养老计划还需长远谋划

　　养老问题近年来越来越受到人们的关注，关于养老问题的大政方针也得到不断完善。前不久，国务院印发“关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见”，提出到“十二五”时期末，在全国基本实现新农保和城居保制度合并实施，并与职工基本养老保险制度相衔接；2020年前，全面建成公平、统一、规范的城乡居民养老保险制度。

　　总体来看，尽管政策的进一步推进和实施，将促进国家统筹社保退休金管理，但对于每个人也应该清楚地认识到，社保退休金往往只能维持基本生活需要。按照现行企业职工养老保险制度，2013年全国企业职工平均退休金为每月1893元，养老金替代率仅为45%，这意味着企业职工退休后的收入不足退休前的一半，且在职期间收入水平越高，退休金的替代率越低，显然，仅靠社保养老明显难以维持现有生活水准。

　　根据前不久中宏保险联合泰达宏利基金发布的最新一期“宏利投资者意向指数”调研数据可以看出，中国投资者预计退休后的生活花费将达到现时收入的73%（亚洲区平均水平为64%），并期待退休后靠积蓄来维持大约17年的生活所需。但现实情况是，基于投资者个人的估算，他们的积蓄只能满足退休后14年的生活需要；国人对于退休后的生活也存在不一致的看法：接受问卷调查的投资者，约半数期待退休后可尽情享受生活，逾半数投资者预计退休后会继续工作，平均时限为6年。

　　“考虑到通货膨胀、物价上涨等社会大环境，中国投资者期望的退休后的花费状况可能并不符合实际，从而将导致退休后生活入不敷出。”对此，中宏保险保险专家认为，如果投资者希望在退休后有充足的储备支付健康护理所需费用并维持自己的生活水平，建议及早进行退休规划。完善的养老计划能够为实现安心的退休生活提供周全的保障。在各种养老工具中，商业养老保险有着特殊的意义。

　　专家还指出，在一个完整的养老理财组合中，商业养老保险能够起到“压仓石”的作用。因其兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。养老年金类保险操作简单，让人操心的资金打理均可交由保险公司完成；商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可以强制个人储蓄，这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言具有“他律”的效果；养老储备是一项长期的理财计划，通过选择红利留存复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

　　越来越多的人在自身条件允许的前提下，退休后愿意继续工作一段时间更好地与社会保持联系。在更远的人生阶段，相信有更多的人希望在忙碌大半辈子后，有更多时间陪伴家人和朋友，安心度过晚年生活，及早制定商业养老保险计划，能够为这一愿望的实现提供切实的保障。