普惠金融与P2P网贷：切莫混为一谈

　　常常有P2P网贷平台拿普惠金融作为P2P网贷平台成立的基础。他们提出，国内有4600多万小微企业，其中绝大部分无法得到国有银行的贷款服务，P2P网贷的存在是将金融向世人普撒的创新。

　　常常有P2P网贷平台拿普惠金融作为P2P网贷平台成立的基础。他们提出，国内有4600多万小微企业，其中绝大部分无法得到国有银行的贷款服务，P2P网贷的存在是将金融向世人普撒的创新。

　　事实上，普惠金融的理念产生于上世纪70年代，发展于本世纪初。2003年，联合国前秘书长安南指出，世界上大多数贫困人群缺乏可承受的金融服务，我们必须建立起普惠金融体系来帮助他们提高生活水平。普惠金融就是为社会中低收入以及弱势群体提供可支付得起的金融服务体系。其核心思想是所有人群都应该享有无偏见的可以获得全方位的金融服务，包括信用、保险、存储和支付。

　　2008年，在比尔·盖茨的资助下，世界性组织普惠金融联盟成立。到目前，已经有105个团体加入该联盟。但此非盈利性组织目前还没有采用过P2P网贷平台的模式，其帮助对象更是与国内P2P客户群体是两回事。即便是P2P网贷平台鼻祖之一的Lend-ingC lub也在其网站上明确表示，谋利性P2P网贷平台与普惠金融是不同的概念。

　　近十年来，普惠金融在非洲和印度得到极度重视。根据世界银行2012年报告，在中部及南部非洲的44个国家中，仅24%的成年人拥有银行账户，而印度也仅有35%的成年人有银行账户。事实上，为了增加国民对信用的取得渠道，1969年，印度已经对银行实现了国有化，但绝大多数国民仍然无法从银行取得基本金融服务，其原因包括高交易费用，缺乏抵押物，过多文件等等。2005年，印度央行制定了条规规范和促进普惠金融行为。

　　普惠金融中的一个重要实施方式是小额金融。与商业银行的根本区别之一是小额金融基于信用基础，没有资产抵押，不需要抵押担保，也不需要律师，面向广大贫困人群。小额金融的倡导者Mu h am m adY unus(尤努斯)也因此获得2005年诺贝尔和平奖。可以想象，正因为普惠金融的帮助对象是贫困者，而这些贫困者不但受教育程度低，也无法享有网络技术，大部分普惠金融的活动是借助于人力上门拜访而不是互联网实施。但P2P网贷的基础却是互联网。在当前，世界小额金融放贷的平均额度大约是1026美元，也远远低于中国P2P网贷平台上的放贷额度。