如何用好个人房贷这把钥匙

　　调控已经实施了五年多时间，无论是消费者还是开发商以及炒房者，都已经变得比较理智了，不会再做房价的文章了。特别是炒房者，前一轮的炒房，已经让相当一部分炒房者尝到了恶炒的苦楚，不会再去疯炒商品房。而且，银行在放个人房贷政策上，也不会再像过去那样给炒房者盲目提供贷款支持了。所发放的个人住房贷款，主要是刚需消费。这样的消费，即便再热一些，对市场也不会产生大的负面冲击和影响

　　虽然多数地方已经放开了限购政策，但是，从实际情况来看，对市场的影响并不明显，一些地方甚至产生了相反的效果。

　　与此同时，一些急于从房地产市场找到“兴奋点”的地区，又将目标转向了信贷政策。如四川省出台的财政补贴房贷政策，就是比较典型的例子。其他一些地区，也都出台了一些不同性质的政策。

　　显然，在信贷政策上做文章，比放松限购要有效得多。凡是出台信贷方面鼓励政策的地区，楼市的反映都要积极得多。关键在于，银行在住房信贷政策的运用方面，会不会与地方政府站到一起。

　　事实也是如此，个人房贷这把钥匙，已经成为当前房地产市场最为关键的一把钥匙。为什么前些年的住房销售形势那么好，为什么商品房的炒作那么狂热，说到底，就是信贷为房地产市场的疯狂起到了最重要的推波助澜作用，成为住房投资、投机、炒作等最重要的力量。如果没有银行提供贷款支持，很多投资、投机、炒作行为就难以发生。这一点，从近一段时间以来，一些地方出现炒房者“断供”也不难看出。

　　现在的问题是，虽然从目前房地产市场的实际情况看，由于持续的调控和限购、限贷等，不仅有效遏制了住房投资、投机和炒作现象，使房地产市场回归理性的特征日益明显，而且也将相当一部分刚需给压制住了。一些迫切需要买房，却又无法从银行获得个人住房贷款的购房者，也在调控政策的作用下，被一再取消和推迟买房计划，最终，又使得房地产市场的供需矛盾进入了另一种不合理状态。

　　我们说，过度的狂热和炒作等，会使房地产市场失去理性，同样，过度的调控和控制，也会使房地产市场失去理性。所不同的是，前者主要是导致房价失去理性，使多数人失去买房能力。后者则导致市场供求关系失去理性，该买房的暂时放弃了买房机会。必须看到，两种现象都不利于房地产市场健康发展，也不利于房地产市场回归理性。

　　就当前的情况来看，对多数购房者来说，希望银行能够给予信贷方面的支持，以便于能够及时购买到自己需要的住房。但是，由于前阶段大量投放出去的个人房贷资金，相当一部分是被炒房者占用的，真正需要购房的消费者并没有能够从银行获得足够的信贷资金支持。因此，需要个人住房贷款的消费者还很多很多。可是，在调控政策下，个人房贷政策也被及时收紧了，购房者要想从银行获得住房贷款支持并不容易。也就是说，个人住房贷款规模扩大与购房者实际获得的贷款支持并不对应。相反，炒房者占用的大量资金，则在房价大跌中风险越来越大。

　　按理，从人民银行喊话到银监会放宽个人住房贷款政策再到地方政府的迫切心情，个人住房贷款这把钥匙应当及时将大门打开，给购房者提供信贷资金支持了。但是，此时的银行并不积极。即便各大商业银行同意开启这扇大门，如一些银行已下调了个人住房贷款利率，但是，到了具体操作层面，仍然会十分小心、十分谨慎，条件和要求也更加苛刻了。如此一来，个人住房贷款对房地产市场的影响也受到了严重遏制，并没有能够真正对房地产市场形成有效提振。

　　说实话，按照目前的实际状况，特别是购房者心理，如果能够有效运用好个人房贷这把钥匙，对房地产市场的正面作用与影响还是很大的。在房价暂时不会大幅反弹的情况下，放宽个人房贷政策，满足刚性需求者的购房要求，提供必要的个人住房贷款支持，是完全必要的，也是完全可行的。

　　要知道，调控已经实施了五年多时间，无论是消费者还是开发商以及炒房者，都已经变得比较理智了，不会再做房价的文章了。特别是炒房者，前一轮的炒房，已经让相当一部分炒房者尝到了恶炒的苦楚，不会再去疯炒商品房了。而且，银行在放个人房贷政策上，也不会再像过去那样给炒房者盲目提供贷款支持了。所发放的个人住房贷款，主要是刚需消费。这样的消费，即便再热一些，对市场也不会产生大的负面冲击和影响。

　　所以，按照目前稳增长和稳楼市的共同需要，有关方面应当认真思考一下如何运用好个人房贷这把钥匙了，要将这把钥匙的作用好好发挥一下了。如果个人房贷政策用好了，也可以有效避免地方政府再出台诸如财政补银行这类政策。