基金投资稳健且支取方便，可供旅游等一般支出使用，不过考虑到马先生供职于私营企业，建议该资金池内至少保留一年左右家庭支出所需。

　　指导专家：建行北京顺源里支行个人客户经理王昕