银行理财产品再受青睐 四步破解说明书玄机

　　近日，以余额宝为代表的互联网理财收益持续下滑，不少投资者把投入到“宝宝军团”中的钱提取出来，购买银行理财产品，使得银行高收益理财产品近来常常出现“秒杀”现象。然而，大部分人都会对那些长达十几页甚至几十页且专业名词频繁出现的理财产品说明书头疼不已，对大多数普通投资者来说把银行理财产品说明书说成是“天书”一点也不为过。

　　于是，很多普通投资者在未认真研究银行理财产品说明书的情况下，一味关注于宣传的“高收益”，却忽视了说明书背后的“秘密”。真正买到手后才发现实际收益并不像说明书所说的那样高。面对那些林林总总让人云里雾里的理财说明书，究竟该如何来关注这其中的种种奥妙呢？

　　看什么？

　　一、产品类型

　　要读懂产品说明书，最要紧的是辨明产品的类型。目前市场上，银行发售的理财产品大体可以分为保本和非保本两大类型。若再进行细分，还可分为保本浮动收益型、保本保收益型产品，以及非保本浮动收益型等几大类。说明书上提供的预期收益率即便再诱人，保守的投资者也要三思而后行，中国经济网记者提醒您，切忌被高收益率“迷了眼”。

　　二、投资期限

　　投资期限是指投资的时间长短，如果一个投资者在短期内有资金需求，那么投资期限较长的理财产品就不适合。此外，在产品成立前，有一个产品募集期，一般而言，在募集期内，理财资金虽然已经存入银行，但是很多银行却不会给付利息，即便部分银行愿意给投资者一部分回报，也只是支付活期利率。因此，中国经济网记者建议投资者最好在募集期快结束的时候购买理财产品，可同时兼顾资金的流动性和收益率。

　　三、理财收益率

　　理财产品的收益率主要分为固定收益和浮动收益两大类。预期收益率属于浮动区间的理财产品大体可以分两类。一类是根据投资金额的不同，银行会给予不同的收益，这相当于是固定收益率产品的“变种”，投资者也无需过多研究；而另一类浮动收益的产品，则多属于挂钩某类甚至某几类资产的理财产品，这些产品可能预期收益率会较高，但所含风险也较大。

　　四、投资方向

　　不同的投资方向、投资标的，风险程度的理财产品会相差很大。投向股票、基金等领域的理财产品风险较高。投向股票等领域的理财产品又分为两种，一种是直接投资股票、基金等的理财产品。此类产品的风险高低取决于投资股票、基金等领域的比重高低，比例越高，风险则越大，可能实现的收益也越高。另一种证券投资类理财产品为结构化产品，通过结构化设计、止损安排等，在一定程度上保障了投资者的本金安全。而如果理财产品说明书中没有股票、基金的字眼，只有债券等固定收益类品种的字眼，那么此类产品就属于低风险理财产品。

　　怎样看？

　　1.由后及前。要真正看懂说明书，不妨先看后面再看前面，因为风险提示大多出现在说明书的末尾。

　　2.由浅及深。先看浅色字，再看黑体字，因为浅色字是被故意淡化的，商家希望避免被你过分关注。

　　3.由小及大。先看小字，再看大字。多数情况下，潜在的风险和可能发生的亏损会被藏在小字说明里。

　　如何避免理财产品变保单？

　　1.看合同公章。银行理财产品的合同所盖的公章一般是银行的，而保险产品的销售合同上，一般是保险公司的名称，所盖公章是保险公司的。

　　2.看投资门槛：银行理财产品一般五万元才能起投，而保险产品几千或一两万元就可以购买。

　　3.看期限：一般银行理财产品的期限短，少则几天多则一两年；而保险产品期限长，少则三年，多则几十年。当看到期限长、起点低于五万的产品，可以认为是保险产品。

　　4.是否分红：当销售人员提到分红的时候，则多是保险产品。