留学风险不容忽视 海外保险需要补课

　　近年来，随着出国留学人数逐年增多，涉及中国留学生人身安全和健康的事故比率随之升高。又到留学高峰期，中德安联人寿的保险专家建议出国前留学生及其家长至少要做两件事：事先了解学校提供的保险包含哪些保障，查询当地正规保险供应商，补充不足的保障；购买一份境外旅行险，为当地保险还没落实的保障空白期提供基本保障。

　　出国前做好两大保险功课

　　保险专家提醒，异国求学，充足的保障不可或缺，而相较国内市场，出国留学保险无论在承保还是理赔方面都有着天然的不便利，因此，学生出国前要做好两大保险功课。

　　首先，要摸清留学国家对保险的要求和计划。目前，有些国家在办理签证时就要求出国人员先行购买规定保额的保险。这些国家以签署《申根协定》的20多个国家为主，如德国、法国、意大利等。如果去这些国家留学，签证前就要把保险买好。另外，要注意的是，每个国家领馆在签证审核方面对保险还有一些具体要求，比如德领馆的新规定就要求保险计划必须包含门急诊保障。

　　其次，留学生国外停留时间一般在一年到三年之间，与签证要求的短期境外旅游险不同，留学的学校一般都会推荐或强制要求购买相应的保险，而一些留学的目的学校会为留学生提供代为办理留学期间长期保障的服务,因此，大多数留学生都会在到达留学国家后进行投保。不过与被动草率地接受相反，主动选择自己想要的保障功能能够让突然状况频发的留学生活多一份从容。

　　中德安联保险专家刘羽建议，在出国前要尽可能多了解一些留学目的国的保险产品情况。比如，德国最大的学生医保公司是A O K公司，每个留学生每月需要支付大约70-90欧元用于基本医疗金的保障，并且是强制的；美国的大多数学校学费就包含了“保险费”这一项支出；而在澳大利亚，留学生到校注册三个月后，会被强制要求购买海外学生健康保险(O SH C)，可以报销80%-100%不等的医疗费用。

　　境外旅行险填补“空白期”

　　值得注意的是，通常情况下，留学生到了海外，在学校代为购买的保险生效前，会留下一个保险“空白期”。对于有些较早到达学校做开学准备的人而言，这段“空白期”可能长达几个月。

　　以英国为例，境外人士赴英开始的6个月属保险真空期，无论意外或疾病均需支付高额医疗费用(紧急疾病情况除外)；在英6个月后，即便享受到国民医疗保健体制(N H S)服务，亦只是针对疾病，意外事故除外，而留学生遭遇意外事故的风险远远高于当地人；而且，N H S中无意外身故、残疾、烧烫伤及公共交通工具交通意外身故双倍给付等定额赔付，亦无医疗运送回国、安排亲属探病、紧急搜救等项目；此外，N H S服务无第三者个人责任赔付。又如，去澳大利亚留学，要在三个月后才能被纳入当地留学生保险体系，等于前三个月留学生处于保险真空状态。

　　中德安联的保险专家建议，留学生要充分认识初到国外这一时期的风险，最好在出发前在国内购买一份境外旅游险，填补这段保险“空白期”，做到有备无患。其中，医疗保险、意外保险和国际救援等保障内容必不可少。医疗险和意外险可以在突发疾病或遭遇意外事故时，予以现金补偿，特别是在一些医疗费用水平较高的国家，这笔补偿将大大减轻留学生的医疗费用负担。

　　而国际救援实际上是一系列服务，对于初到海外的留学生来说非常实用。如果在境外发生意外或其他意想不到的情况，可以通过24小时多语种救援热线得到各种援助，包括将被保险人运送到医院、提供就医信息、安排住院、垫付医药费、指示最近的大使馆等等。一个电话就能获得多种非常实用的讯息和贴心服务，当紧急情况发生时，不啻于雪中送炭。

　　医疗救援为投保核心内容

　　如何挑选境外旅行险呢？阳光保险集团专家建议，应将医疗及救援责任作为购买保险产品的核心服务内容，并关注保额和具体的服务内容，选择保险责任齐全、保额充分、品牌过硬的保险公司。

　　目前，国内主要保险公司将市场目标锁定在保险期间3个月的产品上，根据保额和服务不同，价格在500-2500元不等。具体操作时，可以从以下几个方面进行考量：保障额度及相应价格；保障项目及细分范围，如基本的意外、医疗、随身财物损失、亲属探望费用、个人第三方责任等；除外责任范围、合理程度；是否有比较针对性的保障项目；合作的国际救援组织的覆盖范围及救援能力。

　　此外，阳光保险集团专家建议，受地域限制等客观因素影响，境外理赔相对境内理赔略显复杂，更需要消费者在出险后冷静处理，及时报案，并备好资料单证，谨慎应对。最后需要提醒的是，留学生若在国内买保险，如果被保险人年满18周岁，可以自行购买；若不满18周岁，则需由家长作为投保人。

[责任编辑： 王君飞]