黄金时代来临 银行抢滩消费金融

　　林丽是一位90后的职场新人，最近想出国旅游，但苦于没有那么多现金。不放弃的她，注意到了不少消费金融公司提供的旅游费分期，短短3天时间贷款就申请下来了。

　　最近两个月，与气温一样火热的还有消费金融。

　　6月22日，重庆银行、物美控股等六家股东组成的马上消费金融公司成立。同日，中国工商银行的个人信用消费金融中心成立。7月9日，中信银行公告将信用卡业务独立布局消费信贷。7月17日杭州银行获准筹建杭银消费金融公司。没过几天，中国平安旗下“普惠金融”业务集群宣布整合完成，号称是目前中国最大的消费金融公司。

　　消费金融公司一夜之间遍地开花与政策的放开分不开。6月18日，国务院将消费金融公司试点城市由之前的16家扩大至全国，且将审批权下放到省级部门。

　　“现在是银行发展消费金融的黄金时代，从宏观环境到监管政策，以及整个社会对信用贷款的认识，都给消费金融提供了很好的环境。”一位银行人士向记者表示。

　　各路资本逐鹿消费金融，银行能否脱颖而出值得拭目以待。

　　银行转型新增长点

　　习惯做“大企业大客户”的银行，为何这次都盯上了消费金融？

　　根据波士顿咨询公司(BCG)数据，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币，预计到2018年将增长至17.5万亿元。

　　“长期以来，我国商业银行的服务对象主要是企事业，还没有将注意力转向消费者。因此，银行自身的消费信贷业务占比也不高、特别是纯消费信贷业务。”西南财经大学金融学院执行院长张桥云表示。

　　事实上，银行算是消费金融领域的老玩家，信用卡业务就是消费金融产品的典型代表，除此之外还有个人抵押贷款，但这些产品依然无法完全满足新兴消费者的消费需求和消费习惯。

　　BCG合伙人兼董事总经理何大勇认为，消费贷款的增长率基本上在20%以上，目前增长这么快的产品和业务其实已经不多了，消费金融是原有银行信用卡业务的补充。

　　此外，张桥云表示，随着利率市场化的不断深化，银行、特别是大型银行传统的依赖“大行业大企业”发展模式将受到冲击，来自大企业的贷款需求减少，存贷利差收窄是必然趋势。因此，调整服务对象，转向零售业务乃大势所趋，布局消费金融和社区金融是银行的战略选择。

　　工行消费信贷部总经理卢海涛也表示，个人消费金融中心也是推动工商银行在发展过程的战略转型。面对经济下行的压力加大，金融监管的深化，利率市场化加快等等一系列的趋势，银行只有通过加快推动自身的经营转型，推动资本节约型的变化，才能够培育新的业务增长点和盈利的增长带。

　　手握用户和资金

　　事实上，除了银行、产业资本之外，消费金融公司的新玩家还包括广大互联网金融公司，比如阿里巴巴和京东等推出的“花呗”、“白条”以及各种分期付款产品，一些P2P公司也纷纷推出消费金融产品。

　　在众多的竞争中，银行做消费金融有其自身的优势。“不仅有稳定的资金来源，消费金融跟信用卡、消费信贷都是比较相关的，所以银行有专业的优势。此外，银行有基础客户群，可以成为潜在的消费金融客户。”

　　以马上消费金融公司为例，股东由银行、保险和批发零售商组成，其中两家零售商的会员卡用户就超过1000万。马上消费金融公司首席执行官赵国庆表示，掌握大量客户实际消费数据和金融交易数据，就能通过这些数据测算出客户的综合授信水平。

　　“工行有4亿个人客户，可以支持个人信用消费金融业务做大。”个人信用消费金融中心总裁栾建胜说。工行将把在信用卡领域积累的经验和模式，移植到消费贷款中去。

　　在张桥云看来，银行有大量的住房按揭贷款，这是银行创新信贷业务，包括开展消费金融的重要支撑。

　　但银行的劣势也显而易见，一贯以保守文化示外的银行，在互联网经济下，市场反应能力和创新能力明显不足。

　　业内担心过度借贷

　　越来越多的消费金融公司亮相，在共同做大消费金融这块蛋糕的同时，也引发了另一个问题——过度借贷。

　　尤其值得注意的是，目前消费金融在年轻消费者，特别是大学生群体里迅速升温。不少在校大学生通过信用贷款购买手机、电脑等数码产品，甚至是透支旅游。但他们除了家长给的生活费，并没有太多的还款来源。

　　“消费金融公司增加后，为了争夺市场，部分公司可能会对个人消费者过度授信，工行给了5000元的额度、京东给1万元、阿里给1万元，一旦多家消费金融公司叠加的授信额度超过个人消费能力，就会存在一定的风险。”一位业内人士对记者表示。

　　积木盒子CEO董骏表示，金融不是本质的需求，如果大家过度关注金融，特别是全部人来做金融创新，其实是有问题的，金融服务流动性特别高的情况下，也会产生泡沫。新京报记者 苏曼丽 梁薇薇

　　随着利率市场化的不断深化，银行、特别是大型银行传统的依赖“大行业大企业”发展模式将受到冲击。调整服务对象，转向零售业务乃大势所趋，布局消费金融和社区金融是银行的战略选择。——西南财经大学金融学院执行院长张桥云

　　如果大家过度关注金融，特别是全部人来做金融创新，其实是有问题的，金融服务流动性特别高的情况下，也会产生泡沫。——积木盒子CEO董骏